Решение по делу № 2-296/2022 от 15.07.2022

Дело № 2-296/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Большая Соснова 05 сентября 2022 года

    Большесосновский районный суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Бахаревой Е.Б.,

при секретаре судебного заседания Вахрушевой А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Большая Соснова гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Осотовой Ларисе Евсеевне о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о расторжении указанного кредитного договора,

установил:

Истец обратился с иском к ответчику Осотовой Л.Е. на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 рублей на срок 61 месяц с условием выплаты за пользование кредитом 14,15 % годовых.

Истец указал в иске, что кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде посредством использования автоматизированных систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», договор заключен через удаленные каналы обслуживания в соответствии с условиями договора банковского обслуживания, заключенного с заемщиком, как с клиентом банка, ДД.ММ.ГГГГ

    Истец указал в иске, что взятые на себя обязательства по кредитному договору в части своевременного возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов ответчик Остова Л.Е. не исполняет, на ДД.ММ.ГГГГ ответчик допустил образование просроченной задолженности по кредиту: по основному долгу 396 088 рублей 96 копеек, по начисленным за пользование кредитом процентам в сумме 48 367 рублей 11 копеек.

Основывая исковые требования на положениях заключенного с ответчиком кредитного договора, положениях Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьях 160, 309, 809-811, 819, 330, 432, 434, 450 Гражданского кодекса РФ, истец просит суд расторгнуть кредитный договор с ответчиком, заключенный 13 июля 2021 г., взыскать с ответчика задолженность по кредиту, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 444 456 рублей 07 копеек, и возместить понесенные по делу судебные расходы в размере 13 644 рубля 56 копеек (л.д. 2-3).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 67-68, 70,3).

Ответчик Осотова Л.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежаще, своевременно (л.д. 69,72, 239).

19 августа 2022 г. ответчиком Осотовой Л.Е. поданы письменные возражения относительно заявленных исковых требований (л.д. 74), в которых ответчик указал о несогласии с иском, поскольку указанный кредитный договор «не оформлял».

Между тем, до 05 сентября 2022 г. какие-либо доказательства, подтверждающие направленные в суд возражения, ответчиком Осотовой Л.Е. суду представлены не были, в связи с чем на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ у суда нет препятствий рассмотреть дело по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав представленные истцом суду доказательства, оценив их с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее именуется ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Судом установлено, что ответчик Осотова Л.Е. является клиентом ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной истцом Анкетой клиента (л.д. 6-7), на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5) Осотовой Л.Е. выдан банковская карта ПАО «Сбербанк» «Мир Классическая» с открытием банковского счета №, ДД.ММ.ГГГГ выдана банковская карта Maestro Momentum с открытием банковского счета №, ДД.ММ.ГГГГ выдана банковская карта «Мир Золотая» с открытием банковского счета №.

Из представленной истцом выписки по банковской карте «Мир Золотая» (л.д. 54) ДД.ММ.ГГГГ к карте подключена услуга «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ владелец карты (Осотова Л.Е.) установила приложение «Сбербанк Онлайн», прошла регистрацию как пользователь системы с привязкой системы к номеру сотового телефона 8 902 790 96 06 (этот же номер телефона указан в заявлении Осотовой Л.Е. на получение банковской карты «МИР Классическая» от ДД.ММ.ГГГГ на л.д. 5 ).

Судом установлено, что с 08 июля 2021 г. ПАО «Сбербанк России» введены в действие Условия банковского обслуживания физических лиц (л.д. 8-22), которые определяют порядок и условия предоставления клиентам банка комплексного банковского обслуживания, в рамках которого банк предоставляет клиенту возможность при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка, и/или в системе «Сбербанк Онлайн» (п. 1.3, 1.5).

В силу п. 2.57 удаленными каналами обслуживания признаются устройства самообслуживания банка, официальный сайт банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр банка, Электронные терминалы у партнеров.

Судом установлено, что вышеуказанные Условия банковского обслуживания предусматривают возможность подписания заявлений, договоров посредством использования клиентом аналога собственноручной подписи, которым в соответствии с п. 2.2 признается код, пароль или иной, указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операций или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе, договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания. Согласно п. 2.28, 2.37 в качестве аналога собственноручной подписи признаются коды подтверждения и одноразовые пароли, направляемые посредством SMS-сообщений.

Как следует из раздела 3.9 Условий банковского обслуживания в рамах договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе, с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в соответствии с п. 3.9.2 проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (л.д. 23-33) (далее именуется Порядок) проведение операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания возможно при наличии у клиента счета карты/платежного счета в рублях, или долларах США, или евро (п. 1.1)

В соответствии с п. 1.3.1, 1.3.2 Порядка основаниями для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания в системе «Сбербанк Онлайн» являются подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» и положительная идентификация и аутентификация клиента, в системе «Мобильный банк» - регистрация номера мобильного телефона для карты в установленном банком порядке и положительная идентификация и аутентификация клиента.

В соответствии с п. 2.11 Порядка совершение операций, в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов/карт/платежных счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется через SMS-банк (Мобильный банк) на основании распоряжения/волеизъявления клиента, полученного банком в ответ на сообщение для подтверждения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

В соответствии с п. 2.12 Порядка клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/платежным счетам/вкладам клиента, предоставление других услуг банка или как волеизъявление клиента при совершении сделок, полученные непосредственно от клиента.

В соответствии с п. 2.13 Порядка сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через SMS-банк (Мобильный банк) имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка, данные электронные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 3.7 Порядка в системе «Сбербанк Онлайн» операции подтверждаются одноразовым паролем, который вводится при совершении операции, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», при этом одноразовые пароли клиент может получать в SMS-сообщении, отправленном на номер телефона, зарегистрированный для доступа к Мобильному банку по карте, либо в Push-уведомлении.

В силу п. 3.8 Порядка одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю» является аналогом собственноручной подписи клиента, электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могу служить доказательствами в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно утвержденным ПАО Сбербанк Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее именуются Общие условия кредитования) (л.д. 41-45) кредитным договором признается договор, заключенный между кредитором (банком) и заемщиком/созаемщиками, согласно которому кредитор предоставляет заемщику/созаемщикам денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей, в соответствии с п. 3.4 при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п.п. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Осотовой Л.Е. посредством использования удаленных каналов обслуживания («Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк») заключен кредитный договор № на следующих условиях:

сумма кредита – 400 000 рублей;

срок возврата кредита – по истечении 61-го месяца с даты его фактического предоставления;

процентная ставка - 14,15 % годовых;

количество, размер и периодичность платежей – 61 платеж 17 числа каждого месяца в размере, определенном графиком платежей;

размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора - 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Данные обстоятельства подтверждены:

заявлением Осотовой Л.Е. на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 46-48);

индивидуальными условиями потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанными Осотовой Л.Е. аналогом собственноручной подписи в порядке, предусмотренном Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (л.д. 49-51);

графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52);

протоколом проведения операций за ДД.ММ.ГГГГ в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» (л.д. 53);

выпиской из автоматизированной системы «Мобильный банк» за ДД.ММ.ГГГГ и копией лицевого счета о зачислении суммы кредита в размере 400 000 рублей на счет банковской карты Осотовой Л.Е. «МИР Золотая» (л.д. 54, 55).

Судом установлено, что взятые на себя обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения основного долга и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов ответчик Осотова Л.Е. надлежащим образом не исполняет, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 56), выписками по ссудному счету ответчика (л.д. 57-58), из которых следует, что ответчик Осотова Л.Е. имеет задолженность по основному долгу в сумме 396 088 рублей 96 копеек и задолженность по начисленным за пользование кредитом процентам в сумме 48 367 рублей 11 копеек, указанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Каких-либо доказательств того, что заемщик Осотова Л.Е. в указанный период надлежащим образом исполняла условия заключенного кредитного договора, либо по законным основаниям её можно было освободить от исполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств, судом не установлено.

Судом установлено, что доводы ответчика Осотовой Л.Е., изложенные ею в письменных возражениях по иску, согласно которым вышеуказанный кредитный договор она не оформляла, какими-либо доказательствами не подтверждены, более того, опровергнуты не только вышеприведенными, представленными истцом доказательствами, но и истребованными судом материалами уголовного дела № (л.д. 78-238), из которых следует, что ответчик Осотова Л.Е. в июле 2021 г. оформила в ПАО Сбербанк 6 кредитов на общую сумму 1 441 500 рублей для того, чтобы инвестировать указанные денежные средства и получать доход «на бирже». Полученные кредитные средства ответчик Осотова Л.Е. добровольно со своего банковского      счета перевела на счета неустановленных лиц, которые вели с нею телефонные переговоры об инвестировании, после чего общение с Осотовой Л.Е. прекратили.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Право на взыскание всей суммы кредита при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов предусмотрено и Общими условиями кредитования ПАО «Сбербанк России» физических лиц.

Судом установлено, что заемщик Осотова Л.Е. взятые на себя по кредитному договору обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет с ДД.ММ.ГГГГ, что предоставляет кредитору право не только требовать от заемщика досрочного возврата кредита, но и досрочного расторжения кредитного договора на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ, поскольку кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судебные расходы по настоящему делу состоят из уплаченной истцом государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 13 644 рубля 56 копеек (л.д. 4), что соответствует установленному п. 1, 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размеру.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Осотовой Ларисой Евсеевной.

Взыскать с Осотовой Ларисы Евсеевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Осотовой Ларисой Евсеевной:

просроченный основной долг в сумме 396 088 рублей 96 копеек,

просроченные проценты в сумме 48 367 рублей 11 копеек,

всего взыскать 444 456 рублей 07 копеек.

Взыскать с Осотовой Ларисы Евсеевны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы (расходы по уплате государственной пошлины) в сумме 13 644 рубля 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Большесосновский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья                 Бахарева Е.Б.