Решение по делу № 2-2297/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-2297/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2016 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области, в составе:

председательствующего судьи Матюхановой Н. Н.,

при секретаре Ивановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка Вбанк24 (публичное акционерное общество) в лице ОО «Благовещенский» филиал № *** Вбанк24 (ЗАО) к И. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по договору, пени, судебных расходов,

установил:

Банк Вбанк24 (публичное акционерное общество) в лице ОО «Благовещенский» филиал №*** Вбанк24 (ЗАО) обратился с настоящими исковыми требованиями к ответчику, указав в обоснование, что *** года между Банком Вбанк24 (ЗАО) и И. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме *** под *** % годовых на срок по *** года. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно *** числа каждого календарного месяца аннуитентными платежами, согласно графику. Ответчик систематически не исполняет свои обязательства по гашению долга и уплате процентов, последний платеж в счет погашения кредитного договора был произведен ответчиком *** года. Требование Банка о досрочной уплате задолженности ответчиком не исполнено. По состоянию на *** года размер полной задолженности ответчика по кредитному договору № *** от ***г.. составляет ***, из них: просроченный основной долг – ***, текущие проценты – ***, задолженность по пени – ***.

Между Банком и ответчиком *** года также был заключен договор о предоставлении и использовании Банковской карты (***) Вбанк24 путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования Банковской Карты Вбанк24», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты (договор № ***). Ответчиком была получена банковская карта с лимитом в размере ***. Ответчик был обязан уплачивать Банку ***% годовых за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемых за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты погашения задолженности по кредиты включительно. Также ответчик обязан был ежемесячно в срок до *** числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита ***% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Неустойка за несвоевременную уплату суммы кредита и процентов определена договором в размере ***% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Обязательства по возврату по гашению долга и уплате процентов ответчик не исполняет, требование Банка о досрочной уплате задолженности ответчиком не исполнено. По состоянию на *** года размер полной задолженности ответчика по кредитному договору № *** от *** года в форме овердрафта составляет ***, из них: задолженность по остатку ссудной задолженности – ***, задолженность по процентам – ***, задолженность по пени – ***.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в размере ***, задолженность по кредитному договору № *** от *** г. в форме овердрафта в размере ***, расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте судебного разбирате6льства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Также в судебное заседание не явился ответчик, разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд учитывает положения ст. 35 ГПК РФ, предусматривающей, что лица, участвующие в деле, имеют, не только права, но и несут процессуальные обязанности, в том числе по получению судебных извещений. О дате судебного заседания ответчик извещался посредством направления в его адрес заказных писем, что предусмотрено ст. 113 ГПК РФ, однако письма были возвращены в суд с отметкой почтовой организации «за истечением срока хранения», каких-либо возражений, ходатайств от ответчика по вопросу судебного заседания не поступило. Учитывая принятые судом меры по надлежащему извещению ответчика, с учетом баланса прав и интересов сторон, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика и представителя истца.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что *** года И. обратился в Банк Вбанк24 (ЗАО) с анкетой-заявлением о предоставлении кредита наличными, подтвердив, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил кредитования.

*** года между Банком Вбанк24 (ЗАО) и И. был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме *** под *** % годовых на срок по *** года. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ответчиком ежемесячно *** числа каждого календарного месяца аннуитентными платежами, согласно графику. Пеня за просрочку обязательств по кредитному договору определена сторонами в размере ***% в день от суммы невыполненных обязательств.

Для учета полученного ответчиком кредита Банком был открыт счет № ***.

Истец исполнил свои обязательства по данному кредитному договору в полном объеме *** года, предоставив ответчику денежные средства в размере ***, что подтверждается расчетом и выпиской по лицевому счету.

Подписав Согласие на кредит в Вбанк24 (ЗАО) № ***, И. подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» и Соглашения на кредит, содержащего в себе все существенные условия кредита в Банке, также обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора. Также ответчик подтвердил, что экземпляры Правил и расчета, содержащего график погашения платежей, им получены.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от *** г. Банк Вбанк24 (ЗАО) изменил тип акционерного общества на публичное акционерное общество.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что И. нарушил сроки погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору № *** от *** г., прекратил исполнение обязательств по возврату кредита. Доказательств обратному ответчиком не представлены. По состоянию на *** года размер полной задолженности ответчика по кредитному договору №*** от ***г.. составляет ***, из них: просроченный основной долг – ***, текущие проценты – ***, задолженность по пени – ***.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного суда № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда № 14 от 08.10.1998 года указано, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки за несвоевременное погашение задолженности банку в размере ***% в день от суммы невыполненных обязательств. Подписывая кредитный договор, заемщик знал, а равно должен был знать о размере своей ответственности в случае неисполнения взятых на себя обязательств.

Суд учитывает, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из нарушения условий договора, своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору №*** от *** г. Указанный расчет признается выполненным правильно, поскольку он произведен исходя из суммы задолженности по основному долгу, условий договора и ответчиком не оспаривался.

При этом, судом принимается во внимание то обстоятельство, что размер неустойки начислен истцом исходя из размера, установленного договором, в связи с чем принимается судом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно кредитному договору (п. 3.2.3 Правил потребительского кредитования) Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Требование Банка от *** г. о досрочном возврате суммы кредита по договору №*** от *** г. в срок не позднее *** г. ответчиком не исполнено.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от *** г. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № *** от ***г.. в сумме ***.

Также из материалов дела следует и не оспаривается ответчиком, что *** года между Банком и ответчиком *** года был заключен договор о предоставлении и использовании Банковской карты (***) Вбанк24 путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования Банковской Карты Вбанк24», подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты (договор № ***).

*** года И. была получена банковская карта с лимитом в размере ***. По условиям договора № *** ответчик был обязан уплачивать Банку ***% годовых за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемых за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты погашения задолженности по кредиты включительно. Также ответчик обязан был ежемесячно в срок до *** числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита ***% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Неустойка за несвоевременную уплату суммы кредита и процентов определена договором в размере ***% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Подписав и направив Банку анкету-заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, И. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми И. согласился путем направления анкеты-заявления о получения банковской карты.

В соответствии с п. 1.8 Правил, п. 2 анкеты-заявления Правила, Тарифы, анкета-заявление и расписка в получении банковской карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между И. и Банком Вбанк24.

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счет истец предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком И. кредит.

Согласно п. 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.5 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами – ***% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Судом установлено, что И. нарушил сроки погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору № *** от *** г., прекратил исполнение обязательств по возврату кредита. Доказательства обратному ответчиком не представлены. По состоянию на *** года размер полной задолженности ответчика по кредитному договору № *** от *** года в форме овердрафта составляет ***, из них: задолженность по остатку ссудной задолженности – ***, задолженность по процентам – ***, задолженность по пени – ***.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору № *** от *** г. суд признает выполненным правильно, поскольку он произведен исходя из суммы задолженности по основному долгу, условий договора и ответчиком не оспаривался.

Учитывая изложенное, принимая во внимание установленные судом обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по возврату кредитной задолженности, суд считает, что исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от *** г. обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № *** от ***г.. в сумме ***.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере ***, которая подлежит возмещению с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с И. в пользу Банка Вбанк24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от *** года в сумме ***, задолженность по кредитному договору № *** от *** года в сумме ***, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд, в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда, начиная с *** 2016 года.

Судья Н.Н. Матюханова