Решение по делу № 33-15446/2019 от 15.08.2019

          Судья Давлетшина А.Ф.                                       Дело № 33-15446/2019

                                                                 учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 сентября 2019 г.                                                                  город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Халитовой Г.М., судей Чекалкиной Е.А., Гафаровой Г.Р., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ситдиковой Р.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи                    Гафаровой Г.Р. гражданское дело по апелляционной жалобе                       Закирова А.А. на решение Вахитовского районного суда г. Казани от 17 июня 2019г., которым постановлено: в удовлетворении исковых требований Закирова Алмаза Альбертовича к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

    У С Т А Н О В И Л А:

Закиров А.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банк «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 16 декабря 2017 г. между Банк «ВТБ 24» (ПАО) и Закировым А.А. заключен кредитный договор № 625/0018-0793187, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 367 089 рублей сроком до 16 декабря 2022г. под 14% годовых. В тот же день истцом заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». На момент заключения договора стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 77 089 рублей, из которых вознаграждение банка - 15 417,80 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 61 671,20 рублей. Каких-либо заявлений на оказание дополнительных услуг, в том числе услуг по страхованию жизни и здоровья, истец не оформлял. В заявлении о предоставлении потребительского кредита также отсутствует согласие на оказание ему дополнительных услуг. Между тем, согласно выписке по счёту из суммы кредита списаны денежные средства в размере 77 089, 00 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. Истец считает, что банк без волеизъявления потребителя навязал последнему услугу по страхованию с условием оплаты страховых премий. Данная форма предложения была изготовлена на типовом бланке, истец не мог вносить какие-либо изменения. Возможность отказа от навязанных ответчиком дополнительных услуг у заемщика отсутствовала. Действия банка по предоставлению услуги фактически самостоятельной услугой не являются, установление уменьшенной процентной ставки по кредиту дополнительных операций от банка не требует, комиссия за данную услугу является завуалированной формой увеличения платы за кредит. В расчет полной стоимости кредита включен наряду с процентами также вышеуказанный страховой взнос. При обращении за кредитом сотрудники банка пояснили, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховой взнос на личное страхование, и без согласия на участие в данной программе в выдаче кредита ему будет отказано. 19 декабря 2017 г. истцом направлены письменные заявления банку и страховщику с требованием о возврате уплаченной страховой премии. Претензии ответчиками получены. На сегодняшний день ответ со стороны ответчиков не поступил. Ссылаясь на изложенное, истец просил взыскать с банка в свою пользу страховую премию в размере 15 417,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 255,18 рублей, уточнив на день вынесения решения, излишне уплаченные проценты в размере 2 391,31 рубль, уточнив на день вынесения решения, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 61 671,20 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 020,71 рублей, уточнив на день вынесения решения, излишне уплаченные проценты в размере 9 565,22 рублей, уточнить на день вынесения решения, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

    Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указаны, в основном, те же доводы, что и в исковом заявлении.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом.

Поскольку в Гражданском процессуальном кодексе Российской Федерации не закреплена обязанность участвующих в деле лиц принимать непосредственное участие в судебном заседании, в соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в силу следующего.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

    Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854 - У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»,( в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Пунктом 5 вышеуказанного Указания Центрального Банка Российской Федерации установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

    Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом первой инстанции установлено, что 16 декабря 2017 г. между Банк «ВТБ 24» (ПАО) и Закировым А.А. заключен кредитный договор                № 625/0018-0793187, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 367 089 рублей сроком до 16 декабря 2022г. под 14% годовых.

16 декабря 2017г. Закировым А.А. подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, на основании которого истец был включен в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк «ВТБ 24» по программе «Финансовый резерв Профи» по рискам «смерть в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» сроком с 17 декабря 2017г. до 16 декабря 2022г. по вышеуказанному кредитному договору, на страховую сумму 367 089 рублей. Из суммы кредита удержана плата за участие в программе в размере 77 089 рублей. В заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования до заемщика доведена информация, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования состоит из вознаграждения банка в размере 15 417,80 рублей (включая НДС), возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 61 671,20 рубль.

19 декабря 2017г. Закиров А.А. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) претензии об отказе от участия в программе личного страхования и о возврате страховой премии.

Согласно сведениям с сайта Почты России претензия ответчиками получена.

Банк «ВТБ» (ПАО) в ответном письме от 5 февраля 2018 г.                          № 2046/455000 отказало истцу в возврате страховой премии, мотивируя отсутствием правовых оснований.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из вывода, что на момент присоединения к программе коллективного страхования потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, что позволило осуществить выбор услуги. При этом условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае одностороннего отказа страхователя от его исполнения. Отказ истца от страхования не может служить основанием для применения части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии за не истекший период страхования не имеется.

Судебная коллегия признает верными выводы суда о добровольности выбора потребителем услуги по подключению к программе коллективного страхования.

Вместе с тем, отказывая в иске, суд кроме этого указал, что истец в течение 5 дней не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

С данным выводом судебная коллегия не может согласиться ввиду несоответствия фактическим обстоятельствам по делу.

19 декабря 2017 г., то есть до истечения 5 рабочих дней, истец обратился с письменным заявлением к страховщику и кредитной организации о возврате страховой премии.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Поскольку Закиров А.А. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, судебная коллегия приходит к выводу о незаконности решения суда первой инстанции об отказа в удовлетворении требований иска, в связи с этим оспариваемый судебный акт подлежит отмене, с вынесением нового решения о частичном удовлетворении требований истца.

Исходя из заявления Закирова А.А. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от 16 декабря 2017г. стоимость услуг по страхования составила 77 089 рублей, из которых вознаграждение банка 15 417,80 рублей (включая НДС), возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 61 671,20 рубль.

ООО «СК «ВТБ Страхование» получило страховую премию в размере 61 671,20 рублей, что подтверждается ответом на запрос суда от 20 сентября 2019 года №32111.

Банк, включая Закирова А.А. в Программу коллективного страхования, в нарушение положений Указания N 3854-У, не предусмотрел возможности отказа от участия в данной программе, возврата платы, внесенной за подключение к Программе страхования, и условия о сроках прекращения страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Доказательств несения расходов в связи с подключением Закирова А.А. в число участников договора коллективного страхования ответчиками по делу не представлено.

С учетом вышеизложенного уплаченная Закировым А.А. стоимость оспариваемых услуг подлежит взысканию с ответчиков в следующем порядке: с ответчика «Банк ВТБ» (ПАО) - 15 417,80 рублей, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - 61 671,20 рубль.

Кроме того, с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежным средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 19 декабря 2017г. по день разрешения спора, то есть 23 сентября 2019 г., в размере 8 156,65 рублей, с Банк ВТБ (ПАО) за тот же период – 2 039,16 рублей.

Учитывая, что сумма платы за подключение к договору коллективного страхования включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором, судебная коллегия приходит к выводу, что оплаченные истцом проценты на сумму страховой премии также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиками.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора (14 % годовых) на сумму страховой премии, за период с 19 декабря 2017 г. по 23 сентября 2019 г. с ООО «СК «ВТБ Страхование» в сумме 15 233,61 рубля, с Банк ВТБ (ПАО)- 3 808,40 рублей.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», учитывая конкретные обстоятельства дела, доказанность факта нарушения ответчиками прав истца как потребителя, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда, а именно: с ООО «СК «ВТБ Страхование» - 1 000 рублей, с Банк ВТБ (ПАО) – 1 000 рублей.

Кроме того с ответчиков в пользу истицы подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а именно: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 43 030,73 рублей, с Банк ВТБ (ПАО) – 11 132,68 рубля.

На основании статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом оказанных представителем услуг, категории дела, за счет ответчиков подлежат возмещению расходы Закирова А.А. на оплату услуг представителя с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» - в размере 3 000 рублей, с ПАО «Банк ВТБ» - в размере 3 000 рублей.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по требованиям имущественного и неимущественного характера в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в размере 3 051,84 рубль, с ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) - в размере 1 137,96 рублей.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Вахитовского районного суда г. Казани от 17 июня 2019г. по данному делу отменить и принять новое решение, которым:

исковые требования Закирова А.А. к «Банк ВТБ» (ПАО), ООО СК«ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) в пользу Закирова Алмаза Альбертовича в счет возмещения платы за подключение к договору коллективного страхования 15 417,80 рублей, убытки в виде процентов за кредит в размере 3 808,40 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 039,16 рублей, компенсацию морального вреда - 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11 132,68 рубля, расходы на оплату услуг представителя - 3 000 рублей.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Закирова Алмаза Альбертовича сумму уплаченной страховой премии 61 671,20 рубль, убытки в виде процентов за кредит в размере 15 233,61 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 156,65 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 43 030,73 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 рублей.

Взыскать с «Банк ВТБ» (публичное акционерное общество) государственную пошлину в размере 1 137,96 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в размере                                  3 051,84 рубль в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи