Решение по делу № 2-1172/2023 от 03.02.2023

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    16 марта 2023 года            <адрес> края,

<адрес>Б

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ДА.ой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ДА.ой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 117 266,79 руб., возврате государственной пошлины за подачу в суд искового заявления в сумме 3 545,34 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ДА.ой А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №, в соответствии с условиями которого, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит, лимитом кредитования 30000 руб. под 29% годовых сроком на 36 месяцев. Однако ответчиком были нарушены обязательства по оплате кредита и процентов, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 117 266,79 руб., в том числе, по основному долгу 59 678,20 руб., по процентам 17 363,92 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 18 320,97 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 18 843,70 руб., страховая премия – 2 160 руб., комиссии – 900 руб., о чем ответчику было направлено уведомление, в котором предложено возвратить задолженность по кредиту. Поскольку обязательства по кредиту ответчиком не исполнены, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением (л.д. 4-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 47), просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (оборот л.д. 4).

Ответчик ДА.а А.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, судебной повесткой, врученной под роспись ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48). В представленном отзыве на исковое заявление указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем просит в иске отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 49).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует дела следует, путем подписания заявления (оферты) ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банком) и ДА.ой А.В. (Заемщиком) был заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит путем выдачи кредитной карты с лимитом кредитования 30 000 руб. под 29 % годовых на срок 36 месяцев (л.д.13-15).

Оферта предусматривает также, что другие существенные условия кредитного договора содержатся в «Общих условиях договора потребительского кредита», являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора (л.д. 17-19).

В соответствии с. п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 18).

В соответствии с п.5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку (л.д. 18).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (раздел Б Заявления - оферты л.д. 14).

Согласно условий заявления оферты, ДА.а А.В. должна была ежемесячно производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование, путем вынесения денежных средств в размере минимального обязательного платежа, который составляет 3000 рублей.

Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у нее обязательств перед Банком, также как и у Банка перед ним.

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные ДА.ой А.В., а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту заемщиком производились нерегулярно, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-12).

Из представленных расчетов следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составил 117 266,79, из которых:

- по основному долгу 59 678,20 руб.,

- по процентам 17 363,92 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 18 320,97 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 18 843,70 руб.,

- страховая премия – 2 160 руб,

- комиссия за оформление и обслуживание картой – 900 руб.( л.д. 6-8).

Оценивая доводы ответчика ДА.ой А.В. о пропуске истцом срока исковой давности по рассматриваемым требованиям, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. ст. 196, 201 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Начало течения срока исковой давности определяется по правилам абзаца второго пункта 2 статьи 200 ГК РФ с момента истечения срока, предоставляемого банком для исполнения требования о возврате кредита.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

По заявлениям ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка судебного участка № в <адрес> края ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117 266,79 руб., судебных расходов в сумме 1 772,67 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.34,35,36,37).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, согласно штемпелю на почтовом конверте (л.д. 27), то есть, по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из природы сложившихся отношений и предусмотренного условиями договора кредитования порядка погашения задолженности, ПАО «Совкомбанк» стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору в апреле 2014, в то время как впервые с исковым заявлением о взыскании задолженности ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35), период судебного производства по судебному приказу составил с ДД.ММ.ГГГГ (дата судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (02 месяца 11 дней) и подлежит зачету в срок исковой давности, в связи с чем, общий срок исковой давности по заявленным требованиям составит 03 года 02 месяца 11 дней и его следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения в суд с настоящим иском), соответственно срок исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору, по платежам, предусмотренным к уплате графиком платежей ранее ДД.ММ.ГГГГ истек.

Как следует из материалов дела, как таковой согласованный график ежемесячных платежей по возврату задолженности сторонами не заключался. Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно минимального платежа в размере 3 000 руб.

Таким образом, каждый из обязательных минимальных ежемесячных платежей является периодическим обязательным платежом и по каждому из этих периодических платежей срок исковой давности должен исчисляться отдельно.

Из представленных в материалы дела выписки из лицевого счета ДА.ой А.В. и расчета задолженности следует, что задолженность ДА.ой А.В. по основному долгу начиная с ДД.ММ.ГГГГ составила 59 678,20 руб.

До даты окончания платежного периода ДА.а А.В. должна была вносить на счет обязательный минимальный ежемесячный платеж в счет уплаты задолженности по основному долгу в размере 3 000 руб., за платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и так далее, в течение 20 месяцев до полного погашения задолженности по основному долгу, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по каждому платежу, в том числе и по начисленным процентам, штрафным санкциям, комиссиям.

При изложенных обстоятельствах, три года, в течение которых, истец должен был предъявить иск к ответчику, по последнему платежу истекли ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по всем периодическим платежам следует считать пропущенным.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, поэтому выводы суда об отказе в иске, с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ и заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, являются законными и обоснованными.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ДА.ой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ДА.ой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117 266,79 руб., в том числе: основного долга в сумме 59 678,20 руб., просроченных процентов 17 363,92 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 18 320,97 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 18 843,70 руб., страховой премии – 2 160 руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты – 900 руб., судебных расходов в сумме 3 545,34 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья:                                                                          Н.В. Гудова