Решение по делу № 2-227/2015 от 30.04.2015

Гражданское дело № 2-227/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2015 года г. Избербаш

Избербашский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Исаева И.М.,

с участием представителя ответчика Ашурбекова С.А. по назначению суда - адвоката ФИО6

при секретаре судебного заседания Абакаровой Б.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Избербаш гражданское дело по иску Акционерного общества Банк ИТБ (далее по тексту Банк ИТБ (АО)), поданное представителем по доверенности Быковым К.В., к Ашурбекову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель Банка ИТБ (АО) по доверенности Быков К.В. обратился в суд с исковым заявлением к Ашурбекову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ БАНК ИТБ (АО) (далее по тексту - «Банк», «Истец») и Ашурбеков С.А. (далее по тексту - «Заемщик», «Ответчик») заключили Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (АО) (далее - ДКБО), путем акцепта Банком оферты Заемщика, изложенной в Заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ», в порядке ст. 428 ГК РФ (далее- Заявление на получение карты). В рамках которого на имя Ответчика оформлена банковская карта №, полученная Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе «Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту <данные изъяты>», являющимся приложением № к ДКБО (Далее-Общие условия), а также на основании заявления на получение кредита №, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Ответчику Кредитный лимит в размере <данные изъяты> копеек. Срок окончания лимита до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с «Условиями предоставления кредита «Кредит возможностей на карту <данные изъяты>», проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Заявлении на получение кредита, согласно Условий Банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита и по дату возврата кредита или его части и составляет 35 (тридцать пять целых ноль сотых) % годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте.

Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

В соответствии с ДКБО, в том числе п.п. 3.4 и 4.2 Общих условий, и Заявления на кредит, Ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат Кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта.

При этом размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не мене 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет <данные изъяты> руб.

Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб.

Однако, в нарушение условий договора в установленные сроки от Ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам Должника.

Согласно установленным Условиям банковского продукта «Кредит возможностей на карту IQcard», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме.

В соответствии с п. 5.5 Общих условий, Банк в случае нарушения Заемщиком любого из обязательств, установленных ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, письменно уведомив Заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом Банк направляет Должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении ДКБО в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения направлено в адрес Ответчика. Однако, до настоящего времени требования Банка не исполнены.

В период использования клиентом банковской карты № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась техническая задолженность в общей сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 1.45 ДКБО техническая задолженность (Технический овердрафт/Дебиторская задолженность) — фактически возникшая задолженность по счету карты в результате превышения сумм операций/суммы операции над платежным лимитом.

На основании п. 3.1 «Условий выпуска, обслуживания и использования банковских карт БАНКА ИТБ (АО») являющимися Приложением № к ДКБО (далее по тексту - Условия) карта предназначена для проведения Операций с использованием Карты или ее реквизитов в пределах Платежного лимита. Клиент обязан не допускать возникновения технической задолженности по счету карты. Датой появления технической задолженности является дата, в которой общая сумма проведенных операций с использованием карты превысила платежный лимит. Банк рассчитывает штрафные санкции на сумму технической задолженности в размере, установленном банком и указанном в тарифах, со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности, по день ей возврата включительно. Клиент обязан погасить сумму технической задолженности и уплатить штрафные санкции, указанные в тарифах в течение 3 (трех) рабочих дней со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности по счету карты.

Пункт 9.1 Условий предусматривает за возникновение технической задолженности обязанность Клиента уплачивать Банку штрафные санкции в размере, установленном в Тарифах.

В соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц - держателей банковских карт Банка ИТБ (АО) неустойка за возникновение задолженности по счету карты составляет 0,2% в день от суммы задолженности.

Факт образования технической задолженности подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте.

Однако, в нарушение условий договора в установленные сроки от Ответчика денежные средства в оплату по технической задолженности не поступали, что привело к возникновению просроченной технической задолженности. Наличие неисполненных Должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам Должника.

На основании расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, в том числе:

-<данные изъяты> рублей - просроченный основной долг;

-<данные изъяты> рублей - просроченные проценты;

<данные изъяты> рублей - штраф;

-<данные изъяты> рублей - просроченная техническая задолженность;

-<данные изъяты> рублей - неустойка за техническую задолженность;

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения обязательств не допускается.

На основании изложенного, просит взыскать с Ашурбекова С.А. в пользу БАНКА ИТБ (АО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> копеек и сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.

Ответчик Ашурбеков С.А., будучи извещен судом по указанному в исковом заявлении адресу: РД, <адрес>, в судебное заседание не явился, не сообщил суду о причинах неявки, не просил об отложении дела на другой срок или рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно записям курьера суда в квартире ответчика, расположенной по указанному в исковом заявлении адресу, по словам проживающих в ней квартиросъемщиков, ответчик только прописан, но фактически не проживает, по их словам проживает в <адрес>.

В связи с тем, что принятыми судом мерами установить место жительства, место пребывания ответчика Ашурбекова С.А. не представилось возможным, интересы ответчика в судебном заседании, в порядке ст. 50 ГПК РФ, по назначению суда,

представлял адвокат    , который исковые требования Банк ИТБ (АО) не признал

и просил отказать в их удовлетворении, так как суду не известны причины по которым за Ашурбековым С.А. образовалась указанная задолженность по кредитному договору.

Представитель истца Банк ИТБ (АО) Быков К.В., будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, направив в адрес истца копию решения суда.

Согласно ч.5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие n направлении им копий решения суда, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и с участием представителя ответчика по назначению суда в лице адвоката<данные изъяты>

Выслушав представителя ответчика Ашурбекова С.А. по назначению суда в лице адвоката<данные изъяты>., исследовав письменные доказательства по делу и оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении иска Банк ИТБ (АО) к Ашурбекову С.А. в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, в силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По смыслу ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу закона, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии со ст. 333 ГПК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

С учетом исследованных в судебном заседании письменных доказательств по делу и вышеуказанных норм права, судом бесспорно установлено, что согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № Ашурбекову С.А. был предоставлен кредитный лимит к банковской карте № (кредит возможностей на карту <данные изъяты>, кредитный лимит -<данные изъяты>, с процентной ставкой на момент подписания заявления - 35,00, минимальный ежемесячный платеж - 5 процентов от суммы кредитного лимита, дата платежа - не позднее 25 (двадцать пятого) числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным, при этом первый обязательный платеж производится не позднее 25 (двадцать пятого) числа календарного месяца, следующего за месяцем возникновения задолженности, срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ., дата окончания кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ., комиссия банка за снятие и перечисление кредитных денежных средств -1 процент.

Согласно указанному заявлению и заявлению-анкете так же от ДД.ММ.ГГГГ., Ашурбеков С.А., подписав названные заявления подтвердил свое присоединение к

договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ИТБ ОАО) в порядке ст.428 ГК РФ.

Между Банком ИТБ (ОАО) и ответчиком Ашурбековым С.А. в офертно- акцептной форме путем акцепта Банка оферты клиента, содержащейся в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. посредством открытия банком клиенту кредитного лимита на основании Паспорта продукта "Кредит возможностей на карту <данные изъяты>" (действует с ДД.ММ.ГГГГ.), утвержденных Правлением Банка ИТБ (ОАО) протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. в рамках которого на имя Ашурбекова С.А. оформлена банковская карта №, полученная им ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно «Условиям предоставления кредита «Кредит возможностей на карту <данные изъяты>», проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в заявлении на получение кредита, согласно Условий Банковского продукта. Проценты начисляются на остаток задолженности, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату возврата кредита или его части и составляе т 35 (тридцать пять целых ноль сотых) % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика Ашурбекова С.А. и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте, из которых усматривается, что обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.

В соответствии с п.п. 3.4 и 4.2 Общих условий ДКБО, и заявления на кредит, ответчик Ашурбеков С.А. принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта, согласно которым размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не мене 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит.

Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным, при этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет <данные изъяты> руб.

Согласно пункту "Нарушение условий уплаты минимального обязательного платежа" Паспорта продукта "Кредит возможностей на карту <данные изъяты>" - за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> руб.

Однако, в нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика Ашурбекова С.А. денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам ответчика Ашурбекова С.А.

Согласно Условиям банковского продукта «Кредит возможностей на карту <данные изъяты>», в случае нарушения условия уплаты минимального обязательного платежа процентная ставка устанавливается в размере 0,25 % в день и действует с 26 числа месяца, в котором должен был быть уплачен минимальный обязательный платеж по дату уплаты просроченного платежа в полном объеме.

Кроме того, в период использования клиентом банковской карты № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась техническая задолженность в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1.45 ДКБО техническая задолженность - это фактически возникшая задолженность по счету карты в результате превышения сумм операций/суммы операции над платежным лимитом.

Согласно п. 3.1 «Условий выпуска, обслуживания и использования банковских карт БАНКА ИТБ (АО») являющимися Приложением № к ДКБО карта предназначена для проведения операций с использованием Карты или ее реквизитов в пределах Платежного лимита. Клиент обязан не допускать возникновения технической задолженности по счету карты. Датой появления технической задолженности является дата, в которой общая сумма проведенных операций с использованием карты превысила платежный лимит. Банк рассчитывает штрафные санкции на сумму технической задолженности в размере, установленном банком и указанном в тарифах, со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности, по день ей возврата включительно. Клиент обязан погасить сумму технической задолженности и уплатить штрафные санкции, указанные в тарифах в течение 3 (трех) рабочих дней со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности по счету карты.

Согласно п. 9.1 Условий предусмотрена за возникновение технической задолженности обязанность Клиента уплачивать Банку штрафные санкции в размере, установленном в Тарифах.

В соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц - держателей банковских карт Банка ИТБ (АО) неустойка за возникновение задолженности по счету карты составляет 0,2% в день от суммы задолженности.

Факт образования технической задолженности подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика Ашурбекова С.А. и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте.    

Как усматривается из представленных истцом документов (выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам), в нарушение условий договора. в установленные сроки от ответчика Ашурбекова С.А. денежные средства в оплату по технической задолженности не поступали, что привело к возникновению просроченной технической задолженности.

Представленные истцом Банком ИТБ (АО) расчеты задолженностей по кредитному договору, в частности: просроченный основной долг - в сумме <данные изъяты> руб., просроченные проценты - в сумме <данные изъяты> руб., штраф - в сумме <данные изъяты> руб., просроченная техническая задолженность - в размере <данные изъяты> руб., неустойка за техническую задолженность - в размере <данные изъяты> руб. суд признает правильными и соответствующими заявленным истцом требованиям.

В соответствии с п. 5.5 Общих условий, Банк в случае нарушения Заемщиком любого из обязательств, установленных ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть ДКБО в части предоставления Кредитного лимита, письменно уведомив Заемщика об этом не позднее, чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом Банк направляет должнику требование о полном досрочном исполнении обязательств, в котором информирует о востребовании всей суммы задолженности по договору.

До обращения в суд истцом Банком ИТБ (АО) ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Ашурбекова С.А. было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении ДКБО в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, с указанием порядка и сроков исполнения.

Однако, указанные требования ответчиком Ашурбековым СЛ. на день рассмотрения дела не были исполнены.

Таким образом, судом бесспорно установлено, что между Банком ИТБ (АО) и ответчиком Ашурбековым С.А. на предлагаемых ему условиях путем акцепта истцом оферты ответчика Ашурбекова С.А. в соответствии с ш 3 ст. 434 ГК РФ был заключен кредитный договор комплексного банковского обслуживания физических лиц; между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; с условиями заключаемого договора Ашурбеков С.А. был ознакомлен и принял на себя обязательства по их соблюдению, воспользовавшись представленным ему кредитным лимитом в размере <данные изъяты>., однако не выполнил их, допустив просрочку исполнения обязательств по погашению кредита и процентов, вследствие чего у истца возникло право на взыскание долга по кредиту, процентов, штрафа, неустойки за техническую задолженность

С учетом установленных судом обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении иска Банка ИТБ (АО) к Ашурбекову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.    

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ за № при подаче искового заявления к Ашурбекову С.А. истцом Банком ИТБ (АО) была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> коп.

Таким образом, поскольку суд приходит к выводу об удовлетворении иска Банка ИТБ (АО) к Ашурбекову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества Банк ИТБ (далее по тексту Банк ИТБ (АО), поданное представителем по доверенности Быковым К.В., к Ашурбекову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Ашурбекова С.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества Банк ИТБ задолженность: по договору на предоставление кредита по банковской карте №, полученной им ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> копейки), из которых: просроченный основной долг - в сумме <данные изъяты>) руб., просроченные проценты - в сумме <данные изъяты> коп., штраф - в сумме <данные изъяты>) руб., просроченная техническая задолженность - в размере <данные изъяты> коп., неустойка за техническую задолженность - в размере <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Дагестан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Избербашский городской суд Республики Дагестан.

Судья И.М. Исаев