Решение по делу № 2-1715/2024 от 02.05.2024

КОПИЯ

УИД: 89RS0005-01-2024-002218-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ноябрьск ЯНАО 23 мая 2024 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Прядко Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Дученко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1715/2024 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ипполитовой ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Ипполитовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 198 091 рубля 91 копейки и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 161 рубль 84 копейки.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Ипполитовой Е.В. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, по условиям которого истец открыл на имя ответчика банковский счет и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «...» №. Свои обязательства по кредитному договору банк выполнил полностью, выпустил на имя ответчика карты и осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой Ипполитовой Е.В. были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплате товаров. По условиям договора ответчик обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет карты в размере минимального платежа, однако свои обязательства по договору потребительского кредита исполняла не надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт», в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещены, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик - Ипполитова Е.В., в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие, представила письменные возражения, в которых просит в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ипполитова Е.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (ранее – ЗАО «Банк Русский Стандарт») с заявлением №, в котором просила банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить ей кредит в сумме 10 550 рублей для покупки у ... товара - ... на срок 9 месяцев. Процентная ставка по кредиту 32% годовых, порядок погашения – ежемесячно до 23-го числа каждого месяца с июня 2006 года по февраль 2007 года. В этом же заявлении ответчик просила заключить с ней договор залога товара, договор об открытии и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», а также договор страхования на срок 9 месяцев, страховая сумма 10500 рублей, страховая премия из расчета 834,35 рублей за каждый месяц действия договора, рассчитанная по страховому тарифу 0,79% от страховой суммы за первый месяц действия договора страхования. В заявлении Ипполитова Е.В. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ей счета карты.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между АО «Банк Русский Стандарт» и Ипполитовой Е.В. в офертно-акцептной форме путем совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Составными частями кредитного договора являются Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам.

Во исполнение заключенного договора на имя Ипполитовой Е.В. банком был открыт банковский счет №.

В соответствии с пунктами 2.5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк выпускает клиенту карту и устанавливает лимит. При активации карты банк информирует клиента о размере лимита.

Согласно ст. 805 ГК РФ кредит предоставляется банком клиенту в случае недостаточности денежных средств для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и (или) в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

В соответствии тарифным планом ... плата за обслуживание и выпуск карты не взимается, дополнительной карты 100 рублей, размер процентов, начисляемых по кредиту: на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств – 39,9 % годовых; плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% + 490 рублей; минимальный платеж равен сумме, определенной на конец расчетного периода, и установлен в размере 0,5% от суммы основного долга и суммы, равной сверхлимитной задолженности, выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченных клиентом; льготный период кредитования – 55 дней;

Обязательство по предоставлению заемщику кредитных денежных средств банк выполнил полностью, что подтверждается выпиской по кредитному договору №.

Судом установлено, что ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, допускает просрочки минимального платежа с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»ДД.ММ.ГГГГ банком заемщику было направлено заключительное требование об исполнении в полном объеме обязательств по кредитному договору в сумме 199 091 рубль 91 копейка в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Оплата заключительного требования заемщиком не произведена.

Судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района города окружного значения Ноябрьск <адрес> по гражданскому делу № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Ипполитовой Е.В. задолженности по кредитному договору, который отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям, поступившим из ОСП по г. Ноябрьску УФССП России по ЯНАО взысканий по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа делу № не производилось.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ипполитовой Е.В. по кредитному договору составляет 198 091 рубль 91 копейка, из которых: 142743 рубля 52 копейки сумма основного долга; 544 рубля комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств; 26 698 рублей 94 копейки проценты за пользование кредитом; 15 549 рублей 73 копейки – комиссия за участие в программе по организации страхования; 12 005 рублей 72 копейки плата за пропуск минимального платежа; 550 рублей СМС-Сервис. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесена на счет сумма в размере 1 000 рублей.

Наличие и действительность кредитного договора, факт неисполнения принятых на себя по кредитному договору обязательства, размер задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорены.

    Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

    Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

    В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

    Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

    При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

Между тем в соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм права предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк сформировал заключительный счет-выписку и предъявил требование ответчику в размере 199 091 рубль 91 копейка, которое в установленный в нем срок – до 27 марта 2016 года не было исполнено ответчиком.

Наличие заключительного счета-выписки банка с указанным сроком ответчиком не оспариваются (в письменных возражениях).

Таким образом, сформировав заключительный счет-выписку банк фактически потребовал досрочного возврата кредита с неустойками, процентами.

Формирование окончательной задолженности привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, соответственно срок исковой давности следует исчислять с 27 марта 2016 года по 27 марта 2019 года.

Однако, с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском трехлетнего срока для защиты прав.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным и достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ и п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Применение судом исковой давности по заявлению стороны в споре направлено на сохранение стабильности гражданского оборота и защищает его участников от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В случае пропуска срока исковой давности принудительная (судебная) защита прав истца, независимо от того, было ли действительно нарушено его право, невозможна.

Поскольку АО «Банк Русский Стандарт» отказано в иске в связи с пропуском срока исковой давности, то не имеется оснований и для взыскания судебных расходов (ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ипполитовой ЕВ о взыскании задолженности о взыскании задолженности по кредитному договору, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Кассационные жалоба, представление могут быть поданы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Судья:                     (подпись)            Е.М. Прядко