Решение по делу № 2-121/2013 (2-3271/2012;) от 31.08.2012

Дело № 2-121/13                                        

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2013 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мелединой М.А.

при секретаре Костылевой А.В.

с участием представителя ответчика Чуракова Ю.В. - Романова А.Ю., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» (ОАО) к Чуракову Ю,В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АКБ «СОЮЗ» (ОАО) обратился с иском к Чуракову Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата № по состоянию на Дата в размере ..., обращении взыскания на квартиру, площадью ... кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый номер №, принадлежащую Чуракову Ю.В. на праве собственности, являющуюся предметом залога по договору об ипотеке № от Дата, путем реализации указанного имущества на публичных торгах, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги – ... рублей. Просят взыскать расходы по проведению оценки об определении рыночной стоимости жилого помещения – ... рублей, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – ....

    В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере ... рублей на ремонт и благоустройство квартиры на срок до Дата под ...% годовых. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, заемщик должен был уплачивать ежемесячные аннуитетные платежи в сумме ... рублей ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца.

Исполнение обязательств Чуракова Ю.В. по кредитному договору было обеспечено залогом недвижимости, в соответствии с которым ответчик предоставил в залог квартиру, площадью ... кв.м., на 1 этаже, расположенную по адресу: Адрес

Заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, допустив образование задолженности, что явилось основанием для предъявления иска в суд.

    Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца с учетом ранее данных пояснениях по иску, истец отказ от исковых требований не заявлял. Направил уточненное исковое заявление об увеличении исковых требований по сумме остатка судной задолженности – ... рублей, из которой остаток ссудной задолженности ... рублей, проценты – ... рублей, проценты за пользование кредитом (по графику) – ... рублей, проценты за пользование просроченным кредитом (сверх графика) – ... рублей. Кроме того, просит взыскать расходы на проведение оценки по стоимости квартиры в размере ... рублей и обратить взыскание на заложенное имуществ с установлением начальной продажной стоимости ... рублей

    Ответчик Чураков Ю.В. в суд не явился, извещен надлежащим образом о дне рассмотрения дела, суд признает причину его неявки неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствии, учитывая, что его интересы представляет Романов А.Ю., ранее исковые требования в полном объеме признавал, полагает, что штрафные санкции явно завышенные. Предъявил встречное исковое заявление, в котором просит признать недействительным (ничтожным) условие пунк5та 6ю5 кредитного договора, согласно которому кредитный договор может быть расторгнут только по соглашению сторон, расторгнуть кредитный договор, отказать банку в удовлетворении требований о взыскании процентов за период с Дата по Дата, взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Свои требования мотивирует тем, что в соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договора договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях. Досрочное взыскание всей суммы задолженности фактически означает расторжение договора, досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами, следовательно, предъявление банком требований о возврате кредита свидетельствует об односторонне расторжении банком спорного договора.

    Представитель ответчика доводы своего доверителя поддержал, поддерживает требования, изложенные во встречном исковом заявлении, не возражает против оценки квартиры, произведенной банком, в размере ... рублей.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил, что Дата между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) (кредитор) и Чураковым Ю,В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме ... рублей на срок по Дата под ...% годовых, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый у кредитора.

Чураков Ю.В., в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить основной долг и проценты по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами 25 числа каждого месяца в размере ... рублей (первый платеж Дата в сумме ... рублей, последний платеж Дата в сумме ... рублей.

В случае просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, в соответствии с условиями кредитного договора, кредитор вправе взыскать неустойку в размере ...% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки (пункт 5.2 договора).

Пунктом 4.4.2. договора было установлено право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения заемщиком срока(ов) возврата кредита, уплаты процентов, предусмотренных договором.

Обязательства заемщика по договору были обеспечены договором ипотеки квартиры №(залогом недвижимости), по условиям которого Чураков Ю.В. в обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору передал в залог залогодержателю квартиру, находящуюся по адресу: Адрес Стороны оценили предмет залога в ... рублей (п.1.7 договора).

Кредитор свои обязательства перед Чураковым Ю.В. исполнил, Дата зачислил сумму кредита – ... рублей на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.21-30).

    Чураков Ю.В. принятое на себя обязательство по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование ею надлежащим образом не исполнил, допустив образование задолженности.

    Данные обстоятельства подтверждаются выписками со ссудного счета заемщика, расчетом истца и ответчиком не оспариваются.

    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Пункт 1 ст. 809 ГК предусматривает право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

    Пункт 4 вышеуказанной статьи предусматривает, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. (п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

    Статья 2 ФЗ № 284-ФЗ от 19.10.2011 года «О внесении изменений в статью 809 части второй гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

    Дата на основании указанных норм закона и условий договора кредитор потребовал от ответчика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, путем направления Чуракову Ю.В. телеграммы (л.д. 48). По сведениям работников почты, данная телеграмма не доставлена, адресат отсутствует, мать принять телеграмму отказалась (л.д.49).

    По состоянию на Дата (с учетом уточненных требований) задолженность Чуракова Ю.В. по кредитному договору составила ..., из которых: остаток ссудной задолженности – ... рублей, проценты – ... рублей (проценты за пользование кредитом (по графику) – ... рублей, проценты за пользование просроченным кредитом (сверх графика) – ... рублей).

    В соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец от первоначальных исковых требований не отказался, поэтому суд рассматривает первоначальные и уточненные требования банка.

Расчет суммы задолженности по сумме основного долга в размере ... рублей (с учетом просроченного основного долга в размере ... рублей по первоначальным требованиям), судом принимается как обоснованный, а расчет суммы задолженности по процентам в твердой денежной сумме на будущее время не принимается, поскольку задолженность по процентам на Дата согласно графику платежей составила ... рублей (согласно расчета истца по первоначальному требованию) (л.д.3 том 1), в уточненном исковом заявлении сумма задолженности ответчика также определена на Дата, поэтому удовлетворению подлежат требования истца о взыскании задолженности по процентам на период Дата в сумме ... рублей, а с Дата с ответчика должны быть взысканы проценты за пользование кредитом, исходя из годовой ставки ...%. на сумму долга ... рублей до дня возврата суммы займа полностью, т.к. должник вправе добровольно произвести погашение задолженности по кредитному договору и оснований для взыскания с него всей суммы процентов за весь срок действия кредитного договора не будет. Кроме того, суд при разрешении требований истца в этой части руководствуется разъяснениями постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года о том, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено соглашением сторон или не установлено законом, при этом в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты, дате, начиная с которой производится начисление процентов, размере процентов.

    Также являются обоснованными требования истца о взыскании с ответчика просроченных процентов (сверх графика) в сумме ... рублей.

    Статья 50 ч.1, 4 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 ФЗ от 16.07.1998г. (в редакции 30.12.2008г.) предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

    Статья 51 закона устанавливает, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

    В соответствии со статьей 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

    Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с требованиями ст. 334 ч.1 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Как видно из ст. 348 ч.1 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В соответствии с требованиями ст. 348 ч. 2 ГПК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Статья 349 ч.1 ГК РФ устанавливает, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статья 237 ч.1, 2 ГК РФ предусматривает, что изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.     Право собственности на имущество, на которое обращается взыскание, прекращается у собственника с момента возникновения права собственности на изъятое имущество у лица, к которому переходит это имущество.

    В целях исполнения обязательств по кредитному договору между банком и ответчик Дата был заключен договор ипотеки квартиры №

    В связи с тем, что условия кредитного договора ответчик не исполнялись надлежащим образом, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по договору, требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры площадью ... кв.м., расположенной по адресу: Адрес, кадастровый номер №, принадлежащую Чуракову Ю.В. на праве собственности, являющуюся предметом залога по договору об ипотеке № от Дата, являются обоснованными и подлежат удовлетворению путем реализации указанного имущества на публичных торгах, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в ... рублей, учитывая требование закона, в частности, пункт 4 части 2 статьи 54 ФЗ «Об ипотеке», которая предусматривает, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

    Банком для подтверждения своих доводов о стоимости квартиры был подготовлен отчет научно-методическим центром «Р.» №, которым рыночная стоимость квартиры на Дата составила ... рублей.

    С учетом требований статьи 54 Федерального Закона об ипотеке, начальная продажная стоимость квартиры должна быть определена в сумме ... рублей, поскольку со стороны ответчика возражений по стоимости квартиры не представлено, следовательно, соглашение между сторонами о начальной продажной цене квартиры достигнуто, поэтому принимается судом как начальная продажная стоимость квартиры.

    Оснований для удовлетворения встречных требований истца о признании недействительным (ничтожным) пункта 6.5 кредитного договора от Дата, согласно которому кредитный договор может быть расторгнут только по соглашению сторон, не имеется, поскольку включение в условия договора пункта о том, что договор может быть расторгнут только по соглашению сторон, за исключением случаев, предусмотренных договором, не противоречит закону и не исключает право истца или ответчика предъявить требование об изменении условий договора или о его расторжении в соответствии со статьями 450, 451 ГК РФ, т.е. в соответствии с пунктом 16 ФЗ № 2300-1 закона о защите прав потребителей, условия пункта 6.5 кредитного договора не ущемляют права Чуракова Ю.В., как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, поэтому в удовлетворении данного требования Чуракову Ю.В. должно быть отказано.

    Учитывая, что оснований для признания недействительным пункта 6.5 кредитного договора не имеется, нет оснований для взыскания с банка в пользу истца, Чуракова Ю.В. по встречному исковому заявлению, компенсации морального вреда в соответствии со статьей 15 ФЗ о защите прав потребителей, поскольку моральный вред взыскивается только в случае нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, а судом не установлено нарушение прав Чуракова Ю.В. при внесений в кредитный договор пункта 6.5.

    В соответствии со статьей 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

    Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

    3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

    4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

    Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

    Досрочное взыскание всей суммы задолженности в соответствии с условиями договора, пунктом 5.2, фактически означает расторжение договора в соответствии со статьей 451 ГК РФ, поэтому имеются основания для расторжения кредитного договора от Дата. № по встречным требованиям Чуракова Ю.В.

    Требование банка о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору за период с Дата по Дата судом разрешен.

    На основании положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаты банком государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме ... рублей, пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований имущественного характера и ... рублей за подачу требований неимущественного характера, всего – ... (расчет: ...).

    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования акционерного коммерческого банка «Союз» (открытое акционерное общество) к Чуракову Ю,В. удовлетворить частично.

    Взыскать с Чуракова Ю,В. в пользу акционерного коммерческого банка «СОЮЗ» задолженность по основному долгу в размере ...., проценты в размере ...., проценты на просроченный долг в размере ...., государственную пошлину в размере ....

    Взыскать с Чуракова Ю,В. в пользу акционерного коммерческого банка «СОЮЗ», начиная с Дата и по день фактической уплаты денежных средств, проценты за пользование займом в размере ... % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ...

    Обратить взыскание на недвижимое имущество – жилое помещение, квартира площадью ... кв.м., расположенную по адресу: Адрес кадастровый номер №, принадлежащую Чуракову Ю.В. на праве собственности, являющуюся предметом залога по договору об ипотеке № от Дата, путем реализации указанного имущества на публичных торгах, установив начальную продажную цену в сумме ... рублей.

    В удовлетворении требований акционерного коммерческого банка «Союз» (открытое акционерное общество) к Чуракову Ю,В. о взыскании процентов в размере .... – отказать.

    Встречные требования Чуракова Ю,В. к акционерному коммерческому банку «Союз» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

    Расторгнуть кредитный договор № от Дата, заключенный между Чураковым Ю,В. и акционерным коммерческим банком «Союз» (открытое акционерное общество).

    В удовлетворении требований о признании недействительным (ничтожным) условия пункта 6.5 кредитного договора, о взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей – отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

    Судья-                                    М.А.Меледина