Решение по делу № 2-84/2019 от 31.10.2018

Дело № 2-84/2019

УИД № 24RS0054-01-2018-001951-31

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2019 года          г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Корсакова Сергея Александровича к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Корсаков С.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя его следующим. 26 марта 2018 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 481 971 рубль под 15,5 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей, а также заявление на включение в число участников Программы страхования Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 80 971 рубль, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 16 194 рубля 20 копеек, а также расходы банка на оплату страховой премии 64 776 рублей 80 копеек. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 27.03.2018 года по 24 часа 00 минут 27.03.2023 года (1826 дней). Он обращался к ответчикам с претензией об отказе от услуг страхования, на основании ст. 782 ГК РФ, и о возврате части стоимости услуги, однако в добровольном порядке требования не удовлетворены. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О Защите прав потребителей», ст. 779 ГК РФ, Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и положениями заявления на включение в число участников Программы страхования, заключение договора страхования и всех последующие сопутствующие действия, являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) ему как потребителю услуги страхования. Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению его к программе страхования. При этом, уплаченные им денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу. Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, он стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участников Программы страхования, банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, а потому договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. В соответствии со ст. 450.1 и 453 ГК РФ, ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» 1 октября 2018 года им в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 1 октября 2018 года он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае он воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. Фактически он добровольно пользовался услугами по страхованию с 27.03.2018 года по 01.10.2018 года - 188 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия за подключение к Программе коллективного страхования (16 194 рубля 20 копеек) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования исходя из расчета: 16194,20 рублей/ 1826 дней* 188 дней = 1 667 рублей 31 копейка; 16194,20 рублей - 1667,31 рублей = 14 526 рублей 89 копеек. Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию страховая премия, оплаченная за услугу (64 776 рублей 80 копеек) полежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования исходя из расчета: 64776,80 рублей /1826 дней* 188 дней = 6669 рублей 24 копейки; 64776,80 рублей - 6669,24 рублей = 58107 рублей 56 копеек. Таким образом, возврату подлежит 72 634 рубля 45 копеек (14526,89 + 58107,56). Отказ ответчиков в удовлетворении требований нарушает его права как потребителя на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе, при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, согласно ст. 958 ГК РФ - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло для него, как потребителя, значительные убытки и временные потери, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, компенсацию морального вреда он оценивает на сумму 10 000 рублей. Корсаков С.А. просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 526 рублей 89 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхования» часть суммы страховой премии в размере 58107 рублей 56 копеек; взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Корсаков С.А. и его представитель Дубинина А.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом, в письменном ходатайстве просили о рассмотрении дела в их отсутствие, поддержали исковые требования.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Малагаева О.М. в письменных возражениях исковые требования Корсакова С.А. не признала, указала, что оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9 и 10 Согласия на кредит. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да». Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 17 Анкеты-Заявления). Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случай возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ (ПАО), в котором клиент заключил кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным. В пункте 17 анкеты-заявления на получение кредита клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования. В заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. В рамках п. 1 и 2 Заявления на страхование клиент подтверждает, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb.ru». Обращает особое внимание, что клиент отдельно ставит подпись, знакомясь с п. 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» Анкеты. Подписав п. 17 «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв» анкеты, клиент подтвердил, что до него доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников коллективного страхования; о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования. Клиент имел возможность заключить кредитный договор без одновременного подключения к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», проставить соответствующую отметку в анкете. В анкете клиентом проставлена отметка в графе «да», тем самым клиент согласился на подключение Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Клиентом было добровольно подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) от 17.04.2018 года, в котором выразил свое согласие выступать застрахованным лицом про программе «Финансовый резерв» в рамках договора заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв». Основанием для включения в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является не кредитный договор, а заявление. Без подписанного заявления клиент не включается в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Заявление содержит все существенные условия договора страхования, в соответствие со ст. 942 ГК РФ, является доказательством того, что до оформления заявления до клиента доведены условия страхования, и приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия (п. 2 Заявления). В заявлении заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банк вправе взимать с него плату состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Клиентом было подписано заявление о перечислении страховой выплаты от 17.04.2018. Подписание клиентом трёх документов, в соответствие с которыми было осуществлено его включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» свидетельствует о том, что клиент осознавал и желал воспользоваться вышеуказанным страховым продуктом. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и в соответствие с Условиями страхования, Анкетой не влияет на решение банка о предоставлении кредита. Направленное заявление является заявлением о расторжении договора в одностороннем порядке, поскольку сохраняется вероятность наступления страхового случая и страхового риска. Нормы ст. 958 ГК РФ не препятствуют тому, что договор страхования может быть расторгнут досрочно по общим или специальным основаниям, в том числе предусмотренным договором, однако природа этого прекращения (расторжения) иная, чем указанная законодателем в ст. 958 ГК РФ. В связи с тем, что фактически, истец направил заявление об одностороннем расторжении договора страхования, то к нему необходимо применять положения ГК РФ регламентирующего порядок изменения и прекращения соглашения. Сама по себе ссылка истца на направление им уведомления об отказе от участия в договоре коллективного страхования не дает оснований для вывода о безусловном наступлении правовых последствий. Лицо, состоящее в договорных отношениях с другим лицом, не может предполагать о прекращении этих отношений по правилам п. 3 ст. 450 ГК РФ до тех пор, пока оно не будет проинформировано об одностороннем отказе контрагента от исполнения сделки, а потому договорные отношения считаются прекращенными с момента доставки соответствующего уведомления. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Истец не выразил отказ от заключения договора, в сроки установленные ЦБ РФ, а обратился в банк с заявление об отказе от страхования спустя 6 месяцев. Считает, что размер компенсации морального вреда чрезмерно завышен, в случае удовлетворения исковых требований просит снизить до 500 рублей. Оплата услуг представителя в размере 10000 рублей полагает необоснованно завышенной. Просит в удовлетворении исковых требований Корсакова С.А. отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В письменных возражениях представитель ответчика Кунту М.В. исковые требования Корсакова С.А. не признала, указала, что 26 марта 2018 года между истцом и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» (№ 1235 от 01 февраля 2017 года). Истцом было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), согласно которому истец просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п. 1 Заявления, истец был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а потому включение истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» было произведено исключительно по инициативе истца, на основании поданного заявления. 1 февраля 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ24» (ПАО) был заключен Договор коллективного страхования № 1235. Согласно п. 1.1. Договора коллективного страхования, Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банк «ВТБ 24»), выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным является - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. 1.2. Договора коллективного страхования). Условия страхового продукта устанавливаются в приложении к настоящему Договору (п. 1.2 Договора коллективного страхования), приложение № 1 - Условия по страховому продукту «Финансовый резерв». Оснований, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ в рассматриваемом деле не усматривается. Корсаков С.А. включен в программу страхования 26.03.2018, претензию о возврате страховой премии он направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» 10.10.2018, а потому истцом пропущен установленный Указанием ЦБ РФ период охлаждения 14 календарных дней. Просит в удовлетворении исковых требований Корсакова С.А. отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что 26 марта 2018 года между Корсаковым Сергеем Александровичем и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № согласно которому, Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить заемщику Корсакову Сергею Александровичу кредит в размере 481971 рубль сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита 27 марта 2023 года, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения Корсаковым С.А. анкеты-заявления о предоставлении кредита. Данная оферта была акцептована Банком путем выдачи истцу кредита.

Из п. 15 кредитного договора № от 26.03.2018 следует, что услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо.

В согласии на кредит Корсаков С.А. подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора он ознакомлен (п. 23 кредитного договора).

Кроме того, 26 марта 2018 года Корсаковым С.А. подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком.

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв», с которыми Корсаков С.А. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от 26 марта 2018 года. В соответствии пунктом 1 указанного заявления срок страхования с 00 часов 00 минут 27.03.2018 по 24 часа 00 минут 27.03.2023, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 80971 рубль, из которых вознаграждение Банка - 16194 рубля 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 64776 рублей 80 копеек.

Согласно п. 2 указанного заявления Корсаков С.А. был уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банк, а также на их условия. О возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

26 марта 2018 года подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) Корсаков С.А. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, и поручил банку перечислить денежные средства с его счета № в сумме 80971 рубль в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета № за период 26 марта 2018 года по 27 апреля 2019 года были списаны денежные средства в размере 80971 рубль оплата страховой премии по договору № от 26.03.2018 года.

1 октября 2018 года истец направил в адрес ответчиков претензии об исключении его из числа застрахованных по программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между «Банк ВТБ 24» ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование», с требованиями об исключении заявителя из числа застрахованных лиц по программе страхования и выплате денежной суммы необоснованного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 14526 рублей 89 копеек и страховой премии в размере 58 107 рублей 56 копеек. Указанные претензии оставлены ответчиками без удовлетворения.

Между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года.

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 года предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора.

Согласно положению п. 5.7 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 года, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, согласно указанным положениям договора, для исключения истца из числа участников программы страхования и возврату страховой премии, сторонам договора - страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователю Банк ВТБ 24 (ПАО) необходимо достигнуть соглашения об исключении истца из числа участников программы страхования.

Однако такого соглашения между сторонами не достигнуто, отказа страхователя от договора не имеется, доказательств обратного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Кроме того, проанализировав условия заключенного между Корсаковым Сергеем Александровичем и Банк ВТБ (ПАО) 26 марта 2018 года кредитного договора, суд приходит к выводу, что Корсаков С.А. при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем. Корсаков С.А. обратился к Банк ВТБ (ПАО) с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования.

При этом из заявления, подписанного Корсаковым С.А. лично, следует, что при его написании заемщик был проинформирован о том, что подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также заемщик проинформирован о стоимости указанной услуги по подключению к программе страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что подключение истца к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в настоящем случае не являлось для него обязательным условием для получения кредита, никак не влияло на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

С учетом выраженного намерения истца к подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», по его поручению, изложенному в заявлении, с его счета единовременно удержана сумма платы за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в сумме 80971 рубль, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 16194 рубля 20 копеек и возмещения затрат банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования в размере 64776 рублей 80 копеек.

Взимание такой комиссии соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, и не нарушает прав истца, как потребителя услуг.

Из буквального толкования заявления следует, что услуги по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На этих же документах стоит подпись Корсакова С.А., удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

В рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению истца, при этом основанием для оказания указанной услуги явилось добровольное волеизъявление Корсакова С.А., выраженное в Заявлении. В случае неприемлемости условий договора истец был вправе и имел для этого реальную возможность от них отказаться и не принимать на себя вышеуказанные обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Между тем, собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что Корсаков С.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению платы по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения является ничтожным (разъяснения, содержащиеся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, страхование обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования, документов подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами).

В добровольном заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования 26 марта 2018 года Корсаков С.А. согласился со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору и, что при отказе от услуг страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, принимая во внимание изложенные обстоятельства, предусмотренных законом оснований для возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги не имеется, а потому исковые требования Корсакова С.А. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании страховой платы, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то правовых оснований для удовлетворения данных требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Корсакова Сергея Александровича к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 10 июня 2019 года

Председательствующий             Ю.Н. Моховикова