Решение по делу № 2-1492/2016 (2-8129/2015;) от 29.10.2015

Дело № 2-1492/2016

А-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2016 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Шугалеевой Т.А.,

с участием представителя истца Дяглева А.А. Добровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Дяглева А.А. к ОАО «Плюс-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Дяглев А.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 30 июня 2015 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 279261 рубль 78 коп., под 25,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Договор содержит обязательные условия об уплате страховой премии третьему лицу в размере 49261 рубль 78 коп. (единовременно). Полагает, что указанный платеж удержан незаконно, чем ущемлены его права как потребителя. Услуги банка по организации личного страхования жизни и здоровья истца являются дополнительными услугами, навязанными банком, поскольку законодательством не предусмотрено обязательное оказание таких услуг банком. Банк обусловил получение кредита истцом обязательным страхованием. Он не был заинтересован в страховании, поскольку его целью при обращении в банк являлось получение кредита, а банк застраховал свой предпринимательский риск. Кроме того, банком не предоставлена необходимая информация об услуге по страхованию, истцу не выданы документы о правилах их оказания и оплаты для изучения. Банком истцу не предоставлена возможность заключить договор без услуг по страхованию, а также не предоставлен выбор страховой организации, не предоставлена возможность застраховаться самостоятельно, без посреднических услуг банка. Также ответчиком не предоставлена информация о тарифах, других условиях страхования у выбранного банком страховщика, о структуре расходов на страхование, не указаны размеры конкретных частных сумм входящих в общую сумму расходов на страхование, комиссия банка за заключение договора, комиссия третьего лица по заключенному договору, сумма страховки включена в сумму кредита (ежемесячного платежа), на нее начисляются проценты. Большая часть оплаченных истцом в качестве страхового взноса денежных средств возвращена страховой компанией обратно в банк. В договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от навязываемых услуг. Полагая, что его права как потребителя нарушены, просит признать условия договора от 30 июня 2015 года недействительными в части взимания страховой премии, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную страховую премию в размере 49261 рубль 78 коп., неустойку в размере 49261 рубль 78 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2447 рублей 32 коп., необоснованно уплаченные по кредиту денежные средства в размере 7448 рублей 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, судебные расходы.

В судебное заседание истец Дяглев А.А. не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела заказной корреспонденцией, о причинах неявки суд не уведомил, предоставил право представлять его интересы Добровой Е.Н..

Представить истца Доброва А.А. (до перемены фамилии Поминова л.д. 23), действующая на основании доверенности реестр. У от 25 июля 2015 года, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Плюс-Банк, представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

С согласия представителя истца, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п.З ст.847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 30 июня 2015 года на основании индивидуальных условий предоставления ОАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «Автоплюс», между Дяглевым А.А. и ОАО «Плюс-Банк» заключен кредитный договор на покупку транспортного средства, в размере 279261 рубль 78 коп., сроком на 36 месяцев, под 25,9% годовых.

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий, размер процентной ставки за пользование кредитом определен исходя из сделанного заемщиком выбора относительно заключения им договора личного страхования (Программа 1 или Программа 2), на условиях, указанных в п.п. 9, 20 настоящих условий, с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам. В случае если свыше 30 календарных дней заемщик не выполняет обязанности по заключению (продлению, заключению на новый срок): договора личного страхования – процентная ставка увеличивается до 38,9% годовых.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий для заключения и исполнения настоящего договора, в соответствии с выбором сделанным заемщиком при обращении за получением кредита, заемщику необходимо заключить, в том числе: договор личного страхования в соответствии с информацией указанной п. 20 настоящих условий.

В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий, минимальный перечень страховых рисков Программы 1: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая. Минимальный перечень страховых рисков Программы 2: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель по договору страхования – ОАО «Плюс Банк», застрахованный – Дяглев А.А., страховая компания – ООО «СК «РГС-Жизнь», страховая сумма 279261 рубль 78 коп., срок страхования 36 месяцев (л.д. 7).

30 июня 2015 года Дяглевым А.А. подписан полис страхования от несчастных случаев У по Программе 2: добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страхования компания «Росгосстрах-Жизнь», которым удостоверяется заключения договора страхования жизни и здоровья. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1 группы; временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Страховая премия определена в размере 49261 рубль 78 коп., которую Дяглев А.А. обязался уплатить страховщику единовременно не позднее 05.07.2015 года. В случае неуплаты страховой премии в указанны срок договор страхования считается незаключенным. Своей собственноручной подписью Дяглев А.А. подтвердил, что условия договора страхования и Программы 2: добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков он прочитал, ему понятны, с ними согласен. Экземпляр договора страхования, Программу 2: добровольного индивидуального страхования жизни заемщиков получил (л.д. 11).

По кредитному договору истцу перечислена сумма в размере 279261 руль 78 коп. в качестве суммы кредита из которой 49261 руль 78 коп. перечислено страховой компании, что подтверждается истцом.

Таким образом, судом установлено, что исполнение кредитных обязательств заемщика обеспечено договором страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного в этот же день между Дяглевым А.А. и ООО «СК «Росгостсрах-Жизнь».

При этом денежные средства в оплату страховой премии списаны со счета Дяглева А.А. и перечислены страховщику в полном объеме, что не оспаривается истцом.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что истец добровольно выразил согласие на страхование жизни и здоровья как средства обеспечения кредитного договора. Доказательств тому, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования, истцом не представлено.

Так, при подписании Индивидуальных условий, истец мог отказаться от заключения договора страхования жизни и здоровья, однако он выбрал условия предусматривающие личное страхования, в случае принятия которого процентная ставка по кредиту снижена до 25,9%, ее размер позволяет потребителю свободно осуществить выбор варианта кредитования со страхованием или без такового.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что фактов понуждения истца к заключению договора страхования не установлено. Условия об уплате страховой премии не могут считаться навязанными потребителю, поскольку заемщику предоставлено право выбора на данный способ обеспечения кредита либо об отказе от такового способа. Своей подписью в Индивидуальных условиях Дяглев А.А. подтвердил получение полной информации о предоставляемом кредите и выразил добровольное согласие воспользоваться услугой страхования. Условия, предусматривающие право заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в выбранной страховой компании, закону не противоречат, являются способом обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов.

Доводы истца о полученном банком от потребителя вознаграждения за оказание посреднических услуг по страхованию своего подтверждения не нашли.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни и здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», оснований для признания действий ответчика в этой части незаконными, и взыскании с него денежных средств не имеется, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика страховой премии, а также вытекающих дополнительных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Дяглева А.А. к ОАО «Плсю-Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова