Решение по делу № 2-486/2022 от 11.04.2022

УИД 16RS0007-01-2022-000799-34

Дело № 2-486/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2022 года                                                                                              г. Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизова М.С., при секретаре судебного заседания Тазеевой Э.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ибраева А. Х. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ибраев А.Х. обратился в суд к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с иском о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф, при заключении которого истец приобрел дополнительную услугу – страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Со счета истца списана страховая премия в размере 166 841,01 рублей. Страховая сумма определена в размере 794 481,01 рублей, страховыми случаями являются на основании заявления на страхование инвалидность I и II группы. ДД.ММ.ГГГГ истец упал <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ истцу диагностировали <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к страховщику с заявлениями о выплате страхового возмещения, предоставляя дополнительные заверенные документы, однако выплата не получена. Просит признать событие, произошедшее с Ибраевым А.Х., страховым случаем; взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 775 603,76 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения и в расчете на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 816,83 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Представитель истца Низамов Л.Р. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, полагает, что датой страхового случая является дата падения Ибраева А.Х., пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ истцу поступили денежные средства в размере 642 619 рублей, справка об отсутствии алкоголя в крови ответчику поступила ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика Файзуллин Р.Х. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что истцу направлялись письма с требованием предоставить документы, подтверждающие причины установления инвалидности, в том числе справку об отсутствии алкоголя в крови. После получения документа, ответчик в установленные сроки признал случай страховым и выплатил страховое возмещение. В случае удовлетворения иска просил уменьшить сумму штрафа, применив положения статьи 333 ГК РФ.

Представители третьих лиц – ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Медицинский Ц. И.» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 (пункты 1 и 2) указанного Кодекса Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Ибраевым А.Х. был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 794 481,01 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 13,284 % годовых.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дал согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, таким образом, истец приобрел дополнительную услугу – страхование от несчастных случаев и болезней в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Со счета истца списана страховая премия в размере 166 841,01 рублей. Страховая сумма определена в размере 794 481,01 рублей, страховыми случаями являются на основании заявления на страхование (в том числе) инвалидность I и II группы.

ДД.ММ.ГГГГ истец упал с высоты 4-го этажа частной наркологической клиники ООО «Медицинский Ц. И.», что подтверждается материалами дела и информацией третьего лица.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность II группы (л.д. 68).

Как следует из пункта 7.1 и 7.2 Правил, договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную в договоре страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Из пункта 4.2 Правил личного страхования следует, что договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому из следующих рисков: п. 4.2.2 – установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих правил).

Согласно пункту 4.4 Правил личного страхования события, предусмотренные пунктом 4.2 правил, не являются страховыми случаями, если они произошли при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица... в момент страхового события.

Согласно п. 10.4.2 Правил личного страхования для получения страховой выплаты страховщику, если не предусмотрено договором страхования, в случае установления инвалидности I или II группы должны быть представлены следующие документы: заявление по установленной страховщиком форме; копия договора страхования (полиса) или оригинал по требованию страховщика; документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя или его представителя; официальный документ, выданный государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности застрахованного лица: справка об установлении инвалидности; официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности: направление на медико-социальную экспертизу и/или акт медико-социальной экспертизы и т.п. В дополнение к документам, перечисленным выше в настоящем пункте, предоставляются медицинские или иные документы, раскрывающие обстоятельства произошедшего события. Страховщик вправе по своему усмотрению запросить недостающие документы, сведения, информацию.

Согласно п. 9.5.2 Правил личного страхования страховщик имеет право при необходимости в течение 30 календарных дней с момента получения документов по страховому событию направить запрос в письменной форме о недостающих документах, сведениях, информации у страхователя, правоохранительных и иных органов, медицинских учреждений, граждан, располагающих информацией об обстоятельствах страхового события.

Таким образом, согласованные и подписанные сторонами условия договора страхования в ясных и четких формулировках устанавливают перечень оснований, при которых исключается выплата страхового возмещения. Одним из таких самостоятельных оснований является наличие в организме застрахованного в момент наступления страхового события алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к страховщику с заявлениями о выплате страхового возмещения, предоставляя дополнительные заверенные документы.

В свою очередь, страховщик в письмах от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ запрашивал у страхователя недостающие документы, в том числе, в последних трех письмах справку о наличии или отсутствии в крови наркотических, психотропных или иных токсических веществ.

В соответствии с частью 1 статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

В части 4 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» указаны условия, при которых допускается предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя. Страховые компании получать такие сведения в медицинских учреждениях законом не уполномочены.

Учитывая п. 3 ст. 10 ГК РФ принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из поведения заявителя, соответствующего условиям заключенного договора страхования, содействующего первому, в том числе в получении необходимой информации. В данном случае ответчик имел возможность принять решение о признании события страховым и выплате страхового возмещения только после получения справки о наличии или отсутствии в крови наркотических, психотропных или иных токсических веществ.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 9.6.2 Правил личного страхования страховщик после получения заявления по установленной им форме обязан в течение 5-ти рабочих дней составить страховой акт, если случай признан страховым, определив в нем сумму страховой выплаты. Страховой акт составляется страховщиком после получения всех необходимых документов, в том числе, запрошенных страховщиком дополнительно.

В соответствии с п. 9.6.3 Правил личного страхования страховщик обязан по случаю, признанным страховым, произвести страховую выплату в течение 5-ти рабочих дней после составления страхового акта.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истцу поступило страховое возмещение от ответчика в размере 642 619 рублей, при этом справка справку о наличии или отсутствии в крови наркотических, психотропных или иных токсических веществ ответчиком получена ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, после получения всех необходимых документов, ответчик в установленные сроки признал случай страховым и выплатил страховое возмещение, расчет которого (применительно к пункту 4.2.4 Правил личного страхования) именно с даты установления инвалидности истцу – с ДД.ММ.ГГГГ произведен верно и обоснованно, арифметически представителем истца не оспорен.

При таких обстоятельствах, разрешая спор по существу, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения основного требования истца о признании случая страховым и взыскания страхового возмещения.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного искового требования Ибраева А.Х., производные от данного требования исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Ибраева А. Х. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Арский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья ___________________М. С. Хафизов