Решение от 17.12.2021 по делу № 2-891/2021 от 11.11.2021

Дело № 2-891/2021

УИД 80RS0001-01-2021-001602-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Агинское                                     17 декабря 2021 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Дашиевой Ц.Ц.,

при секретаре Норбоевой Д.Ц.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жалсапова Дарижап Цыренжаповича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Жалсапов Д.Ц. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», просил взыскать с ответчика часть страховой премии за неиспользованный период страхования по Полису страхования в сумме 62378,92 руб., неустойку в размере 62378,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, сумма кредита 921 506,00 руб., процентная ставка по кредиту на дату заключения договора - 10,9% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. Одновременно с подписанием договора был оформлен Полис страхования 129№ от 31.01.2019г.; страховая премия составила 116110,00 руб., которая была уплачена истцом в полном объеме. 20.05.2021г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), в чем ему было отказано. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 31.01.2019г. по 25.05.21г. - 845 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца о предоставлении услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 62 378,92 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки, то есть до ДД.ММ.ГГГГ данное заявление не было удовлетворено, следовательно нарушены права истца как потребителя. Последующая претензия не была также удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере 1871, 37 руб.. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 93568,50 коп. Так как по закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, считает необходимым требовать неустойку в размере 62 378,92 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб.

Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Истец Жалсанов Д.Ц., представитель истца по доверенности Цыганкова А.А. в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах чего суду не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Оснований для отложения судебного заседания не имеется, доказательства направления копии иска лицам, участвующим в деле, содержатся в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 31.01.2019г. между Жалсановым Д.Ц. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор 625/0040-0949177, по условиям которого Жалсанову Д.Ц. предоставлены денежные средства в размере 921 506,00 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, предоставление кредита осуществляется Заемщику при открытии Заемщику банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания).

В тот же день между Жалсановым Д.Ц. (Страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) с его согласия заключен индивидуальный договор личного страхования. Ему выдан страховой полис по программе страхования "Финансовый резерв Лайф+". Срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. 01.02.2019г. по 23 час. 59 мин. 31.01.2024г. Страховая сумма по договору страхования составила 921 506,00 руб., страховая премия – 116110,00 руб. Страховыми рисками по указанной программе являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Застрахованным является страхователь Жалсанов Д.Ц., выгодоприобретателем - Застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. Личной подписью Жалсанов Д.Ц. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме.

В связи с досрочным погашением кредита 25.05.2021г. Жалсанов Д.Ц. направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о возврате страховой премии за неиспользованный период по договору страхования от 26.07.2021г.

ДД.ММ.ГГГГ Жалсанов Д.Ц. в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" повторно направил заявление с требованием о возврате части страховой премии в сумме 62378,92 руб.

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ заявление Жалсанова Д.Ц.. о взыскании части страховой премии оставлено без удовлетворения.

Обращаясь в суд с заявленными требованиями, истец ссылается на то, что сумма неиспользованной страховой премии и комиссии, уплаченной Банку за подключение к программе страхования, подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Изучив условия договора страхования, исходит из того, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии и комиссии Банку пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Приложением к Договору являлись Условия по страховому продукту "Финансовый резерв".

В п. 5.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена Договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Раздел 6 Условий содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт 6.1.1 и пункт 6.4.1.), прекращение договора страхования по решению суда (пункт 6.1.2 и пункт 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 6.1.3 и пункт 6.4.3).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2 Условий). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) необходимых документов.

Условия, при наступлении которых договор страхования прекращает свое действие, перечислены в п. п. 5.4.1 - 5.5 договора; в указанном перечне отсутствует такое условие, как досрочное погашение кредита.

В разделе 8 договора, определен порядок осуществления страховой выплаты, которая при наступлении страхового случая выплачивается не Банку, а выгодоприобретателю (застрахованному) либо его наследникам. При этом размер страховой выплаты никоим образом не поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, поэтому суд отклоняет как необоснованные доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита договор страхования прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.В частности, как следует из Условий страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+", под страховой суммой, понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Порядок определения размера страховой выплаты содержит раздел 10 Условий. Так, при наступлении страхового случая - смерть и инвалидность, страховая сумма независимо от остатка задолженности по договору составляет 100% страховой суммы; при наступлении иных страховых случаев - временная нетрудоспособность, госпитализация, потеря работы, страховая выплата определяется в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день, относящийся к страховому случаю. Таким образом, размер страховой выплаты не поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору; в случае наступления страхового случая в пределах срока действия договора (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору, застрахованное лицо не лишено возможности получения страхового возмещения.

Кроме того, Полис от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о заключении между Жалсановым Д.Ц. и ООО СК "ВТБ Страхование" договора индивидуального страхования, а не о включении ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

Поскольку Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусматривали возможность полного или частичного возврата страховой премии Застрахованному при досрочном исполнении им кредитных обязательств, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований по заявленным основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является травма; госпитализация; инвалидность; смерть лица в результате несчастного случая или болезни, которые могут наступить и после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Между тем, договором страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Истец при заключении кредитного договора, действуя своею волею и в своих интересах, выразил желание быть застрахованным в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Кроме того, разрешая исковые требования и приходя к выводу об отказе в их удовлетворении, суд полагает существенным то обстоятельство, что заемщик обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14-дневного срока, установленного Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015г. №-У, а поскольку ни Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», ни заявлениями на обеспечение страхования возврата страховой премии в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении установленного 14-дневного срока от договора страхования не предусмотрена, истец не приобрел права на возврат страховой премии полностью, либо в части.

Истцом Жалсановым Д.Ц. вопреки требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что он имел намерение заключить договор на иных условиях и Банком ему в этом было отказано.

Материалы дела не содержат доказательств тому, что заключение кредитного договора на содержащихся в нем условиях являлось вынужденным, что истец был лишен возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор на иных условиях. Кроме того, истец не доказал, что кредитный договор содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для него и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Доказательств того, что ответчик заключил с истцом договор на заведомо невыгодных для него условиях также не представлено. В данной связи ссылки истца на то, что Банк заключил с ним договор на заведомо не выгодных для него условиях, судом не принимаются.

Напротив, в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что Заемщик осуществляет страхование жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту для получения дисконта, то есть для снижения процентной ставки по кредиту.

Более того, в п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора зафиксировано отсутствие каких-либо услуг Банка, оказываемых Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора.

Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным личным страхованием.

При таких обстоятельствах, поскольку факт подписания истцом названных документов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, оснований для вывода о нарушении Банком или Страховщиком его прав, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах у суда не имеется, в связи с чем условия кредитного договора и договора страхования, приведенные Жалсановым Д.Ц. в его иске, требованиям Закона "О Защите прав потребителей" не противоречат.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования не имеется. Равно как не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░ ░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░.░.░░░░░░░