Решение по делу № 2-3826/2019 от 14.11.2019

№2-3826/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2019 года                  г. Астрахань

Ленинский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи             Яцуковой А.А.,

при секретаре                  Жабиной Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамбетжанова ФИО5 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Мамбетжанов Р.Б. обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, штрафа, указав, что <дата обезличена> между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <№> на сумму <данные изъяты> рублей, на срок <данные изъяты> до <дата обезличена>, под <данные изъяты>.

<дата обезличена> в целях обеспечения по кредитному договору истец подал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно программе страхования страховая премия составила <данные изъяты>, срок действия договора страхования <данные изъяты>; выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи — смерть, получение инвалидности 1 или 2 группы.

Указанная страховая премия вошла в сумму кредита, указанного ранее и была перечислена на счет страховой компании с лицевого счета истца <дата обезличена>

<дата обезличена> истцом было подано заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья по кредитному договору <№> от <дата обезличена> в связи с тем, что истец не нуждается в данной услуге. <дата обезличена> истец получил отказ о расторжении договора страхования жизни и здоровья по кредитному договору.

<дата обезличена> Мамбетжанов Р.Б. направил претензию ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в которой просил прекратить действие договора страхования жизни заемщика и возвратить раннее уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>. <дата обезличена> ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» получил претензию истца, однако до настоящего времени ответ на нее не последовал.

При указанных обстоятельствах истец просит расторгнуть договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита <№> от <дата обезличена>, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с согласия Мамбетжанова Р.Б. в отношении добровольного страхования Мамбетжанова Р.Б.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Мамбетжанова Р.Б. сумму страховой премии в размере 206456,58 рублей, неустойку в размере 61 936,97 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей; штраф в размере 135 696, 77 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Мамбетжанов Р.Б. не присутствовал, извещен надлежащим образом, его представитель по доверенности Дученко М.О. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, просили в иске отказать, рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Суд определил рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование -отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года № 41072, и вступило в законную силу 2 марта 2016 года.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела <дата обезличена> между истцом и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор <№> на сумму <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> до <дата обезличена>, под <данные изъяты>.

<дата обезличена> в целях обеспечения по кредитному договору истец подал ООО «Русфинанс Банк» заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика путем присоединения к договору страхования, заключенному между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно программе страхования страховая премия составила <данные изъяты>, срок действия договора страхования <данные изъяты>; выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи — смерть, получение инвалидности 1 или 2 группы.

Указанная страховая премия вошла в сумму кредита и была перечислена на счет страховой компании с лицевого счета истца <данные изъяты>

Пунктами 7.4.7 Правил личного страхования заемщика кредита предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение свободного периода.

При этом уплаченная страховая сумма подлежит возврату в полном объеме в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования (п.7.5.4 Правил).

Из искового заявления следует, что <дата обезличена> истцом было подано заявление ответчику о расторжении договора страхования жизни и здоровья по кредитному договору <№> от <дата обезличена> в связи с тем, что истец не нуждается в данной услуге. <дата обезличена> истец получил отказ о расторжении договора страхования жизни и здоровья по кредитному договору.

Согласно ответу ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» ответчик отказал в возврате страховой премии ввиду отсутствия доказательств полного погашения задолженности по кредиту.

Судом установлено, что Мамбетжанов Р.Б. присоединился к Программе страхования <дата обезличена> таким образом, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У.

<дата обезличена> Мамбетжанов Р.Б. направил претензию ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», в которой просил прекратить действие договора страхования жизни заемщика и возвратить раннее уплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>.

25.10.2019г. ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» получил претензию истца, однако до настоящего времени ответ на нее не последовал.

Таким образом, в материалы дела представлены доказательства отправки Мамбетжановым Р.Б. ответчику заявления об отказе от договора страхования в установленный законом и договором срок – 14 дней (свободный период).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а это значит, что страхователем по данному договору является сам заемщик.

На основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У реализуется право застрахованного лица на отказ от страхования, соответственно, подача заявления об отказе от страхования непосредственно страховщику, является надлежащим способом осуществления данного права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Поскольку Мамбетжанов Р.Б. заключил договор <дата обезличена> и был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней» в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», а с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» <дата обезличена> оплата по договору страхования была произведена Банком <дата обезличена> то с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» подлежит взысканию страховая премия в соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У и п. 7.4.7 Правил страхования в сумме 206 456,58 рублей, а договор страхования подлежит расторжению.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Ответчику установлен срок 10 рабочих дней с момента получения заявления о расторжении договора и претензии на возврат уплаченной страховой премии в размере 206 456.58 руб. Данную претензию ответчик получил 25.10.2019г., десятидневный срок закончился 04.11.2019г.

Поскольку требования истца не были выполнены, то с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» подлежит взысканию неустойка за каждый день просрочки в размере 3%. в размере 61936,97 рублей (206456,58 *3%).

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Достаточным условием для удовлетворения исковых требований о компенсации потребителю морального вреда является установление факта нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда в пункте 47 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В данном случае ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в установленный законом срок не выплатил денежные средства, нарушил права истца как потребителя услуг, в связи с чем с него подлежит взысканию компенсация морального вреда.

На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца взыскана компенсация морального вреда 1000 рублей, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 134 696,77 рублей: (206456,58+1000+61936,97)/2.

Согласно с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение cyда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание объем оказанных представителем услуг, обстоятельства дела и его сложность, временные затраты представителя, а также учитывая требования разумности, суд приходит к выводу, о том, что разумным пределом расходов на оплату услуг представителя, соотносимым с объектом судебной защиты и размеру подлежащих удовлетворению исковых требований является сумма в размере 20000 рублей.

В силу ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Астрахани подлежит взысканию госпошлина в сумме 6 183,93 рублей (5883,93 рублей +300 рублей).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мамбетжанова ФИО6 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, штрафа– оставить без удовлетворения.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в отношении добровольного страхования Мамбетжанова ФИО7.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Мамбетжанова ФИО8 сумму страховой премии в размере 206 456,58 рублей, неустойку в размере 61 936,97 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; штраф в размере 134 696,77 рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, а всего 424 090,32 рублей.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 6 183,93 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Астраханский областной суд.

Мотивированное решение изготовлено 31.12.2019 года.

Судья                                  А.А. Яцукова