Решение от 14.06.2019 по делу № 2-167/2019 от 28.05.2019

Дело №2-167/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года                                                                                 село Яльчики

Яльчикский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Викторова А.А.,

при секретаре судебного заседания Казаковой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Яльчикского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иск представителя Назарова Э.В. в интересах общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ляленко Николаю Петровичу о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Представитель Назаров Э.В. в интересах общества с ограниченной ответствен-ностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Хоум кредит банк, Банк) обратился в суд с иском к Ляленко Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов указывая, что ДД.ММ.ГГ между Хоумкредит банк и Ляленко Н.П. был заключен кредитный договор №. По условиям которого, банк предоставил ответчику денежные средства лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГ в сумме 50000 рублей; с ДД.ММ.ГГ – 41000 рублей, а должник обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на активацию Карты (Кредитный договор) Должник (Ляленко Н.П.) подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Банковскому продукту Карта «...» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44.9% годовых.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Если минимальный платеж не посту3пил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократно просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.

Таким образом, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ составляет 53340,51 рублей, в том числе основного долга- 38 572.26 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий-312,42 рубля, штраф- 8000,00 рублей, проценты- 6 455,83 рублей.

До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка №1 Яльчикского района Чувашской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа. По данному кредитному договору ДД.ММ.ГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГ, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.

Представитель истца, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) просил взыскать с ответчика Ляленко Н.П. в пользу Хоумкредит Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в сумме 53340,51 рублей, в том числе суммы: основного долга - 38 572.26 рублей; возмещения страховых взносов и комиссий - 312,42 рубля: штрафов - 8000,00 рублей, процентов - 6 455,83 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 1800,22 рублей.

Истец Хоум Кредит Банк извещался о месте и времени судебного разбирательства, однако в назначенное время участия своего представителя в судебном заседании не обеспечило. Предоставил суду письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ляленко Н.П. надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания в судебное заседание не явился. Причина не явки суду не известна. Мотивированного возражения на иск и доказательства об уплате долга не предоставил. Ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявлял.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав следующие письменные доказательства, содержащие сведения о фактах, на основании которых установил наличие обстоятельств, имеющих значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется, каждый вправе защищать свои права всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При толковании условий договора в силу положений ст.431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. И в силу ч. 2 указанной статьи ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передает в собственность другой стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В подтверждении договора займа и его условий согласно п.2 ст.808 ГК РФ может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу займодавцем заемщику определенной денежной суммы.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как видно из материалов дела, согласно договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГ (л.д.7) между Хоум кредит Банк и Ляленко Н.П. был заключен кредитный договор. Согласно указанному договору ответчику был предоставлен кредит в размере 50 000 рублей, под 44,90% годовых.

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на Активацию Карты (Кредитный договор) Должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью Кредитного Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами по Банковскому продукту Карта «...».

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГ - 50 000 рублей, с ДД.ММ.ГГ - 41000 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «...» (л.д.7) Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 44.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами Хоум кредит Банк льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Из условий договора об использовании карты № от ДД.ММ.ГГ следует, что: минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от суммы заложенности по договору (п.6); начало платежного периода и платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетным периодом (п.7,8); крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно (п.9). Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Согласно Выписке/Справке со счета (л.д.18-19) Банк надлежащим образом выполнил свой обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита.

Согласно приведенного истцом расчета задолженности (л.д.18-19) долг ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ составляет 53340,51 рублей, в том числе 38 572,26 рублей - основной долг; 6 455,83 рублей - проценты за пользование кредитом; 312,42 рублей - комиссия; 8000 рублей - штрафы за просрочки сумм уплаты.

Из выписки из счета Ляленко Н.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ (л.д.18-19) следует, что проценты за пользование суммой займа начислялись по ДД.ММ.ГГ, а последний платеж заемщиком производился ДД.ММ.ГГ в сумме 2000.00 рублей.

    Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Заемщик дал свое согласие быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях Договора и поручил Банку ежемесячно списывать со счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки. В соответствии с п.10 Тарифов компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

    Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

    Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

    Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

    Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

    Ответчик Ляленко Н.П. подтвердил своей подписью в Договоре, факт ознакомления и согласия со всеми егоусловиями, включая Тарифы.

    Согласно ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение заемщиком условий договора явилось основанием для обращения банка в суд с исковым требованием.

    Размер просроченных процентов согласно приведенного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГ (л.д.18-19) составляет 6455.83 рублей, неустойки (штрафа) за несвоевременную уплату – 8000 рублей.

    В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Ответчик своих возражений по поводу методики и правильности расчетов задолженности по кредиту не представила, что в силу положений ч.2 ст.68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчик признает обстоятельства, связанные с наличием у нее долга в указанной истцом сумме. Представленный истцом расчет задолженности по кредиту судом проверен и признан обоснованным.

Суд, учитывая компенсационную природу неустойки в связи с нарушением сроков оплаты за предоставленный денежный кредит, периодов просрочки внесения платежей в счет погашения процентов и сумм основного долга, характера нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размер установленной неустойки, оснований для снижения исчисленного размера остатка неустойки (штрафа) в сумме 8000 рублей применительно к положениям ст.333 ГК РФ, суд не усматривает.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ответчика Ляленко Н.П. был полностью ознакомлен с условиями кредитного договора, был с ними согласен, оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора и у ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая договор, ответчик тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст.421 ГК РФ. Необходимо также отметить, что согласие Ляленко Н.П. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленным им в погашение кредита.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы ответчика, которые бы повлияли на определение размера задолженности, суд не находит.

Как отмечалось судом ранее, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, производит платежи нерегулярно, допуская систематическое нарушение сроков внесения платежей.

    Ответчик Ляленко Н.П. своего варианта расчета сумм задолженности по кредитному договору, возражений по поводу методики и правильности приведенного истцом расчета не представил, и сумму долга по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГ согласно приведенного расчета задолженности в размере 53340.51 рублей не оспаривал, что в силу положений ч.2 ст.68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчик признает обстоятельства, связанные с наличием у него долга в указанной истцом сумме.

    Таким образом, представленный истцом подробный расчет задолженности по кредиту (л.д.18-19) судом проверен и признан правильным. В нем учтены все условия кредитного договора, график погашения задолженности, фактически внесенные заемщиком в счет погашения кредита денежные средства, в связи с чем, необходимости приведения данных произведенного расчета, не усматривает.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что Ляленко Н.П. ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по договору, что привело к образованию задолженности по погашению кредита и процентам за пользование кредитом, сумм неустоек, суд находит заявленные требования Банка к Ляленко Н.П. по договору подлежащем удовлетворению в размере 53340,51 рублей, в том числе 38 572,26 рублей - основной долг; 6 455,83 рублей - проценты за пользование кредитом; 312,42 рублей - комиссия; 8000 рублей - штрафы за просрочки сумм уплаты.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в обоснование своих доводов об уплате государственной пошлины, в суд представлено платежные поручения № от ДД.ММ.ГГ на сумму 900,11 рублей и № от ДД.ММ.ГГ на сумму 900.11 рублей, всего на общую сумму 1800,22 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░.░░ ░.░., ░░░░░░░░ ... ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░ ░ ░░░░░░░ 53 340 (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 51 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 38 572 ░░░░░░ 26 ░░░░░░;

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 312 ░░░░░ 42 ░░░░░░░;

░░░░░ ░ ░░░░░ 8 000 ░░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 6 455 ░░░░░░ 83 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1800 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                              ░.░. ░░░░░░░░