Решение по делу № 2-670/2018 от 09.08.2018

Р Е Ш Е Н И Е по делу № 2-670/2018

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года                                                      г.Бокситогорск

Бокситогорский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дживага В.А.,

с участием ответчика Зайцева Д.В.,

при секретаре Талантовой В.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику Зайцеву Д.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов.

    В обоснование заявленных требований истцом АО «Тинькофф Банк» указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) и ответчиком Зайцевым Д.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 93000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, при этом ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, истец в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит отплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором срок. На дату подачи иска в суд задолженность ответчика перед истцом составляет 118016 руб. 59 коп., из которых: сумма основного долга – 78346 руб. 38 коп., сумма процентов – 27215 руб. 32 коп., сумма штрафов – 12454 руб. 89 коп. В связи с изложенным и в соответствии с требованиями закона истец АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика Зайцева Д.В. задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 118016 руб. 59 коп., государственную пошлину в порядке возврата в размере 3560 руб. 33 коп.

Ответчиком Зайцевым Д.В. представлены письменные возражения на иск, согласно которых ответчик указывает, что договора кредитной карты № между ним и истцом не существует, подписанная им заявление-анкета, не является таковым. Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Ссылается на то, что данный договор заключен путём акцепта Банком оферты и в оферте указано, что заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять Общие условия, Тарифный план. Однако, данные словосочетания противоречат смыслу ч.1 ст.435 ГК РФ, так как оферта должна содержать существенные условия договора, а не существенные условия договора должны быть приобщены к оферте, в оферте не указано - с какими именно Условиями предоставления банковских карт ознакомлен заемщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих Общих Условий. Указывает, что ему не понятно с какими условиями и тарифным планом он был ознакомлен., в оферте об этом не говорится, на самих Условиях нет подписи заемщика. Ни Общие Условия, ни Тарифный план им не подписаны, на этих документах не проставлена дата их принятия, кем они приняты, то есть данные документы нельзя признать доказательством. Указывает, что истец ссылается на лимит задолженности 93000 руб., этот факт также документально не подтверждён истцом, так как данные условия должны быть прописаны в кредитном договоре и подписаны клиентом. В копии Лицензии на осуществление банковских операций №, предоставленной Истцом, нет пункта указывающего на разрешение выдачи займов (кредитов) физическим лицам или юридическим лицам, что по мнению ответчика является нарушением ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и ст.171 УК РФ.

В судебное заседание истец – представитель АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем имеются сведения ФГУП «Почта России» (распечатка отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором с официального сайта), при подаче иска заявлено о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Зайцев Д.В. в судебном заседании просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требованиях в полном объеме по доводам, приведенным им в письменных возражениях.

Исследовав материалы дела, в том числе материалы гражданского дела № по заявлению АО «Тинькофф Банк» о выдаче судебного приказа на взыскание с Зайцева Д.В. задолженности по договору кредитной карты, представленные мировым судьей в Бокситогорском районе Ленинградской области на судебном участке №, суд приходит к следующему:

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как усматривается из представленных суду документов – ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Зайцевым Д.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 93000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.п.5.1, 5.3 Общих условий устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного Лимита в Счете-выписке.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, соответствует требованиям, предусмотренным ст.ст.779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, карта была активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Как следует из Выписки по счету, ответчик неоднократно пользовался предоставленными Банком денежными средствами, при этом неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк, банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по Договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании суммы кредита, процентов, а также о платах, штрафах, размере задолженности по договору.

Заключительный счет был сформирован ДД.ММ.ГГГГ и направлен ответчику, который содержал в себе сведения о задолженности по Договору, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 118016 руб. 59 коп., в том числе: кредитная задолженность – 78346 руб. 38 коп., проценты – 27215 руб. 32 коп., штрафы – 12454 руб. 89 коп.

В соответствии с п.5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования Заключительного счета, который отправляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Как усматривается из выписки по счету денежные средства в счет погашения задолженности от ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не поступали.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с требованиями ст.ст.121-124 ГПК РФ истец АО «Тинькофф Банк» обратился к мировому судье в Бокситогорском районе Ленинградской области на судебном участке № с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Зайцева Д.В. вышеуказанной задолженности по договору кредитной карты №.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей в Бокситогорском районе Ленинградской области на судебном участке № выдан судебный приказ № о взыскании с Зайцева Д.В. задолженности в размере 118016 руб. 59 коп. и расходов по уплате госпошлины.

ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от Зайцева Д.В. возражениями относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ № был отменен.

Отменяя судебный приказ ответчик Зайцев Д.В. не уплатил в добровольном порядке задолженность по договору кредитной карты №, в связи с чем истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд за защитой нарушенных прав и взыскании с ответчика образовавшейся задолженности в порядке искового производства.

На момент рассмотрения дела в Бокситогорском городском суде ответчиком не представлено каких-либо доказательств факта отсутствия у него задолженности, сумма задолженности ответчиком не оспорена, расчет, представленный истцом не опровергнут.

Таким образом, учитывая, что со стороны ответчика Зайцева Д.В. были нарушены принятые на себя обязательства по заключенному с истцом договору и в настоящее время оплата задолженности не производится, а также принимая во внимание наличие у истца права требования, суд считает необходимым требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить и взыскать с ответчика Зайцева Д.В. в пользу истца сумму задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 118016 руб. 59 коп., которая полностью подтверждается представленными истцом документами, в том числе и расчетом задолженности, соответствует требованиям закона, в том числе требованиям ст.15 ГК РФ и исключает возможность неосновательного обогащения со стороны истца.

Доводы ответчика Зайцева Д.В. о том, что договора кредитной карты № между ним и истцом не существует, так как подписанная им заявление-анкета таковым не является, а также об отсутствии доказательств установления ему со стороны истца лимита задолженности в сумме 93000 руб., являются не основанными на требованиях закона, противоречат как собственным пояснениям ответчика о том, что им была получена от истца кредитная карта, которую он активировал, так и представленными в дело со стороны истца доказательствам, в том числе: договору кредитной карты №, включающему в себя: заявление-анкету от ДД.ММ.ГГГГ и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные ответчиком Зайцевым Д.В., а также Тарифы по тарифному плану ТП 7.17, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), из которых следует, что договор кредитной карты № между истцом и ответчиком заключен в полном соответствии с требованиями закона, а все необходимые условия Договора (в том числе и лимит задолженности) предусмотрены в его составных частях. Также суд считает необходимым отметить, что в соответствии с условиями договора кредитной карты, заключенного между сторонами, проценты начисляются не на установленный кредитный лимит, а на фактически использованные денежные средства клиентом, к тому же п.5.5 и п.7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) фактически предусматривают возможность клиенту совершать операции по карате и сверх установленного лимита, что также свидетельствует, что права и законные интересны ответчика в данном случае нарушены не были.

Доводы ответчика Зайцева Д.В. о том, что в представленной Лицензии на осуществление банковских операций № отсутствует пункт, указывающий на разрешение выдачи займов (кредитов) физическим лицам или юридическим лицам, суд не может принять во внимание, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании ответчиком закона. При этом частью 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлен перечень банковских операций. Одной из таких операции является размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Согласно пункту 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» правила проведения банковских операций устанавливаются Банком России. При этом нормативные акты Банка России (указания, положения и инструкции), изданные им по отнесенным к компетенции Банка России вопросам, обязательны для всех юридических и физических лиц (ст.7 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1). Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ. А одним из предусмотренных Гражданским кодексом РФ договоров является кредитный договор, по которому банк иди иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях (включая проценты за пользование кредитом), предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.819 ГК РФ). Таким образом, заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (иди) юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством РФ и выданной Банком России лицензией.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в Бокситогорский городской суд Ленинградской области.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с изложенным, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3560 руб. 33 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

              Исковые требования АО «Тинькофф Банк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 118016 руб. 59 коп., из которых: сумма основного долга – 78346 руб. 38 коп., сумма процентов – 27215 руб. 32 коп., сумма штрафов – 12454 руб. 89 коп.; а также возврат госпошлины, оплаченной по подаче иска в размере в размере 3560 руб. 33 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Бокситогорский городской суд.

Судья: подпись.

Копия верна. Судья:

Секретарь:

Решение в окончательной форме принято 04.10.2018.