Решение от 28.10.2021 по делу № 2-4898/2021 от 02.06.2021

Дело №

УИД 41RS0№-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Петропавловск-Камчатский                                                                         ДД.ММ.ГГГГ

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Нетеса С.С.,

при помощнике судьи Порошиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Безносько Сергея Николаевича к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Безносько С.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) о признании недействительным кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Безносько С.Н. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет истцу денежные средства в размере 4 325 437 руб. 69 коп. на срок 240 месяцев. В соответствии с подп. 5 п. 1 договора ставка в размере 11,9% действует при соблюдении ряда условий, а именно, если заемщик присоединился к комплексу программ страхования: титульное страхование, личное страхование, имущественное страхование. В случае, если заемщик не подключается к программам страхования либо не пролонгирует их, ставка увеличивается на 2,75 процентных пункта применительно к каждому виду страхования. С ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору применяется ставка в размере 20,15%. Вместе с тем Банк не обосновал указанное повышение, не предоставил документов в подтверждение несоблюдения требований указанного пункта/не направлено уведомления об изменении процентной ставки, предусмотренного в договоре. Согласно позиции Президиума ВАС РФ, выраженной в п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, разница между процентными ставками по кредиту, зависящая от страхования, сама по себе не является нарушением, поскольку связана с рисками невозврата кредита. Просроченная задолженность по уплате процентов и по возврату кредита возникла только ДД.ММ.ГГГГ, то есть гораздо позже повышения процентной ставки. Таким образом, ответчик не имел права повышать процентную ставку по кредиту. Банк нарушил закон, злоупотребив правом на одностороннее изменение ставки по кредитам и включив соответствующее условие в договор, поскольку: невнесение платежей по договорам страхования не нарушило прав Банка по возврату кредита и не повлияло на риски такого невозврата. Отсутствует реальное экономическое основание для повышения процентной ставки для повышения процентной ставки по кредиту; ставка возросла с 11,9% до 20,15%, то есть практически в два раза и не соответствует разумным рыночным условиям. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Хотя указанное условие о присоединении к комплексу программ страхования формально не обязательно для получения кредита, оно фактически навязано потребителю, потому что иной вариант кредитования со ставкой 20,15% является заведомо невыгодным и нерыночным условием, а возможности по изменению таких условий у потребителя ограничены. Истец считает, что действиями Банка ему был причинен моральный вред в размере 10 000 руб. На основании изложенного истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о порядке изменения процентной ставки по кредиту (подпункт 5 п. 1 кредитного договора) как нарушающее требование закона, права и интересы истца.

Истец Безносько С.Н. о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представителя не направил.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в направленном отзыве просил в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон «О банках и банковской деятельности») процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон «О потребительском кредите (займе)»)

процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 8 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закона «О защите прав потребителей») потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Безносько С.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил истцу кредит в размере 4 325 437 руб. 69 коп. на срок 240 мес. на приобретение недвижимого имущества.

Подпунктом 1 п. 5 Основных условий кредитования указанного кредитного договора установлена процентная ставка 11,9% годовых, также стороны пришли к соглашению о том, что: настоящая процентная ставка действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования: - титульного страхования (договор добровольного страхования рисков потери недвижимого имущества в результате полной или частичной утраты права собственности заемщика на недвижимое имущество); - имущественного страхования (договор обязательного страхования); - личного страхования (договор добровольного страхования от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных выбранной программой страхования).

Согласно подпункту 3.1 п. 5 Основных условий кредитования процентная ставка увеличивается на 2,75% в случае, если: - заемщик не подключился к титульному страхованию, предусмотренному в п. 7.2.4 договора; - заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования в соответствии с п. 7.1.3 договора.

Подпунктом 3.2 п. 5 Основанных условий кредитования предусмотрено, что процентная ставка увеличивается на 2.75% в случае, если заемщик не подключился к личному страхованию, предусмотренному в п. 7.2.4 договора.

Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключен или продлен договор страхования), и снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию.

При изменении процентной ставки, в том числе при снижении Ключевой ставки Банком России, по настоящему договору кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в п. 10.1 настоящего договора.

Пунктом 10.1 договора определено, что способ обмена информацией между заемщиком и кредитором осуществляется посредством сервиса Интернет-банк, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в том числе, отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки sms-сообщения/РUSH-уведомления на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик), а также посредством личной явки заемщика в подразделение кредитора.

Как следует из отзыва на исковое заявление, ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ по номеру телефона 89147871444, указанному Безносько С.Н. в качестве контактного номера в заявлении на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, направлено смс-сообщение с указанием на то, что в соответствии с кредитным договором процентная ставка за пользование кредитом по договору изменена и составляет 20,15% годовых, а новый размер ежемесячного платежа составляет 73 365 руб. 38 коп.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из представленных кредитного договора №, графика платежей, заявления о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества, имеется подпись истца Безносько С.Н., которой последний подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, в том числе Основными условиями кредитования.

Следовательно, при подписании заявления о предоставлении кредита, кредитного договора и графика платежа Безносько С.Н. был ознакомлен с их содержанием и подтвердил получение информации, согласившись с ней, в том числе и об изменении процентной ставки по кредиту.

Заемщик добровольно заключил кредитный договор с данным условием и принял на себя риск увеличения процентной ставки, в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения данного договора в части страхования. При обсуждении с банком условий получения кредитного продукта заемщик не был лишен права поставить вопрос об изменении или исключении из кредитного договора спорного условия об увеличении процентной ставки по кредиту либо вообще отказаться от заключения кредитного договора, получить кредит на иных условиях в этом или другом банке. Заранее данное заемщиком согласие банку на увеличение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об ущемлении его прав.

Как усматривается из материалов дела, при заключении кредитного договора Безносько С.Н. согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке.

При этом суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелся спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора, и что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего оспариваемые им условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.

На основании изложенного и учитывая, что истец добровольно принял решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ответчиком, заемщик действовал своей волей и в своем интересе и не был лишен возможности отказаться от заключения договора, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания кредитного договора недействительным.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не было установлено нарушений прав истца со стороны ответчика, требование истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                              ░░░░░░░                                                   ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ №, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.