Решение по делу № 2-362/2024 от 24.06.2024

    Дело №2-362/2024

    УИД 13RS0003-01-2024-000509-59

    Стр.2.184

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Чамзинка,

Республика Мордовия                                                      02 сентября 2024 г.

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Бондаревой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Сомовой С.Н.,

с участием в деле:

        истца – акционерного общества «Тинькофф Банк», представитель которого не явился,

    ответчика – Марсановой Т.А., не явилась,

    третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора – нотариуса Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия, не явилась, акционерного общества «Т-Страхование», представитель которого не явился,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Марсановой Татьяне Алексеевне о взыскании в порядке наследования задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к наследственному имуществу Марсанова В.А. по тем основаниям, что 07 апреля 2023 г. между истцом и Марсановым В.А. заключен договор кредитной карты № на сумму 63 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом его заключения договора считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Заемщик Марсанов В.А. умер, обязательства по выплате задолженности по договору, умершим не исполнены.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 42 891 руб. 33 коп.

По имеющейся у банка информации после смерти Марсанова В.А. открыто наследственное дело.

По указанным основаниям просит взыскать с наследников пользу банка в пределах наследственного имущества Марсанова В.А. просроченную задолженность, состоящую из суммы общего долга в размере 42 891 руб. 33 коп. из которых: 42 891 руб. 33 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 0 руб. 00 коп. – просроченные проценты, 0 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы задолженности по кредитной карте и иные начисления, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 486 руб. 74 коп.

Определением Чамзинского районного суда Республики Мордовия от 17 июля 2024 по делу произведена замена ненадлежащего ответчика – наследственного имущества Марсанова Владимира Андреевича, надлежащим ответчиком – Марсановой Татьяной Алексеевной.

    Определением Чамзинского районного суда Республики Мордовия от 20 августа 2024 г. участию по делу    в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлечено акционерное общество «Т-Страхование».

    Представитель истца – АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён своевременно и надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик – Марсанова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, также указала, что с исковыми требованиями согласна.

Третьи лица – нотариус Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия, представитель АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении    нотариус Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия Суродеева Н.П. просила о рассмотрении дела без ее участия и по усмотрению суда.

    При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 ГК РФ.

На основании части 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 07 апреля 2023 г. между АО «Тинькофф Банк» и Марсановым В.А. в офертно-акцептной форме, путем подачи заявления на заключение договора кредитной карты и подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен договор кредитной карты №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 700 000 руб. Условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на заключение договора кредитной карты, индивидуальном Тарифном плане, Условий комплексного обслуживания, состоящих из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

Согласно тарифному плану ТП 7.88 пунктов 1, 2, 5, 6, 7 Тарифов, беспроцентный период кредитования составляет до 55 дней, процентная ставка на покупки – 29,68% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 59,9% годовых, плата за обслуживание карты - 590 руб.,    минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимальная сумма 600 руб., неустойка при неоплате     - 20% годовых,

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершаемых клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной карты, предоставив заемщику денежные средства в пределах кредитного лимита, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.

Согласно выписке по договору №0762436715 за период с 21 августа 2022 г. по 05 апреля 2023 г. Марсанов В.А. активировал кредитную карту, приняв на себя обязательства по заключенному с АО "Тинькофф Банк" договору кредитной карты №0762436715 с лимитом задолженности 700 000 руб.

Марсанов В.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Отделом ЗАГС Администрации Чамзинского муниципального района Республики Мордовия ДД.ММ.ГГГГ

Истец указывает, что на дату смерти обязательство по выплате задолженности по договору №0762436715 заемщиком исполнено не было, по состоянию на 05 июня 2024 г. задолженность Марсанова В.А. по договору кредитной карты № 0762436715 составила 42 891 руб. 33 коп., из которых: основной долг – 42 891 руб. 33 коп.

    Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

    В соответствии с частью 2 статьи 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

    Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским Кодексом.

    На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

    В силу части 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

    В соответствии с частями 1,2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.1).

    Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч.2).

    Согласно частям 1, 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1).

    Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

    Согласно части 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

    В соответствии с частью 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    В пунктах 14, 36, 58, 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ) (п.14).

    Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

    Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

    При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п.63).

Согласно материалам наследственного дела №33463855-415/2022 к имуществу Марсанова В.А., поступившего по запросу суда от нотариуса Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия, наследником имущества по закону после смерти Марсанова В.А. является супруга –Марсанова Татьяна Алексеевна, наследство состоит из <данные изъяты> доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсацией, недополученной пенсии, ЕДВ за октябрь 2022 г.

Нотариусом Чамзинского нотариального округа Республики Мордовия Суродеевой Н.П. 26 апреля 2023 г. выданы соответствующие свидетельства о праве на наследство по закону.

    Учитывая, что в связи со смертью заемщика Марсанова В.А. обязательство по договору кредитной карты №0762436715 не прекратилось, поскольку его исполнение возможно без его личного участия, оно не связано неразрывно с личностью должника, к Марсановой Т.А., как к наследнику, принявшей наследство после смерти Марсанова В.А. перешли права и обязанности последнего по договору кредитной карты №0762436715 в полном объеме, в связи с чем, Марсанова Т.А., как наследник, несет ответственность перед истцом за исполнение обязательств умершего заемщика Марсанова В.А. в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

    Из материалов наследственного дела следует, что стоимость наследственного имущества наследодателя Марсанова В.А. значительно превышает сумму его задолженности.

    Учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, с Марсановой Т.А. подлежит взысканию сумма задолженности в размере 42 891 руб. 33 коп., которая не превышает стоимость перешедшего к ней наследственного имущества.

Суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания кредитной задолженности с АО "Тинькофф Страхование", исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что умерший Марсанов В.А. являлся застрахованным лицом по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора №КД-0913 от 04 сентября 2013 г., заключенным между АО «Тинькофф Банк» и АО «Т-Страхование» на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы». Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №       Указанное обстоятельство подтверждается сообщением АО «Т-Страхование» на запрос суда.

Согласно условиям договора страхования, в случае смерти клиента выгодоприобретателями признаются его наследники. Общими условиям добровольного страхования от несчастного случая АО "Тинькофф Страхование" также предусмотрено, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Страховая выплата производится непосредственности выгодоприобретателю.

На дату ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО2 Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

В связи с этим, оснований для взыскания кредитной задолженности с АО "Тинькофф Страхование", не имеется.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1 487 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» судом удовлетворены, с учетом требований статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 486 руб. 74 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Марсановой Татьяне Алексеевне о взыскании в порядке наследования задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Марсановой Татьяны Алексеевны <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты №0762436715 в размере 42 891 (сорок две тысячи восемьсот девяносто один) рубль 33 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 486 (одна тысяча четыреста восемьдесят шесть) рублей 74 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

Судья                                       Н.В. Бондарева

<данные изъяты>

<данные изъяты>