Решение по делу № 11-25/2024 от 26.02.2024

Дело № 11-25/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Васильевой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке Кемеровской области 20 марта 2024 года апелляционную жалобу Ким О.Г. на решение мирового судьи судебного участка № 2 Новоильинского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области от 11.12.2023 по гражданскому делу по иску Ким О.Г. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ким О.Г. обратилась к мировому судье судебного участка № 2 Новоильинского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, мотивируя тем, что в связи с условиями договора потребительского кредита № 2 от 22.10.2022 заключенного между Ким О.Г. и АО «Альфа-Банк» на сумму 506000 рублей, 22.10.2022 между Ким О.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два договора страхования: 1. полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № 2 (Программа 1.02) страховая премия по указанному договору составила 3111,39 руб., страховая сумма 506000 рублей. 2. полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № 1 (Программа 1.3.3) страховая премия по указанному договору составила 102786,82 руб., страховая сумма 506000 рублей. 18.05.2023 Ким О.Г. досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 13.06.2023 она обратилась к ответчику о расторжении договоров страхования. Ответчик возвратил ей лишь часть страховой премии по программе страхования 1.02 в сумме 1492,84 рублей. От возврата части страховой премии по программе 1.3.3 ответчик уклонился. 11.07.2023 в адрес ответчика направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения. Далее ею направлена претензия финансовому уполномоченному, решением которого от 18.08.2023 в удовлетворении ее требования также отказано.

В связи с указанным, Ким О.Г. просила взыскать с ответчика в свою пользу: часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования №1 (Программа 1.3.3) от 22.10.2022 в размере 86324,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50 % от суммы неудовлетворенных требований.

Решением мирового судьи судебного участка № 2 Новоильинского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской от 11.12.2023 в удовлетворении исковых требований Ким О.Г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования № 1 от 22.10.2022, компенсации морального вреда, штрафа, отказано.

Ким О.Г., не согласившись с решением мирового судьи, обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит решение от 11.12.2023 года, отменить принять по делу новое решение, которым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу часть страховой премии за неиспользованный период по договору страхования № 1 (Программа 1.3.3) от 22.10.2022 г. в размере 86 324,05 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50 % от присужденных денежных средств.

Апелляционная жалоба мотивирована тем, что оба договора страхования были заключены истцом исключительно с целью получения дисконта по потребительскому кредиту, такой дисконт был предоставлен ей банком, указанные договоры страхования заключены в обеспечение кредитных обязательств истца перед АО «Альфа-Банк» (то есть, оба договора обладают признаками обеспечительности - п. 2.4 ст. 7 закона о потребительском кредите), истцу фактически была оказана единая дополнительная услуга - страхование, а разделение такой услуги на два договора страхования было произведено с недобросовестной целью, уменьшить финансовые потери ответчика в случае заявления потребителя о своем праве на возврат части страховой премии в соответствии со ст. 10, 11 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)". Единственной целью заключения договоров страхования являлось получение кредита, а не страхование своей жизни. Однако, судом при вынесении решения не учтена позиция истца и не высказано суждение относительно доводов: - о намеренном разделении ответчиком страховых рисков на два полиса; - о включении страховой премии по спорному договору страхования в полную стоимость кредита по двум самостоятельным основаниям, что в силу п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что означает, что договор обеспечивает исполнение кредитных обязательств; - о том, что п. 18 кредитного договора не может устанавливать признаков договора, заключенного в обеспечение исполнения кредитных обязательств, поскольку они установлены только законодателем. Кроме того, судом указано на отсутствие у истца права на возврат премии в силу ст. 958 ГК РФ, в то время как, положения ст. 958 ГК РФ не являются основанием иска, иск основан на положениях п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении на получение кредита наличными предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В заявлении заемщика на получение кредита наличными указано о добровольном желании заемщика заключить договор по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.3.3). Далее по тексту указано, что «я добровольно изъявляю желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита, наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой». Далее, ниже по тексту, с большим интервалом до предыдущего абзаца, указано о желании заключить договор по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02). Абзац о применении дисконта «прилип» именно к абзацу о договоре страхования по Программе 1.3.3 за 102 786,82 руб., а не к «дешевому» якобы обеспечительному договору страхования по Программе 1.02 за 3 111,39 рублей. В связи с чем, она не могла полагать, что предоставление дисконта не связано с заключением договора страхования по Программе 1.3.3 за 102 786,82 руб. Данный бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком. По тексту истец понимала, что для получения дисконта она должна заключить договоры страхования. Документов о том, что один из договоров страхования обеспечительный, а второй - не обеспечительный и что при досрочном исполнении обязательств по договору кредита, страховая премия по одному договору будет возвращена, а по другому - не будет возвращена ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» не предоставлено. Таким образом, финансовые организации при заключении кредитного договора и договоров страхования, допустили злоупотребление правом, не предоставив потребителю полную и достоверную информацию, позволяющую правильно определить для себя необходимый набор дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора и договоров страхования.

Помимо вышеуказанного, страховые премии, в том числе, премия по спорному договору страхования, входят в полную стоимость кредита. Страховая премия по двум договорам увеличила тело кредита и проценты. Это свидетельствуют о том, что услуга по страхованию увеличила размер кредита. Таким образом, истцу, в зависимости от заключения ею договора страхования, были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) как в части условия о размере потребительского кредита (займа), так и в части иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Таким образом, спорный договор страхования однозначно является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, страховая премия подлежит возврату при досрочном погашении кредита. Закон не связывает отнесение договора страхования к категории договоров, заключенных в обеспечение кредитного договора, с его соответствием требованиям кредитной организации, предъявляемым к договорам страхования. Признаки обеспечительного договора страхования установлены только законодательно - пунктом 2.4 ст. 7 ФЗ № 353- ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ничем другим (например, п. 18 индивидуальных условий кредита).

Возражений на апелляционную жалобу представителем ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не представлено.

Стороны и заинтересованные лица, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, доказательства уважительности причин неявки не представили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Принимая во внимание положения ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Положениями п. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть также указан банк.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

Согласно ч. 2 названной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи».

Частью 3 ст. 958 ГК РФ закреплено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается письменными материалами дела, что согласно выписке из ЕГРЮЛ от 14.07.2023 №, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» включено в единый государственный реестр юридических лиц по состоянию на 14.07.2023, расположено по адресу: ..... Создано 24.01.2000. Основной вид деятельности – страхование жизни.

22.10.2022 г. между АО «Альфа-Банк» и Ким О.Г. заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия № ..... от 22.10.2022.) на сумму 506000 рублей сроком на 48 месяцев.

Из п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора № 2 от 22.10.2022 следует, что стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 17,99 % годовых.

Согласно п. 4.1.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,49 % годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 настоящих Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 11,50 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 индивидуальный условий кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальный условий кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий кредитного договора). Повторное, предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальный условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальный условий кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе: по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть заемщика"); страховой риск "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Инвалидность заемщика") (п. 18 индивидуальный условий кредитного договора).

Также 22.10.2022 между истцом Ким О.Г. и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры:

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья» программа 1.02 (полис № 2 от 22.10.2022) на основании «Условий страхования жизни и здоровья», на срок 13 месяцев, страховая премия 3111,39 рублей,

- договор страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» программа 1.3.3 (полис № 1 от 22.10.2022г.) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» на срок 48 месяцев, страховая премия 102786,82 рублей.

18.05.2023 заемщик Ким О.Г. исполнила свои обязательства по договору потребительского кредита от 22.10.2022 по погашению задолженности в полном объеме.

13.06.2023 в связи с полным погашением задолженности по договору потребительского кредита от 22.10.2022, Ким О.Г. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора «Страхование жизни и здоровья» программа 1.02 и договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» программа 1.3.3 и возврате страховой премии, оплаченной ею по указанным договорам страхования.

Страховой компанией истцу возвращена страховая премия пропорционально сроку действия кредитного договора, только по договору страхования № 2 от 22.10.2022 в размере 1492,84 рублей.

В возврате страховой премии по договору страхования № 1 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1.3.3) истцу было отказано.

11.07.2023 Ким О.Г. обратилась к страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, так как с отказом не согласна, считает его незаконным, в связи с чем, просила в течении 10 дней возвратить ей уплаченную страховую премию, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течении которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования до момента полного гашения кредита (Полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья + защита от потери работы» № 1 (Программа 1.3.3).

Ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 24.07.2023, направленным в адрес Ким О.Г., страховщик указал, что возврат части страховой премии возможен по договорам, заключенным с 01 сентября 2020 года, возврат производится пропорционально сроку действия договора. Возврат части премии осуществляется только по договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Решением финансового уполномоченного от 18.08.2023 № ..... в удовлетворении требований Ким О.Г. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования также отказано.

Не согласившись с действиями ответчика Ким О.Г. обратилась с иском в суд.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата (потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. В случаях, если договор не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном Законе, возврат страховой премии при полном досрочном погашении кредита не осуществляется. По заключенному спорному договору страхования ни одно из вышеупомянутых условий не предусмотрено, в связи этим, возврат страховой премии после досрочного погашения - не осуществляется.

В соответствии с п. 8.3. Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.09.2022, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю физическому лицу в полном объеме; при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут с даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Если иное не предусмотрено договором страхования, возврат страховой премии осуществляется наличными деньгам и или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем физическим лицом, в следующие сроки:

- По договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика но договору потребительского кредита (займа), по договорам страхования, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с ч. 2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также в иных случаях, установленных законодательством РФ, в течение 7 (Семи) рабочих дней:

- В остальных случаях - в течение 10 (Десяти) рабочих дней.

Согласно п. 8.4. правил, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заявление о досрочном расторжении договора страхования заключенного 22.10.2022 направлено истцом ответчику 13.06.2023, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п. 8.3 Правил страхования.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору. Также в данном пункте указано, что срок действия добровольного договора страхования (срок страхования), в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными срок Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Однако, договором страхования предусмотрено, что по рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением спорного договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имеется.

Кроме того, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, проанализировал представленные сторонами доказательства, положения статей 309, 310, 421, 927, 934, 940, 954, 958 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (часть 10 статьи 11), пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку пришел к выводу, что договор страхования № 1 (Программа 1.3.3) не является договором, обеспечивающим исполнение кредитного договора, так как процентная ставка, а также иные условия кредитного договора не поставлены в зависимость от участия Ким О.Г. в программе страхования по спорному договору страхования. С учетом согласованных сторонами условий договора страхования № 1 (Программа 1.3.3) досрочное прекращение обязательств сторон по кредитному договору не влечет прекращение указанного договора страхования.

Соглашаясь с решением суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции отмечает, что вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции на основе оценки всех доказательств пришел к правильному выводу, что спорный договор страхования с позиции части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не носит обеспечительный характер, процентная ставка в рассматриваемом случае не зависела от заключения заявителем данного договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заемщиком кредита, выгодоприобретателем по данному договору является истец, и положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в рассмотренном споре не подлежат применению.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (часть 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей).

Между тем, как правильно указал суд первой инстанции, до заключения договоров страхования Ким О.Г. была ознакомлена с условиями как кредитного договора, так и договоров страхования, что подтверждается подписями истца, не была ограничена во времени ознакомления с документами.

При этом, исходя из материалов дела, истцу Ким О.Г. по спорному договору страхования была предоставлена информация в доступной форме и о страховых рисках, и о том, как получить страховую выплату, и о том в каких случаях возможен возврат страховой премии, а также то, что отказ от страхования по указанной программе не влияет на кредит (заем), так как страхование не обеспечивает исполнение кредитного договора (л.д. 19).

Следует отметить, что отметки о своем согласии на получение данных услуг были проставлены ответчиком самостоятельно, путем проставления галочки в окошке со словом «да», возможность выразить отказ ей была предоставлена (л.д. 15, 16, 71).

Таким образом, при подписании кредитного договора и договоров страхования истец не была лишена возможности ознакомиться с условиями получения кредита, изучить их и отказаться от заключения договоров. Подтверждения того, что истец не имела возможности обратиться в банк с заявлением о получении кредитного продукта на иных условиях, либо в другую кредитную организацию, не имеется.

При вынесении обжалуемого судебного постановления судом первой инстанций не было допущено нарушений норм права и оснований для его отмены не имеется. Вопреки доводам апелляционной жалобы, судом верно применены положения законодательства, регулирующие спорные правоотношения.

В силу положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения условий страхования статье 32 Закона о защите прав потребителей и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречат, не ущемляют право потребителя на отказ от страхования, которое реализуется с учетом положений специального законодательства о страховании.

Исходя из условий заключенного истцом спорного договора страхования, а также кредитного договора, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, в полисе прямо указано о продолжении его действия в случае досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем, отказ потребителя от договора страхования не влечет возврат страховой премии на основании абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами, не может служить основанием для отмены или изменения судебного акта, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права.

Принимая во внимание изложенное, оснований для отмены обжалуемого судебного решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

    Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 2 Новоильинского судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области от 11.12.2023 года по гражданскому делу по иску Ким О.Г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – оставить без изменения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья:                                   Ю.Н. Васильева

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26.03.2024г.

Судья:                                   Ю.Н. Васильева