Решение по делу № 2-4212/2019 от 05.07.2019

Дело № 2-4212/2019

УИД (М) 21RS0023-01-2019-004569-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 октября 2019 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе:

председательствующего судьи Степановой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А.,

с участием представителя истца Навизневой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

установил:

Истец обратился в суд с названным иском о защите прав потребителей. Исковое заявление мотивировано тем, что дата между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита -----. Согласно данному договору Истцу был предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом ------, дата закрытия кредитного лимита дата, сумма к выдаче ------, срок возврата кредита дата, плановый срок погашения кредита 60 месяцев, процентная ставка 16,90% годовых.

Платеж должен осуществляться ежемесячно до 21 числа каждого месяца в сумме ------. Кредит по вышеуказанному договору предоставлялся путем перечисления банком денежных средств на счет, открытый на имя ФИО1, на основании заявления заемщика.

Также дата одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/30290333/8 ОПТИМУМ.

Согласно п.5 полиса-оферты страховая премия должна уплачиваться единовременно в рублях в размере ------.

Оплата страховой премии осуществлялась за счет кредитных средств путем единовременного списания банком по поручению клиента и перечислении на счет страховщика. Таким образом, размер фактически предоставленного истцу кредита (за минусом страховой премии ------ и комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка») составил ------, что было отражено в п.1 о согласии заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Договор страхования был заключен, как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору ----- от дата, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от дата указаны номер и дата кредитного договора, оформлены договоры одним и тем же сотрудником и от имени ПАО «Почта Банк» и от имени ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

дата кредитный договор ----- от дата был прекращен в связи с досрочным полным погашением. Вследствие полного досрочного погашения кредита.

дата Истец обратился к Ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию в размере пропорционально действию договора страхования. Однако ответчик отказал в возврате страховой премии.

Отказ Ответчика в возврате неиспользованной части страховой премии является незаконным и нарушает права Истца, как потребителя.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Кредит ФИО1 погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Договоры заключены на 60 месяцев. Кредит погашен через 13 месяцев, следовательно, премия должна быть возвращена в сумме 94 ------.

Требования потребителя о возврате страховой премии Исполнителем не исполнены. На момент подачи иска просрочка составила 63 дня (с дата по дата). Следовательно, Истец вправе требовать от Ответчика уплату неустойки в сумме ------.

В соответствии со ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойка не может превышать цену договора, поэтому взысканию подлежит неустойка в сумме ------.

Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства и на положения статей 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от дата ----- «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в сумме ------, ------ в счёт компенсации морального вреда, неустойку в размере ------, штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привела их суду.

В судебном заседании представитель ответчика не присутствовал, в представленном отзыве в удовлетворении иска просил отказать.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» своего представителя для участия в судебном заседании не направило.

Выслушав пояснения, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, стороны договора вправе вносить в договор любые условия, если они не противоречат закону и ими согласованы.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой данной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от дата ----- «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что дата между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита -----. Согласно данному договору Истцу был предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом ------, дата закрытия кредитного лимита дата, сумма к выдаче ------, срок возврата кредита дата, плановый срок погашения кредита 60 месяцев, процентная ставка 16,90% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

В тот же день между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № ------/8 ОПТИМУМ от дата на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций -----» (далее - Условия страхования).

Из материалов дела следует, что истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование. Так, в полисе - оферте страхования указано, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; оплата страховой премии по договору страхования производится любым удобным для него способом, как в наличной, так и без наличной форме, за счет собственных денежных средств, либо за счет заемных; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в сумме ------

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Ссылок на обеспечительные меры в тексте кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО «Почта Банк», не содержится. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот.

Таким образом, навязывания дополнительной услуги со стороны Банка не было. Условий об отказе в выдаче заемщику кредита в случае, если он не заключит договор страхования, положения рассматриваемого кредитного договора не содержат. Истец правом на заключение кредитного договора без страхования не воспользовался по своему усмотрению, добровольно заключив договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Доказательств иного суду не представлено. Размер страховой премии составил ------ С данной суммой истец был ознакомлен (согласился, что подтверждается его собственноручной подписью), дал распоряжение на ее перечисление Страховщику.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ от страхования Заемщика мог повлечь отказ от заключения с ним кредитного договора, истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования, Банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях, чем представленное истцом заявление в Банк, доказательств порока воли истца при заключении кредитного договора и договора страхования суду не представлено.

Таким образом, истец имел возможность не подписывать заявление на добровольное страхование, а соответственно, соглашаться на страхование.

Учитывая, что приобретение дополнительной страховой услуги за счет кредита не является обязательным условием финансирования в Банке, данные условия договора не противоречат п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

дата кредитный договор ----- от дата был прекращен в связи с досрочным полным погашением.

Истец обратился к Ответчику с заявлением от дата о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Установлено, что страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной нормы заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Согласно Указанию ЦБ РФ от дата ------У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем, претензия истца в адрес ответчика направлена лишь дата, то есть по истечении установленного 14-дневного срока, поскольку договор страхования заключен дата, доказательств иного суду не представлено.

Таким образом, оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется.

В связи с изложенным суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме ------.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и заявленные производные от основного требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

При таких обстоятельствах суд отказывает в иске в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования № L0302/504/30290333/8 ОПТИМУМ в сумме ------, ------ в счёт компенсации морального вреда, неустойки в размере ------, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено дата

Судья Н.А. Степанова