Решение по делу № 2-2033/2017 от 25.05.2017

Дело № 2- 2033/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05.09.2017 года                                                                       г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Демченковой С.В., при секретаре Новосельцевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Тарасова Олега Михайловича к ООО «СК « Росгосстрах- Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

                                              УСТАНОВЛЕНО:

Тарасов О.М. обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 10.10.2015 года между Тарасовым О.М. (истцом) и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № на покупку транспортного средства, сумма кредита составляла 623 253, 55 руб. сроком на 84 месяца. В рамках кредитного договора Тарасов был присоединен к программе личного страхования. Страховщиком является ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Истцу выдан полис № 10.10.2015 г. Страховая премия составила -110253, 55 рублей. Срок страхования - 7 лет, т.е. до 10.11.2020 года.

08.07.2016 года Тарасов О.М. обратился к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования с 01.08.2016 года и возврате части выплаченной страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования. От ответчика поступил ответ об отказе в расторжении договора и отсутствии оснований для выплаты части страховой премии.

Истец полагает, что договор личного страхования является потребительским и на него распространяются императивные положения законодательства о защите прав потребителей, в частности, статья 32 Закона «О защите прав потребителей».

Просит взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования в размере 92 441, 45 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в порядке статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело без его участия, в присутствии представителя Буданова Д.В.

Представитель истца по доверенности от 24.05.2016 года Буданов Д.В.    в судебном заседании исковые требования Тарасова О.М. поддержал полностью.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, о слушании дела извещен надлежащим образом. Ранее представил письменные возражения, где указал, что оснований для возврата истцу страховой премии не имеется, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Свобода договора означает возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации)

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Плюс Банк» и Тарасовым О.М. был заключен кредитный договор N 45-00-54019 –ДПН от 10.10.2015 года, согласно которому Заемщику предоставлен целевой кредит в сумме 623 253, 55 рублей сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом (л.д. 14-23).

Согласно п.11 Договора, кредит был предоставлен на покупку транспортного средства в размере 513 000 рублей, а также на оплату страховой премии в сумме 110 253,55 рублей по договору личного страхования.

В этот же день между    Тарасовым О.М. и ООО «СК« Росгосстрах- Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № 45-00-54019 –ДПН-С1 на условиях Программы1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 623 253, 55 рублей. Срок действия договора - 61 месяц. Размер страховой премии 110 253,55 рублей (л.д. 24).

Договор предусматривает, что все, что не оговорено в договоре страхования, в том числе по условиям возможного возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, действуют условия Программы страхования.

Согласно п.2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 статьи 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

Страховыми рисками договора в соответствии с Программой страхования являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Порядок страховой выплаты определен в соответствии с условиями Программы 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков, которые Тарасов О.М. получил, что подтверждается его подписью ( л.д. 24).

Собственноручные подписи Тарасова О.М. в полисе страхования, а также в индивидуальных условиях кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял решение быть застрахованным лицом по договору личного страхования, в том числе, принял на себя обязанность по оплате страховой премии за счет кредитных средств, согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита.

Условия договора о страховании направлены на обеспечение возвратности займа, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Программа 1: индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков содержит положения о прекращении действия договора. Так, действие договора прекращается в случаях: истечения срока действия договора; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг-друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения договора; досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховая премия не возвращается за исключением смерти застрахованного лица, по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ).

Страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору ( полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок действия (л.д. 18-23).

Поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ.

Следовательно, Тарасов О.М. вправе отказаться от договора страхования, но, учитывая условия договора, не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. При этом следует учесть, что Тарасов О.М. после получения страхового полиса, Программы1:индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков с какими-либо требованиями об изменении изложенных в них условий к ответчику не обращался.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Конституционный Суд Российской Федерации в своем определении от 23.04.2015 года № 979-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО1 на нарушение ее конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации также указал, что правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны не лишены возможности достигнуть соглашения о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Поэтому ссылка истца на нормы ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», устанавливающей возможность потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, несостоятельна.

Поскольку требования истца о компенсации морального вреда, штрафа производны от требования о взыскании части страховой премии, то они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                               Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Тарасова Олега Михайловича к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,- отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

      Судья                              С.В. Демченкова

                                      Решение изготовлено в окончательной форме 07.09.2017 года.