Решение по делу № 2-1/2021 от 16.09.2020

Дело № 2 – 1/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2021 года                                                                            пос. Вожега

         Вожегодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Хватовой Ю.Б.,

при секретаре Шульгиновой М.В.,

с участием: ответчика Телегей Ю.А.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к наследникам Русановой Т.Р. , акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

         акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее – АО «СЕВЕРГАЗБАНК», АО «Банк СГБ») обратилось в суд с иском к предполагаемым наследникам умершего заемщика Р. ., акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ») о взыскании задолженности по кредитному договору.

         В обоснование иска указано, что <дата обезличена> между ПАО «СЕВЕРГАЗБАНК» (в настоящее время – АО «СЕВЕРГАЗБАНК») и заемщиком Р. был заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>, согласно которому Р. был предоставлен кредит в сумме 367 568 рублей 00 копеек под 13 % годовых со сроком возврата 19 сентября 2023 года.

         При заключении кредитного договора Р. путем подачи заявления осуществила присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «Северинвестпроект» (страхователь), в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», срок страхования установлен с 20 сентября 2018 года по 19 сентября 2023 года.

         Заемщик Р. умерла <дата обезличена>. Обязательства по кредитному договору полностью не исполнены.

         Задолженность по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на 04 сентября 2020 года составила 273 359 рублей 39 копеек, в том числе: основной долг – 271 143 рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом – 2 215 рублей 51 копейка.

         Просит взыскать в свою пользу с наследников Р. сумму задолженности по договору потребительского кредита <номер обезличен> в размере 273 359 рублей 39 копеек или с АО «СОГАЗ» сумму страхового возмещения по неисполненным обязательствам в размере 273 359 рублей 39 копеек, а также взыскать с надлежащего ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 933 рубля 59 копеек.

         В ходе рассмотрения дела истец АО «СЕВЕРГАЗБАНК» размер исковых требований увеличил, просит взыскать с надлежащего ответчика задолженность по договору потребительского кредита <номер обезличен> по состоянию на 02 декабря 2020 года в размере 300 614 рублей 64 копейки, в том числе: основной долг – 271 143 рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом – 29 470 рублей 76 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 206 рублей 15 копеек.

        Определением судьи от 09 октября 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Телегей Ю.А., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, Телегей М.А., Русанов Л.А., Телегей Д.А.

        Определением суда от 12 ноября 2020 года, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Северинвестпроект».

         Представитель истца АО «Банк СГБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

         Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленных на иск возражениях просил о рассмотрении дела без его участия, в удовлетворении исковых требований – отказать, поскольку причиной смерти заемщика явилось заболевание, от которого она не была застрахована.

         Ответчик Телегей Ю.А. в судебном заседании полагала не подлежащими взысканию с неё процентов до дня принятия наследства.

         Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, Телегей М.А., Русанов Л.А., Телегей Д.А., представитель третьего лица ООО «Северинвестпроект» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

         Исследовав материалы дела, заслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

         В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

         Судом установлено, что <дата обезличена> между ПАО «Банк СГБ» и Р. был заключен договор потребительского кредита <номер обезличен>, согласно которому Р. . был предоставлен кредит в сумме 367 568 рублей со сроком возврата 19 сентября 2023 года под 13 % годовых.

         На основании заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от <дата обезличена> Р. включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенному между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект».

         Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Банк СГБ» в пределах суммы задолженности по кредитному договору.

         Страховыми случаями являются: «А» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, «В» - смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия, «С» - установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования, «D» - установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия.

Обязательства по исполнению договора Р. . не были исполнены в связи со смертью, наступившей <дата обезличена>.

По состоянию на 02 декабря 2020 года размер кредитной задолженности составил 300 614 рублей 64 копейки, в том числе: 271 143 рубля 88 копеек – основной долг; 29 470 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитом.

            В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора личного страхования отнесено условие о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Страховым риском, как указано в пункте 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

           Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

           Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

            Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

       При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

       Как разъяснено в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

       Из заявления Р. на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от <дата обезличена> следует, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 23 октября 2014 года.

      Своей подписью в заявлении Р. выразила согласие с Правилами страхования и договором страхования. Правила страхования и Программу коллективного добровольного страхования она получила.

      Согласно пункту 3.3.1 Правил страхования страховым случаем (риском) является смерть застрахованного лица в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

      События, указанные в пунктах 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, произошедшие в результате онкологических заболеваний (злокачественных новообразований), гепатита, СПИД, ВИЧ, являются застрахованными только в том случае, если это особо предусмотрено договором страхования (пункт 2.5 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем Правления АО «СОГАЗ» 23 октября 2014 года).

       В соответствии с пунктом 3.9 Правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в пункте 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 настоящих Правил, вызванные онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), гепатитом, СПИД, ВИЧ, если страхование от данных заболеваний не было особо предусмотрено договором страхования.

       Из материалов дела, записи акта о смерти Р. следует, что её смерть наступила в результате онкологического заболевания (злокачественного новообразования).

       Доказательств того, что такой страховой случай как смерть застрахованного лица от онкологического заболевания (злокачественного новообразования) был особо предусмотрен договором страхования, не представлено.

       Поскольку смерть Р. не может расцениваться как страховое событие, оснований для взыскания с АО «СОГАЗ» задолженности по кредитному договору от <дата обезличена> <номер обезличен> не имеется.

       Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи со смертью должника прекращаются только те обязательства, исполнение которых не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

       В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

           В силу положений статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

            Исходя из содержания пунктов 59,60,61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

            Согласно информации, представленной нотариусом по нотариальному округу Вожегодский район Вологодской области от 23 сентября 2020 года, с заявлением о принятии наследства к имуществу умершей Р. обратилась её дочь Телегей Ю.А.

            Из материалов дела следует, что в собственности Р. . на день открытия наследства находились: квартира <номер обезличен> с кадастровым номером <номер обезличен> и земельный участок с кадастровым номером <номер обезличен> расположенные по адресу: <адрес>, а также денежные средства в ПАО «Сбербанк» на трех счетах с остатком на дату смерти на общую сумму 219 рублей 76 копеек. Имевшиеся денежные средства Р. на счете в АО «Банк СГБ» в размере 3 038 рублей 63 копейки, как следует из расчета задолженности и выписки из лицевого счета, направлены 28 февраля 2020 года на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом по кредитному договору <номер обезличен>.

Из материалов дела следует, что транспортных средств, самоходной техники, маломерных судов на Р. не зарегистрировано.

Согласно экспертному заключению о рыночной стоимости недвижимого имущества от <дата обезличена> <номер обезличен>, выполненного ООО «Центр оценки собственности», рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером <номер обезличен> расположенной по адресу: <адрес>, и земельного участка с кадастровым номером <номер обезличен> расположенного по адресу: <адрес>, на день открытия наследства, то есть на <дата обезличена>, составляла 333 000 и 21 000 рублей соответственно.

        Из объяснений ответчика Телегей Ю.А. следует, что Р. на день смерти была зарегистрирована и проживала по адресу: <адрес>, одна.

        При таких обстоятельствах, учитывая, что Телегей Ю.А. приняла наследство после смерти Р. обратившись с заявлением к нотариусу в установленном законом порядке, отсутствие сведений о фактическом принятии наследства иными наследниками, принимая во внимание, что общая стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, заявленную к взысканию, суд приходит к выводу, что данная задолженность подлежит взысканию с ответчика Телегей Ю.А.

         Доводы ответчика Телегей Ю.А. о том, что с неё не подлежат взысканию проценты до дня принятия наследства, подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

         Согласно разъяснениям, данным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 04 июля 2018 года, и в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», проценты за пользование суммой займа продолжают начисляться и после открытия наследства, подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

         Факта злоупотребления правом, выразившегося в длительном непредъявлении кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, не установлено.

         Понесенные истцом судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины за подачу заявления в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

         взыскать с Телегей Ю.А. в пользу акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 300 614 (триста тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 64 копейки, в том числе: основной долг – 271 143 рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом – 29 470 рублей 76 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 206 рублей 15 копеек, а всего 306 820 (триста шесть тысяч восемьсот двадцать) рублей 79 копеек.

       В удовлетворении исковых требований акционерного общества «СЕВЕРГАЗБАНК» к акционерному обществу «СОГАЗ» отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Вожегодский районный суд Вологодской области.

Решение в окончательной форме принято 20 февраля 2021 года.

Судья: - Ю.Б. Хватова