Решение по делу № 2-908/2016 от 12.07.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2016 года город Мценск

Мценский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Ноздриной О.О.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Пугачевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Мценского районного суда гражданское дело по иску Г.Е.В. к акционерному обществу «Информация скрыта» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Г.Е.В. обратилась в суд с иском к АО «Информация скрыта» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «Информация скрыта» был заключен договор на выпуск кредитной карты №. По условиям договора банк открыл ткущий счет, обязался осуществлять его обслуживание, и предоставил ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить банку кредит и уплатить за пользование кредитом проценты в размере и в сроки, предусмотренные договором. Полагает, что договор заключен в нарушение закона и ее прав, так как в нем не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор на заведомо выгодных для себя условиях, и ее права в нарушение Закона «О защите прав потребителей» были ущемлены. Указала, что банк незаконно произвел удержание у нее комиссии за открытие и ведение ссудного счета в сумме 60 рублей, тогда как условие договора о взимании платы за ведение и обслуживание ссудного счета противоречит закону и является недействительным. Кроме того, банком была удержана с нее неустойка за нарушение сроков внесения минимального платежа в сумме Информация скрыта рублей. Полагает, что сумма начисленной неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства и должна быть уменьшена в порядке ст. 333 ГК РФ. В связи с этим считает, что удержанные с нее суммы комиссии и неустойки являются неосновательным обогащением ответчика, и за пользование этими денежными средствами банком должны быть уплачены ей проценты в порядке ст. 395 ГК РФ.

По данным основаниям просит расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты №, заключенный между ней и АО «Информация скрыта»; взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в сумме Информация скрыта рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25% годовых, исходя из этой суммы, за Информация скрыта дней просрочки, в размере Информация скрыта рублей; взыскать начисленный и удержанный штраф в сумме Информация скрыта рублей и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8,25% годовых, исходя из этой суммы, за период с Дата по Дата, в размере Информация скрыта рублей; взыскать компенсацию морального вреда в сумме Информация скрыта рублей; взыскать штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Г.Е.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Информация скрыта» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на иск заявленные требования не признал. Указал, что при заключении кредитного договора истцу была в полном объеме предоставлена информация о полной стоимости кредита и его условиях, в связи с чем ее права как потребителя на получение информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, не были нарушены. Взимание комиссии за обслуживание карты уровня Gold в размере Информация скрыта рублей и неустойки за пропуск минимального платежа предусмотрено Условиями и Правилами предоставления банковских услуг и Тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора, и которые истец обязалась соблюдать. В связи с этим данные суммы начислялись и были удержаны с истца правомерно в соответствии с условиями заключенного договора. Истцом не доказано наличие предусмотренных ст. 451 ГК РФ оснований для расторжения договора. Не представлены доказательства причинения истцу морального вреда. По данным основаниям просит отказать в удовлетворении иска.

Проверив доводы сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с положениями статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с положениями статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 1102, ст. 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ЗАО Информация скрыта» на основании анкеты-заявления Г.Е.В. от Дата выдало истцу кредитную карту «Информация скрыта» Информация скрыта дней льготного периода №. Дата карта была перевыпущена.

Заявление Заемщика на получение кредитной карты, Условия и Правила предоставления банковских услуг и Тарифы банка в совокупности являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В связи с приобретением в Дата ОАО «Информация скрыта» акций ЗАО Информация скрыта» Протоколом Общего собрания акционеров № от Дата была утверждена новая редакция Устава с новым названием – ЗАО «Информация скрыта». ЗАО «Информация скрыта является полным правопреемником ЗАО Информация скрыта».

Как следует из заявления Г.Е.В. от Дата на получение кредитной карты, Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «Информация скрыта» Информация скрыта дней льготного периода, Графика платежей, истец была ознакомлена с полной стоимостью кредита и порядком его расчета, с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами, которые были ей предоставлены в письменном виде, и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью.

При подписании заявления на выпуск кредитной карты истец подтвердила желание воспользоваться услугами ответчика, подписав согласие со всеми его условиями, Тарифами, с графиком платежей, при этом в случае несогласия с каким-либо условием, истец была вправе отказаться от подписания договора.

Из отчетов по кредитной карте следует, что истец пользовалась картой, вносила денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора Г.Е.В. располагала полной и достоверной информацией о предоставленном ей кредите и его условиях, в том числе о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательств, кредитный договор заключен ею на добровольной основе, и материалы дела не содержат доказательств нарушения ее прав условиями договора, а также обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК РФ.

При таких обстоятельствах основания для расторжения договора отсутствуют.

Как следует из объяснений представителя ответчика, содержащихся в возражениях на иск, а также отчетов по карте, у истца производилось удержание комиссии за обслуживание карты в размере Информация скрыта рублей в месяц, а также в период с Дата по Дата была начислена и удержана комиссия (пеня) за несвоевременное внесение минимального платежа в общей сумме Информация скрыта рублей.

Согласно п. 6.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, погашение кредита должно осуществляться путем внесения минимального обязательного ежемесячного платежа в размере Информация скрыта% от задолженности, включающего в себя начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту, в наличном и безналичном порядке и зачисления их Банком на картсчет держателя, в срок до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

Тарифами, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами, предусмотрено взимание с заемщика ежемесячной стоимости обслуживания карты Информация скрыта» - в размере Информация скрыта рублей; а также пени за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа - в размере базовой процентной ставки по договору Информация скрыта (начисляется за каждый день просрочки кредита) + Информация скрыта рублей при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от Информация скрыта рублей.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как усматривается из выписки операций по карте, платежи по кредиту истцом вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки внесения минимального платежа по кредиту, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах начисление истцу пени за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа, является правомерным. Сумма пени, удержанной у истца в период с Дата по Дата, соответствует условиям кредитного договора. Оснований для ее снижения в порядке ст. 333 ГК Ф суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно Положению Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица (п. 1.5).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Согласно п. 1.12 указанного Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт, при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, возможность взимания банком платы за обслуживание счета, предусмотрена законом, ее размер определен договором, заключенным между сторонами, с условиями которого истец была ознакомлена, понимала их и согласилась с ними.

Следовательно, комиссия за обслуживание счета, которая взималась банком в рамках договора о кредитной карте, не является комиссией за обслуживание ссудного счета и прямо предусмотрена действующим законодательством Российской Федерации, в частности статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Положением ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

При изложенных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика удержанных комиссии и неустойки, а также процентов, начисленных на эти суммы в порядке ст. 395 ГК РФ, не имеется.

В связи с отсутствием доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя услуг, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Г.Е.В. к акционерному обществу «Информация скрыта» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Мценский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2016 года.

Председательствующий О.О. Ноздрина