Решение по делу № 2-5040/2014 от 04.07.2014

                                                                                                                                         № 2-5040/2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 сентября 2014 года                                                                                                    г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Горпинич Н.Н.,

при секретаре Могильной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т к Трушковской М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Т обратился в суд с иском к Трушковской М.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Т и Трушковской М.Р. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 350 000 рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 11%. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а тарифы, Условия предоставления и обслуживания кредитов, график платежей, являются неотъемлемой частью договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты заемщика стали действия банка по открытию банковского счета № №. Ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 279 030,54 рублей, в том числе сумма основного долга 207 366,96 рублей, проценты за пользование кредитом – 20 362,62 рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 40 495 рублей, плата за пропуск платежей – 5 900 рублей, проценты на просроченный долг – 4 905,96 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 990,31 рублей.

          В судебное заседание истец Т своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела извещен, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

          Ответчик Трушковская М.Р. в зал суда не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно. Конверт с извещением возвращен в адрес суда с отметкой «истек срок хранения». Принимая во внимание данное обстоятельство, суд не усматривает заинтересованности ответчика в получении судебной корреспонденции и с учетом мнения истца, выраженного в исковом заявлении, полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившегося лица в порядке заочного производства.

          Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

          В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

           В силу ст.ст. 438, 441 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

          Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

          В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

          Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

          В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

          В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

          Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

          В ходе судебного исследования по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Т и Трушковской М.Р. на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора ответчику банком предоставлен кредит в размере 350 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 11 % годовых, сумма ежемесячного платежа – 10 724,85 рубля, сумма последнего платежа – 10 825,84 рублей.

          В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора.

          В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

          Пунктом 3.1.1. Условий предусмотрено, что плановое погашение задолженности осуществляется платежами, согласно графику платежей.

          Как следует из пункта 4 Условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет соответствующей суммы очередного платежа. В случае пропуска очередного платежа, кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.

          Пунктом 8.2 Условий предусмотрено, что клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

          Согласно пункту 9.10 Условий кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, если клиент введет кредитора в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации, если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполнят свои обязательства по договорам, заключенным между кредитором и клиентом и связанным с предоставлением заемных денежных средств.

          В нарушение условий договора ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается представленной выпиской по счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года.

          Проверив расчет, представленный истцом, суд полагает, что требования банка о взыскании с заемщика задолженности по основному долгу в размере 207 366,96 рублей, процентов в размере 20 362,62 рубля, платы за пропуск платежей в размере 5 900 рублей, процентов на просроченный долг в размере 4 905,96 рублей обоснованны и подлежат удовлетворению.

         Разрешая требования банка о взыскании с заемщика комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, суд учитывает следующее.

         По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89 % от суммы кредита.

         Проанализировав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что счет № ответчику был открыт исключительно для получения кредита и осуществления возврата платежей по нему. Доказательств того, что ответчик использовал данный счет в иных целях, не связанных с предоставлением ему кредита, истцом суду не представлено. Взимание ежемесячных комиссий банком осуществлялось одновременно с внесением на счета сумм ежемесячного гашения кредитов.

          Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

          Судные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

          Соответственно, открытие и ведение ссудного счета это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

          Исходя из вышеизложенного, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основаны на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют законные права заявителя как потребителя оказываемых банком услуг.

          Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации, равно как и не предусматривают оплату предварительного предоставления клиенту полной информации о спектре оказываемых банком розничных услуг, а также взыскание с заемщика расходов за оформление сделки. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

         Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

        Таким образом, включение в кредитный договор условий об обязательной уплате комиссии за обслуживание счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

         В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

         В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета является ничтожным.

         При таких обстоятельствах, размер взыскиваемой с ответчика задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежит уменьшению на сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 40 495 рублей и составит 238 535,54 рублей.

         Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска госпошлины, рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 5 585,36 рублей.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         Взыскать с Трушковской М.Р. в пользу Т задолженность по кредитному договору в размере 238 535,54 рублей, государственную пошлину в размере 5 585,36 рублей.

         В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

         Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

         Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                                                                                              Н.Н. Горпинич

Копия верна.

Судья:                                                              Н.Н. Горпинич