Решение по делу № 33-324/2024 (33-7085/2023;) от 03.07.2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КРЫМ

Дело № 33-324/2024 (2-1/2023)      председательствующий в 1 инстанции Дегтярев И.А.

УИД 91RS0013-01-2022-000303-08 судья-докладчик Кирюхина М.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 марта 2024 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым в составе:

председательствующего судьи Кирюхиной М.А.,

судей     Заболотной Н.Н.,

                     Синани А.М.,

при секретаре Космачевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Российского национального коммерческого банка (ПАО) к Шагановой Шазие Сумбатовне, Ислямовой Ливае Дляверовне, как законному представителю несовершеннолетних Шаганова Арсения Артёмовича и Шагановой Марьям Артёмовны, третье лицо – Общество с ограниченной ответственностью «Международная страховая группа», о взыскании задолженности по долгам наследодателя,

по апелляционной жалобе представителя Ислямовой Ливае Дляверовны – Катакли Эльмаз Айдеровны на решение Кировского районного суда Республики Крым от 22 марта 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

11 февраля 2022 г. РНКБ (ПАО) обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам Шаганова Артёма Георгиевича, умершего 12.10.2019 г. о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.01.2018 г. № 04152/15/00003-18 от 17.01.2018 г. по состоянию на дату смерти - 12.10.2019 г. в размере 242 095 руб. 25 коп., из которых задолженность по основному долгу составляет 238 975 руб. 09 коп., задолженность по уплате процентов 3 119 руб. 35 коп.;

взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 620 руб. 95 коп.

Требования мотивированы тем, что 17.01.2018 г. между Банком и Шагановым А.Г. заключен договор потребительского кредита № согласно которому был предоставлен кредит в размере 311 000 руб., на срок с 17.01.2018 г. по 17.01.2023 г., из расчета 19,90 % годовых.

Заемщик Шаганов А.Г. умер 12.10.2019 г. С момента смерти и до настоящего времени выплаты в счет задолженности по кредитному договору не производятся.

Решением Кировского районного суда Республики Крым от 22 марта 2023 г. исковые требования удовлетворены. Взыскано солидарно с Шагановой Шазие Сумбатовны, Ислямовой Ливае Дляверовны в пользу РНКБ (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на 12.10.2019 г. в размере 242 095 руб. 22 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 620 руб. 95 коп.

В апелляционной жалобе представитель Ислямовой Л.Д. – Катакли Э.А., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований.

Указывает, что 17.10.2018 г. между РНКБ (ПАО) и Шагановым А.Г. заключен договор страхования №, срок страхования определен с 17.01.2018 г. по 16.01.2021 г.

Полагает, что причина смерти Шаганова А.Г. - острая сердечная недостаточность, кардиомиопатия относится к страховому случаю.

Судебно-медицинским экспертом не установлена прямая связь между алкогольным опьянением легкой степени и смертью Шаганова А.Г., смерть наступила от заболевания <данные изъяты>

В материалы дела не представлены доказательства наличия обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. 963-964 ГК РФ.

Также указывает, что Шаганов А.Г. не был ознакомлен с условиями договора комплексного коллективного страхования заемщиков от 04.02.2016 г., содержащего пункт о том, что события не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате алкогольного опьянения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции Шаганова Ш.С., Ислямова Л.Д., несовершеннолетние Шаганов А.А. и Шаганова М.А., представители РНКБ (ПАО), ООО «Международная страховая группа» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Заслушав доклад судьи, пояснения представителя Ислямовой Л.Д. – Катакли Э.Д., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Удовлетворяя исковые требования о взыскании суммы задолженности наследодателя по кредитному договору с наследника Шагановой Ш.С. и Ислямовой Л.Д., как законного представителя несовершеннолетних наследников, суд исходил из доказанности суммы долга, принятия ими наследства после смерти мужа и отца, достаточности стоимости унаследованного имущества для погашения долга. При этом суд посчитал возможным взыскать задолженность с опекуна несовершеннолетних наследников.

Судебная коллегия в полной мере с такими выводами согласиться не может, принимая следующее.

Судебной коллегией установлено, что 17 января 2018 года между ПАО Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) и Шагановым А.Г. заключен договор потребительского кредита, по которому последний получил кредит в сумме 311000 рублей под 19,9 процентов годовых, сроком погашения равными частями согласно графику платежей до 17 января 2023 года.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

12 октября 2019 года ФИО28 умер, на день его смерти сумма задолженности по кредиту и начисленных процентов составила 242095, 85 рублей, что подтверждено выпиской банка и не опровергнуто ответчиками.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Из материалов дела следует, что после смерти Шаганова А.Г. заведено наследственное дело по заявлению жены умершего – Шагановой Шазие Сумбатовны, действующей также от имени несовершеннолетнего сына ФИО25 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и от имени несовершеннолетней дочери ФИО26, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В состав наследства согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответчики по делу - жена и дети умершего Шаганова А.Г. входят в круг наследников первой очереди, и приняли наследство путём подачи в установленный срок заявления нотариусу по месту открытия наследства.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Согласно разъяснениям в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Истец ПАО РНКБ обратился с претензией к нотариусу ФИО30 27 августа 2020 года, а в суд с исковыми требованиями – 11 февраля 2022 года, то есть в пределах срока исковой давности (ч. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Материалами наследственного дела, копия которого представлена нотариусом Кировского районного нотариального округа Республики Крым ФИО33 подтверждается, что наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, находящихся в <адрес>

Апелляционным определением Верховного суда Республики Крым от 21 декабря 2022 года за каждым из трех наследников Шаганова А.Г. признано право собственности на 5/24 долей земельного участка по адресу <адрес> кадастровый номер №

Выпиской из ЕГРН, выданной по запросу от 20 июля 2023 года, подтверждается кадастровая стоимость указанного земельного участка, площадь которого составляет <данные изъяты> кв.м., - 599472, 7 рублей.

Также на имя Шагановой Ш.З., Шаганова А.А., Шагановой М.А. нотариусом Кировского районного нотариального округа Республики Крым ФИО31 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которыми подтверждается возникновение права собственности на 1/12 долю жилого дома <адрес> кадастровый номер № и на 1/12 долю земельного участка, кадастровый номер № по этому же адресу.

Кроме того, на имя Шагановой Ш.З., Шаганова А.А., Шагановой М.А. нотариусом Кировского районного нотариального округа Республики Крым ФИО29 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которыми подтверждается возникновение права собственности на 1/6 долю автомобиля <данные изъяты>

Заключениями специалиста – оценщика ФИО32 проводившего оценку при оформлении наследственных прав, определена рыночная стоимость жилого дома <адрес> - 615400 рублей, земельного участка по тому же адресу – 360000 рублей, автомобиля – 626000 рублей.

Стоимость 5/24 долей земельного участка в <адрес> составляет 124 890 рублей, стоимость 1/2 доли жилого дома в <адрес> – 51 283 рубля, земельного участка – 30 000 рублей, 1/6 доля автомобиля – 52 166 рублей.

Таким образом, стоимость наследства, причитающегося каждому из наследников, права на которое оформлены, составляет 258339 рублей, а стоимость наследственного имущества в целом на трех наследников - 775017 рублей.

Стоимость перечисленного имущества ответчиками не оспорена, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено.

Как предусмотрено ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что стоимость полученного в собственность имущества после смерти Шаганова А.Г. каждым из его наследников превышает сумму его задолженности перед банком - 242095,25 рублей, то судебная коллегия полагает возможным взыскать сумму задолженности с них.

Оспаривая исковые требования, ответчики ссылались на то, что Шагановым А.Г. при заключении кредитного договора также заключен договор страхования, в том числе на случай смерти застрахованного лица.

Обращение Шагановой Ш.С. в ООО «Международная страховая группа» оставлено без удовлетворения. При этом отказ обоснован тем, что Шаганов А.Г. на момент смерти находится в состоянии алкогольного опьянения, что исключает страховую выплату.

Заключением государственного медицинского судебного эксперта сектора судебно-медицинских экспертиз по Червенскому району отдела медицинских судебных экспертиз Республики Беларусь ФИО27 установлено, что в крови умершего Шаганова А.Г. ( на момент смерти он находился в <данные изъяты>) обнаружен этиловый спирт в концентрации 0,57 промилле.

Договором коллективного комплексного страхования предусмотрено, что не относятся к страховым рискам и не являются страховые случаи, если они произошли в результате алкогольного опьянения и (или) отравления застрахованного. Услуга по выплате страхового возмещения носит имущественный характер.

Поскольку наследодатель заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО "МСГ", который обеспечивал его имущественные интересы, то к наследникам в силу универсального правопреемства перешло и право требовать исполнения договора страхования, поскольку страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком.

С учетом заключения наследодателем договора страхования, к наследнику заемщика, перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследники вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

При этом нормами законодательства о добровольном страховании и условиями договора добровольного страхования предусмотрен порядок обращения страхователя (его наследника) в страховую компанию с предоставлением всех необходимых документов, а в случае несогласия с действиями страховщика по отказу в выплате страхового возмещения необходимо соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, в том числе путем обращения в Службу финансового уполномоченного.

Такое обращение от имени ответчиков оставлено без удовлетворения.

    Вступившим в законную силу решением Кировского районного суда Республики Крым от 27 октября 2023 г. отказано в удовлетворении иска Ислямовой Л.Д., действующей в интересах Шаганова А.А., Шагановой М.А., Шагановой Ш.С. о признании смерти Шаганова А.Г. страховым случаем (т. 3 л.д. 66).

Судом при разрешении указанного спора сделан вывод о том, что смерть Шаганова А.Г. не является страховым случаем, поскольку наступила при нахождении застрахованного в состоянии алкогольного опьянения.

    Согласно п. 3.2.1 – 3.2.3, 3.4.2 договора смерть при таких обстоятельствах не относится к страховым рискам и не является страховым случаем.

В силу ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением Кировского районного суда Республики Крым от 27 октября 2023 г., не доказываются вновь и не могут оспариваться лицами, принимавшими в нем участие – ответчиками по настоящему делу.

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда о взыскании задолженности с Ислямовой Л.Д. как с опекуна несовершеннолетних наследников.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в силу закона ответственность по долгам наследодателя несут его наследники. Закон не содержит положений, в силу которых такая ответственность за несовершеннолетних может быть возложена на их опекуна.

Опека устанавливается над малолетними, а также над гражданами, признанными судом недееспособными вследствие психического расстройства (пункт 1 ст. 32 ГК РФ). Опекуны являются представителями подопечных в силу закона и совершают от их имени и в их интересах все необходимые сделки (пункт 2 данной статьи).

В силу пункта 5 статьи 18 Гражданского кодекса Российской Федерации Федерального закона от 24.04.2008 N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве" опекун и попечитель обязаны заботиться о переданном им имуществе подопечных как о своем собственном, не допускать уменьшения стоимости имущества подопечного и способствовать извлечению из него доходов. Исполнение опекуном и попечителем указанных обязанностей осуществляется за счет имущества подопечного.

Из толкования вышеприведенных норм права следует, что погашение обязательств опекаемого лица, возникших в связи с принятием им наследства, должно осуществляться за счет его имущества посредством участия в этом опекуна, при этом закон не возлагает на опекуна обязанности нести ответственность за подопечного за свой счет.

Как усматривается из постановления Администрации Кировского района Республики Крым от 24 сентября 2020 года Ислямова Л.Д. назначена опекуном несовершеннолетних Шаганова А.А. и Шагановой М.А. в связи со смертью их отца и нахождением матери Шагановой Ш.С., осужденной на длительный срок заключения, в местах лишения свободы.

При таких обстоятельствах вывод суда о возложении на опекуна несовершеннолетних наследников обязанности по возврату кредитной задолженности наследодателя, основан на неверном применении и толковании норм материального права, поэтому решение суда подлежит отмене, солидарное взыскание должно быть произведено с Шаганова А.А., Шагановой М.А. и Шагановой Ш.С.

Руководствуясь ст. 327 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда Республики Крым от 22 марта 2023 года отменить, принять новое решение.

Взыскать солидарно с Шагановой Шазие Сумбатовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> паспорт гражданина Российской Федерации № выдан Федеральной миграционной службой, код подразделения <данные изъяты> Шаганова Арсения Артёмовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и Шагановой Марьям Артёмовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Российского национального коммерческого банка (ПАО) задолженность по кредитному договору в размере в размере 242 095 (двести сорок две тысячи девяносто пять) рублей 22 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 620 (пять тысяч шестьсот двадцать) рублей 95 копеек.

В иске к Ислямовой Ливае Дляверовне – отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции путем подачи кассационной жалобы в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий судья                  М.А. Кирюхина

Судьи                                 Н.Н. Заболотная

А.М. Синани

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2024 года