Решение по делу № 2[1]-1372/2018 от 02.07.2018

гр.д.№2(1) -1372/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июля 2018 года                                                                             г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи К.В. Зверевой,

при секретаре Е.В.Тихоновой,

с участием представителя истца Дораева Александра Михайловича,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску Исайчева Сергея Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Исайчев С.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ им с АКБ «Форштадт» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых.

Уплату основного долга и процентов он обязался производить ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Ежемесячный платеж составлял <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрена необходимость страхования жизни и здоровья заемщика.

В связи с этим 02 июня 2016 года он подписал заявление (согласие) быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика АКБ «Форштадт» в соответствии с условиями договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ООО «СК «РГС-Жизнь», страховыми рисками по которому являются: первичное установление инвалидности 1 и 2 группы по любой причине в период действия в отношении застрахованного лица договора страхования.

Основным выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму всей задолженности перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является АКБ «Форштадт». Дополнительным выгодоприобретателем указан он - на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ ему установлена инвалидность <данные изъяты> группы, что в соответствии с договором страхования жизни и здоровья в рамках программы является страховым случаем.

Согласно нормам действующего законодательства, ответчик не предъявил никаких самостоятельных исковых требований о признании договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности.

В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни, он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика АКБ «Форштадт» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АКБ «Форштадт» и включением его в список застрахованных лиц.

Он как заемщик подписал заявление о согласии быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Данное заявление было принято сотрудником АКБ «Форштадт» одновременно с подписанием заявления о предоставлении кредита.

Указанное заявление было обращено не к страховщику и не содержало предложение заключить договор страхования, оно было обращено к банку, выдавшему кредит, и содержало согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между банком-страхователем и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» - страховщиком.

По указанному договору, физические лица, заключившие с банком кредитные договоры, давшие письменное согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем, подписавшие заявление о страховании и включенные в список застрахованных, являются застрахованными.

Согласно его подписанному заявлению, он является застрахованным по указанному договору, но не является страхователем. В силу ст.927 ГК РФ сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Он как заемщик кредита стороной договора страхования не является.

Правила ст.944 ГК РФ, обязывавшие страхователя предоставлять достоверную информацию страховщику, в данном случае применению не подлежат.

При заключении договора страхования он не скрывал сведения о наличии у него заболеваний с целью наступления правовых последствий в виде заключения договора страхования, а в случае наступления страхового случая – выплату страхового возмещения.

Согласно сведениям АКБ «Форштадт», усматривается, что по состоянию на 31 января 2018 года задолженность по кредитному договору составляет 170894 руб.50 коп.

Считает, что оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения не имеется.

Просил взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя – АКБ «Форштадт» путем перечисления на его расчетный счет страховое возмещение в размере 170894 руб.50 коп., с назначением платежа- погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте был извещен надлежащим образом. В суд направил своего представителя.

Представитель истца Дораев А.М., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте были извещены надлежащим образом. В представленном суду отзыве на иск в исковых требованиях Исайчеву С.А. просили отказать.

Представитель третьего лица АКБ «Форштадт» в суд не явился, о времени и месте были извещены надлежащим образом. Дело просили рассмотреть в отсутствие их представителя, решение принять в соответствии с действующим законодательством.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика, представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор личного страхования является публичным договором.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Таким образом, из содержания названных норм закона, следует обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по договору личного страхования, связанная с наступлением страхового случая в период действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из представленных суду документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АКБ «Форштадт» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых.

02 июня 2016 года Исайчев С.А. на основании личного заявления присоединился к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с условиями договора страхования, страховыми рисками являются: смерть от любой причины и первичное установление инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №1.

Согласно разделу «Исключения» Программы добровольного коллективного страхования (Приложение №1 к Договору) не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило в результате заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия договора страхования в отношении этого застрахованного лица.

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 02 июня 2016 года Исайчев С.А. подтвердил, что он ознакомлен с Программой страхования №1, являющейся неотъемлемой частью заявления, условия страхования ему понятны и возражений по ним он не имеет. Экземпляр заявления, Программы страхования №1 и Памятки застрахованному лицу ему вручены и им получены, в подтверждении чего он расписался.

Выгодоприобретателями по договору страхования является АКБ «Форштадт» на сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления с ним страхового случая.

Дополнительным выгодоприобретателем является он – на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ истцу впервые была установлена <данные изъяты> группа инвалидности. Причиной установления инвалидности явилось заболевание: <данные изъяты>». Согласно истории болезни, истец проходил стационарное лечение в ГБУЗ «Асекеевская РБ» с 09 марта 2015 года по 23 марта 2016 года с диагнозом «<данные изъяты>». С 27 декабря 2016 года по 10 января 2017 года лечился амбулаторно с диагнозом «<данные изъяты>».

Таким образом, поскольку инвалидность <данные изъяты> группы установлена истцу в связи с заболеванием, диагностированным до присоединения истца к Программе страхования, нельзя признать установление инвалидности страховым случаем в рамках условий страхования.

Ответом ООО СК «РГС–Жизнь» от 21 сентября 2017 года в страховой выплате было отказано в связи с тем, что о заболевании печени, являющимся причиной первичного установления Исайчеву С.А. инвалидности <данные изъяты> группы ДД.ММ.ГГГГ, он был осведомлён, получал лечение и врачебные консультации в течение 12 месяцев, предшествующих дате его присоединения к договору страхования. Договор страхования был заключен только на случай первичного установления инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования №1. Таким исключением является события, предусмотренные в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, если такое событие наступило в результате заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дню начала действия договора страхования в отношении этого застрахованного лица.

Таким образом, поскольку инвалидность <данные изъяты> группы установлена истцу в связи с заболеванием, диагностированным до присоединения истца к Программе страхования, поэтому нельзя признать установление инвалидности страховым случаем в рамках условий страхования.

Представленные суду документы свидетельствуют о том, что Исайчев С.А. был осведомлен о наличии у него заболевания, являющимся причиной установления инвалидности <данные изъяты> группы ДД.ММ.ГГГГ, получал лечение и врачебные консультации в течение 12 месяцев, предшествующих дате присоединения к договору страхования и которое является исключением из страхового случая/ рисков.

Поэтому исковые требования Исайчева С.А. не подлежат удовлетворению.

Доводы представителя истца, в соответствии с которыми он просит удовлетворить иск, основаны на неверном толковании норм материального права.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Исайчева Сергея Александровича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:                                                                                                      К.В. Зверева

Текст мотивированного решения изготовлен 31 июля 2018 года.