Решение по делу № 2-176/2018 от 28.11.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 г. г. Самара

Железнодорожный районный суд г.Самары в составе

председательствующего судьи Чирковой И.Н.,

с участием помощника прокурора Железнодорожного района г. Самары Шестернина А.С.

при секретаре Марченко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Николаевой О.А. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Николаева О.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «Согласие-Вита», указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор. Одним их условий заключения данного договора и соответсвенно предоставления истцу кредита являлось заключение Николаевой О.А. договора страхования жизни, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования жизни, по которому страховыми рисками являются: смерть по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Страховая сумма составляет 204 480 рублей, страховая премия в размере 53 982,72 рублей оплачена истцом единовременно за весь срок страхования в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ. истице установлена 1 группу инвалидности по причине «общее заболевание». ДД.ММ.ГГГГ г. Николаева О.А. собрав необходимые документы, в соответствии с условиями договора страхования, направила ответчику заявление о страховой выплате. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по причине того, что заболевание, вследствие которого истице установлена инвалидность 1 группы, было диагностировано до заключения договора страхования. Николаева О.А. считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, поскольку противоречит нормам действующего законодательства, так как указанное ответчиком основание для отказа в выплате страхового возмещения, нормами действующего законодательства не предусмотрено, включение данного условия в дополнительные условия программы страхования противоречит нормами ГК РФ, в связи с чем не должно учитываться.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, уточнив в ходе рассмотрения дела исковые требования, истица просила взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 204 480 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф за несоблюдением в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании Николаева О.А. исковые требования поддержала с учетом уточнений по основаниям, изложенным в иске, пояснила, что при заключении кредитного договора, ей пояснили, что необходимо заключить договор страхования, она согласилась, не читая подписала все представленные документы, в ДД.ММ.ГГГГ она узнала, что у нее имеется заболевание «рак», вследствие данного заболевания в ДД.ММ.ГГГГ ей установлена инвалидность 1 группы.

Представитель истца Чернышева О.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., исковые требования поддержала с учетом уточнений по основаниям, изложенным в иске, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения истица, ее представителя, заключение прокурора, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Николаевой О.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договора на сумму 258 462, 72 рубля под 26,70 % годовых сроком на 24 месяца. (л.д. 66).

Между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Страховщик) и ООО СК «Согласие-Вита» (Агент) 01.11.2013 г. заключен агентский договор №, по условиям данного договора агент оформляет договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденными страховщиком форме, согласно утвержденным тарифам и Правилам страхования Страховщика, на основании документов, удостоверяющих личность страхователя, обязан сообщать потенциальному Страхователю достоверную информацию о Страховщике, правилах и условиях страхования. (л.д. 191-193).

На основании заявления Николаевой О.А. от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 187) между ООО СК «Согласие-Вита» и истицей заключен индивидуальный договор страхования (страховой полис №).

Из полиса страхования следует, что застрахованным лицом является Николаева О.А., страховые риски: «Смерть Застрахованного по любой причине», «Инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине». Страховая сумма на начало действие Договора составляет 204 480 рублей. Срок действия договора 24 месяца. Страховая премия за весь срок страхования – 53 982,72 рубля. Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). (л.д. 188).

Согласно справке серия №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области» от ДД.ММ.ГГГГ г., Николаевой О.А. установлена 1 группа инвалидности по причине общее заболевание сроком до ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д. 19-20).

04.10.2017 г. истица направила в адрес ответчика заявление о страховой выплате, приложив необходимый пакет документов (л.д. 12,13).

Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения по причине того, что заболевание, вследствие которого истице установлена инвалидность 1 группы, было диагностировано до заключения договора страхования. (л.д.11).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно подпункта 2 пункта 1 статьи 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

Таким образом, при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Согласно п. 8.1 страхового полиса все письменные заявления Страхователя, относящиеся к настоящему договору страхования, а также все приложения и дополнения к настоящему договору страхования, являются его составной и неотъемлемой частью.

Таким образом, условия, на которых заключался договор страхования с Николаевой О.А., определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ г., и приложениях к нему. (л.д. 101-124).

В соответствии с п.п. 3.2, 3.3. Правил страхования страховым случаем в соответствии с настоящими Правилами признается совершившееся событие (страховые риски), предусмотренное Договором страхования, произошедшее в период действия договора страхования, за исключением событий и обстоятельств, характеристики и свойства которых предусмотрены Разделом 4 Правил, а также Дополнительными условиями программы страхования («Общие исключения из страхования»), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В пункте 3.3 Правил страхования установлен исчерпывающий перечень страховых случаев, к которым, в частности, отнесены события происшедшие с Застрахованным лицом в период распространения на него действия договора страхования: смерть Застрахованного по любой причине, инвалидность Застрахованного 1 группы по любой причине, потеря Застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам «Потеря постоянной работы».

Вместе с тем, указанными Правилами и дополнительными условиями к ним предусмотрены общие исключения из страхования (4 раздел Дополнительных условиям программы страхования «страхование жизни» Приложение № 1), согласно которым на страхование не принимаются лица, страдающие онкологическими заболеваниями (п. 4.1.6) и страховым случаем не является событие, предусмотренное Разделом 3 Условий, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий (п. 4.4.16).     При этом в страховом полисе также указано, что Страхователь/Застрахованный заявляет, что он не страдает от онкологических заболеваний.

Предшествующее состояние в данном случае определено в Правилах страхования как любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями. (п. 1.11 Условия страхования, п. 1.6 Дополнительных условий).

Согласно Справке № от ДД.ММ.ГГГГ г. Николаевой О.А. установлена инвалидность I группы, причинна инвалидности общее заболевание (л.д. 19-20).

Из направления Николаевой О.А. на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ в качестве заболевания, послужившего причиной установления инвалидности, указано: «рак желудка» (л.д. 22-23, 58).

При этом, согласно выписки из амбулаторной карты истицы, заболевание «рак желудка» впервые диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ, после чего она проходила неоднократное лечение (л.д. 43-45), что также не отрицала сама Николаева О.А. в судебном заседании.

Таким образом, материалами дела подтверждено, а стороной истца не опровергнуто то, что Николаева О.А. получила инвалидность I группы по причине болезни, которой она болела с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 6 месяцев до заключения договора страхования, что, в силу п. 1.11 Договора страхования, п. 1.6 Дополнительных условий является предшествовавшим состоянием.

При наличии у истицы предшествовавшего указанного состояния здоровья, ставшего причиной его инвалидности I группы, у Страховщика не возникает обязанности по выплате страховой суммы.

Следовательно, инвалидность I группы застрахованного лица при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем в силу прямого указания Закона (абз. 2 п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Ввиду изложенного на Николаеву О.А. была возложена обязанность сообщить Страховщику все известные обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Этот факт также подтверждается текстом страхового полиса, в котором истица подтвердила, что она не страдает онкологическими заболеваниями, и состояние ее здоровья на дату заключения Договора страхования соответствует условиям Правил страхования, и она понимает, что предоставление ложных и/или неполных ведений, равно как и отказ в предоставлении информации, может повлечь отказ в страховой выплате. Правила страхования и Дополнительные условия программы страхования «страхование жизни» вручены истице, условия страхования разъяснены ей в полном объеме, что подтверждается подписью истицы в страховом полисе.

Вместе с тем, при заключении договора страхования истицей не была выполнена надлежащим образом ее обязанность, предусмотренная ч. 1 ст. 944 ГК РФ, в части указания об имеющемся у нее заболевании, имеющее существенное значение для определения страхового риска, поскольку согласно Правилам страхования истица не могла быть застрахованным лицом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заболевание истицы, повлекшее установление инвалидности, диагностировано у нее до вступления в силу договора страхования, при заключении договора страхования истица сообщила страховщику недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, в связи с чем у ответчика, в силу закона имелись основания для отказа застрахованному лицу в выплате страхового возмещения.

Доводы истицы о том, что она, не читая, подписала страховой полис, не освобождают ее от обязанности соблюдать нормы действующее законодательства.

При этом, согласно заявлению о добровольном страхование от ДД.ММ.ГГГГ г., истица изъявила желание и просила заключить договор страхование именно с ООО СК «Согласие-Вита», не выбрав другую страховую компанию, что подтверждается ее подписью в заявлении. (л.д. 187)

Добровольное страхование осуществляется по волеизъявлению обоих сторон. Условия договора страхования определяются сторонами самостоятельно.Добровольность заключения Договора страхования жизни и здоровья истцом не оспаривалась. Доказательств ущемления прав потребителя условиями договора также не представлено. Со стороны ответчика было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора.

В силу изложенного, с учетом приведенных норм материального закона, суд находит несостоятельным довод истца о том, что при заключении договора стороны пришли к соглашению о застрахованных рисках, в том числе - получение инвалидности I группы по любой причине.

С учетом выше установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Ввиду отсутствия правовых основания для удовлетворения искового требования о взыскании страхового возмещения суд полагает не подлежат удовлетворению и производные исковые требования Николаевой О.А. о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенной в пользу потребителя и понесенных судебных расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Николаевой О.А. к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страхового возмещения, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                 подпись                 И.Н. Чиркова     

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>