Решение по делу № 33-1353/2016 от 11.02.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

дело № 33 – 1353

судья Левшукова Т.Л.

поступило 11.02.2016 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

            16 марта 2016 года                                                              г.Улан-Удэ

            Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Холонгуевой О.Р.

судей коллегии Семенова Б.С., Мирзаевой И.И.

при секретаре Очировой А.Р.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» в интересах Баертуевой Инны Александровны к ЗАО СК «Резерв» о защите прав потребителей

             по апелляционной жалобе представителя истца Имихенова М.М.

          на решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 22 декабря 2015 года

          которым постановлено исковые требования оставить без удовлетворения.

          Заслушав доклад судьи Мирзаевой И.И., проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» Замятина С.С., обращаясь в суд в интересах Баертуевой И.А. к ЗАО СК «Резерв», просила признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней от ... г. в силу ничтожности, взыскать убытки в размере ... руб. - платы за страхование; ... руб. - неустойку за период с ... руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ... г.; ... руб. - убытки, в виде начисленных банком и уплаченных заемщиком процентов на сумму страхового взноса за период с ... г.; ... руб. - компенсацию морального вреда; штраф.

Требования мотивированы нарушением Гражданского кодекса РФ, Закона «О Защите прав потребителей» при заключении кредитного договора.

           В судебное заседание представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения», истец Баертуева И.А., представители ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный» не явились, извещены надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела. Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения» просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Районный суд постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Имихенов М.М. просит отменить решение суда, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

В заседание судебной коллегии Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и финансовой защиты населения», истец Баертуева И.А., представители ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный», извещенные о времени и месте судебного разбирательства, не явились.

           В соответствии со ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия полагала возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

            В силу положений ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 данного Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела ... года между Баертуевой И.А. и банком был заключен кредитный договор № ..., по которому заемщику был предоставлен кредит в сумме ... руб., под ...% годовых.

При заключении кредитного договора, Баертуева И.А. выразила согласие, подписав Заявление, на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от ... г. и указав на согласие в Анкете заявителя о предоставлении кредита. В Заявлении указан размер страховой премии в размере ... руб.

... г. между ЗАО СК «Резерв» и Баертуевой И.А. заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней. По условиям Договора страховая премия в - размере ... руб. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

Согласно выписке из лицевого счета сумма ... руб. была удержана ... г. из суммы предоставленного кредита и перечислена банком в страховую компанию.

Также Баертуева И.А. проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении истца может быть прекращен досрочно по его желанию, при этом возврат страховой премии не производится, за исключением п.5.5 Полисных условий от 10.02.2014 г.

Пунктом 5.5 Полисных условий предусмотрен возврат страховой премии в случае обращения с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные законом права потребителя признаются те условия договора, которые ухудшают положение, ограничивают права потребителя, как стороны в договоре, по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.2 ст.426 Гражданского кодекса РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Пунктом 2 ст. 954 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Пунктом 5.2 Правил комплексного страхования заемщиков кредита ( далее Правил), утверж. 21.08.2013 г. при заключении конкретного Договора страхования Страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение 1 к настоящим Правилам). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Пунктом 1.17 Правил установлено, что страховщик вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования или Выдержки из Правил страхования, страховые программы к отдельном) Договору или отдельной группе Договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированных на конкретного Страхователя или сегмент Страхователей, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. Такие Полисные условия или выдержки страхования прилагаются к - Договору страхования и являются его неотъемлемой частью.

В отношении страховых случаев: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни ЗАО СК «Резерв» сформированы - Полисные условия страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 10.02.2014 г.

Из чего следует, что, страховая компания вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, в том числе производить расчет страховой премии исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы за весь период действия договора.

Судом правильно установлено, что страховая премия рассчитана в соответствии с Полисными условиями от 10.02.2014 г.

При таких обстоятельствах, отказывая в удовлетворении указанных требований, суд первой инстанции, проанализировав условия договора страхования с учетом положений ст.ст. 167, 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, судом правильно определены юридические значимые обстоятельства дела, дана надлежащая правовая оценка собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, решение суда мотивировано, оснований для признания его необоснованным по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

           Решение Железнодорожного районного суда г.Улан-Удэ от 22 декабря 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:                                                   Холонгуева О.Р.

           Судьи коллегии:                                                                  Семенов Б.С.

                                                                                                          Мирзаева И.И.