Решение по делу № 2-921/2015 от 04.06.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 8 сентября 2015 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Сошиной Л.А.,

при секретаре Солоповой Н.М.,

с участием представителя ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Кузнецова Д.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Пугонен Анатолия Вяйновича к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Пугонен А.В. обратился в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №. По условиям договора банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ему кредит. Он обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. На него как на одну из сторон возложены обязательства по доказыванию факта нарушения банком положений действующего законодательства, его прав как заемщика. Выписка по лицевому счету необходима для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Им был соблюден досудебный порядок, а именно, ДД.ММ.ГГГГ в АО «Банк Русский Стандарт» была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в число которых входят: копия кредитного договора, копия приложений к кредитному договору, копия графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, по причине их отсутствия у заемщика. Однако ответа на претензию он не получил. Документы, запрашиваемые у банка, им получены не были. По его мнению, банком были нарушены положения ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Он не имеет возможности получить данные документы самостоятельно. К отношениям с банком, возникшим из кредитного договора, применим Закон РФ «О защите прав потребителей». Он является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, обращаясь в банк с претензией, он настаивал на получении таких сведений, не получение их должно расцениваться как нарушение его потребительских прав. Просит обязать АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Пугонен А.В., находящиеся в банке, а именно, копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ копию приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора от ДД.ММ.ГГГГ и на момент подачи иска в суд.

В судебное заседание истец Пугонен А.В. не явился, о дне слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Кузнецов Д.В. в судебном заседании иск не признал, просил отказать Пугонен А.В. в удовлетворении заявленных требований, изложив позицию по делу в письменных возражениях.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В спорном случае, к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).

Действительно, в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом о защите прав потребителей установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги / продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п. 2).

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Так, банковская тайна предоставляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус «информации о клиенте», и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

С учетом прямого требования закона договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Пугонен А.В. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор за № о предоставлении и обслуживании кредитной карты путем подачи истцом заявления на оформление потребительского кредита и кредитной карты. Дата заключения кредитного договора, указанная в исковом заявлении, не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Из материалов дела следует, что Пугонен А.В. был ознакомлен и выразил согласие с условиями предоставления потребительского кредита, с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты.

В ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о предоставлении копии кредитного договора, графика платежей и выписки по счету, перерасчете основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых взносов, перечислении незаконно удержанных денежных средств в счет погашения основного долга, расторжении кредитного договора, отзыве согласия на обработку персональных данных клиента.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Кузнецов Д.В. настаивал на том, что данная претензия в банк не поступала, кроме того, в материалах дела отсутствуют достоверные данные, подтверждающие обратное.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится. Как указывает истец, претензия, содержащая запрос на выдачу кредитных документов, была направлена в банк посредством почтового отправления. В таком случае у АО «Банк Русский Стандарт» имелись основания к отказу в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, поскольку у кредитного учреждения отсутствовала возможность идентифицировать клиента. Вместе с тем, истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением для получения интересующей его информации.

С учетом положений ст. 56 ГПК РФ Пугонен А.В. не доказал, что при заключении кредитного договора необходимая информация ответчиком не была предоставлена ему или в ее предоставлении было отказано. При этом необходимо учесть, что истец запрашивал у банка и просит обязать предоставить ему не информацию, предусмотренную ст. 10 Закона о защите прав потребителей, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а документы, которые имеют отношение непосредственно к исполнению, но не к выбору услуги.

На основании изложенного суд считает доводы истца о неправомерном бездействии ответчика и нарушении его прав как потребителя несостоятельными и приходит к выводу о том, что заявленные требования Пугонен А.В. об истребовании документов у банка не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пугонен Анатолия Вяйновича об обязании АО «Банк Русский Стандарт» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Пугонен Анатолия Вяйновича, находящиеся в АО «Банк Русский Стандарт», а именно, копии кредитного договора №, приложения к кредитному договору № графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету с даты заключения договора и на момент подачи иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья