Решение по делу № 2-634/2024 от 16.09.2024

Дело № 2-634/2024

Поступило в суд 16.09.2024

З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 октября 2024 года                                                                    г.Чулым Новосибирской области

            Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи                                                                          Шемитовой О.В.

при секретаре                                                                                                  Побережневой С.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Петрулевич (Пузиковой) Надежде Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратилось в суд с иском к Пузиковой Надежде Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов, указав, что 23 августа 2023 г. между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и Пузиковой Н.С. в порядке ст. 434, 435, 436, 437, 438 ГК РФ был заключен договор на основании акцептированного банком заявления-анкеты на предоставление кредита физическому лицу в ТКБ БАНК ПАО и заявления на получение кредита в ТКБ БАНК ПАО на потребительские цели №ПК000023/01410, который включает в себя Индивидуальные условия договора потребительского кредита, указанному договору банком был присвоен № от 23.08.2023 г.

Своей личной подписью в заявлении на кредит заемщик подтвердила, что согласилась и присоединилась к Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО, который состоит из:

- общих условий оказания банковских услуг (ЕДБО);

-    условий открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц (Приложение №2 к ЕДБО);

-    общих условий дистанционного обслуживания (Приложение №2 к ЕДБО);

-    условий предоставления кредитов на потребительские цели (Приложение №3 к ЕДБО, далее «Условия кредита»).

В соответствии с условиями Кредитного договора (п.п.1,2,3,4,11 «Индивидуальных условий кредита») Банк обязуется заключить с Заемщиком договор банковского счета, открыть Заемщику текущий счет №, предоставить Заемщику денежные средств в размере 776000 рублей 00 копеек под процентную ставку - 25,70% годовых сроком по 15.08.2028 г. включительно на потребительские цели, а Заемщик в соответствии с п.6,8 «Индивидуальных условий кредита» и п.п.3.1, 3.2, 5.1.1, 5.1.2 «Условиями кредита» (ЕДБО) обязуется возвратить (погасить) полученный Кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при её возникновении).

Заемщик был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, который указан в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита (Приложение к Кредитному договору), что подтверждается личной подписью Заемщика.

В соответствии с условиями Кредитного договора Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом - открыл Заемщику текущий счет № и перечисли на указанный счет денежные средств в размере 776 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету Ответчика - Пузиковой Н.С. №, которая приложена к настоящему исковому заявлению.

Согласно п.6 «Индивидуальных условий кредита» Заемщик обязан осуществлять погашение Кредита путем уплаты Ежемесячного платежа в Дату платежа — 15 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) – 23291 руб.

Пунктом 12 «Индивидуальных условий кредита» установлена неустойка в размере 0,05 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств.

В нарушение норм ст.ст.309 и 819 ГК РФ ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств, предусмотренные условиями кредитного договора - п.п.31, 3.2, 4.1.1, 4.1.2 «Условиями кредита» по погашению кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сроки и порядке, предусмотренные условиями кредитного договора, допустив неоднократно просрочки по внесению платежей в счет погашения кредита, ответчик последний раз внесла платеж в счет погашения кредита 30.12.2023 г. в размере 1 490 рублей, после чего иных платежей в счет погашения кредита ответчик не вносила, что подтверждается выпиской по счету ответчика Пузиковой Н.С. №.

24.04.2024 г. Банк в рамках досудебного порядка урегулирования спора направил в адрес регистрации ответчика требование от 23.04.2024 г. о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору по состоянию на 23.04.2024 г. в размере 850 778 руб. 65 коп. в срок до 23.05.2024 г.

Однако вышеуказанное требование о погашении задолженности по кредитному договору не было исполнено заемщиком в срок до 23.05.2024 г. и до настоящего времени, а также заемщик не восстановила сумму денежных средств, хранящихся на банковском счете до минимального размера, достаточного для погашения кредита в указанный банком срок.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору № от 23.08.2023 г. по состоянию на 03.09.2024 г. составляет 969 288 рублей 96 копеек, из них: сумма основного долга - 762 601 рубль 99 копеек; сумма процентов по кредиту - 155 448 рублей 95 копеек; сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов - 51 238 рублей 02 копейки.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства», кредитор вправе предъявить в суд требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период по день уплаты этих денежных средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7, по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по дату расторжения кредитного договора, по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в силу ст. 809 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств либо дату вступления в законную силу решения о взыскании задолженности.

Согласно статьям 5 и 8 Федерального закона от 02.10.2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в случае удовлетворения данного требования его надлежит исполнять либо судебным приставам-исполнителям, либо банку. Однако ни Федеральным законом «Об исполнительном производстве», ни Федеральным законом «О судебных приставах», ни Федеральным законом от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» полномочия по определению окончательного размера подлежащей взысканию суммы судебному приставу-исполнителю или банку не предоставлены. Таким образом, требование Истца о взыскании процентов за пользование кредитом путем установления ставки, периода и порядка начисления процентов не противоречит действующему законодательству, оснований для отказа в его удовлетворении у суда не имелось, поскольку действующее законодательство не содержит запрета на удовлетворение указанных требований, более того судебная практика идет по пути допущения заявления требования о взыскании процентов за пользование кредитом на дату фактического исполнения обязательств по договору, либо дату вступления в законную силу решения о взыскании задолженности и фактического расторжения кредитного договора.

Согласно ст.ст.250, 290 НК РФ, ст.809 ГК РФ, Письму Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики №03-03-04/2/221 от 19.10.2006 г., Письму Министерства финансов РФ №03-0306/2/134 от 03.07.2009 г., Письму Министерства финансов РФ №03-03-06/2/22 от 01.02.2010 г. Банк начисляет Заемщику проценты по кредиту в налогом учете (доходы банка в целях исчисления налога на прибыль) до тех пор, пока существуют долговые обязательства, к которым относятся кредиты (ст.269 НК РФ), и банк вправе прекратить начисление процентов по кредиту в налоговом учете только с момента прекращения долгового обязательства.

Расчет задолженности по Кредитному договору в рамках настоящего иска был произведен Истцом по состоянию на 03.09.2024 г., т.е. цена иска рассчитывалась с учетом процентов по кредиту, начисленных на дату - 03.09.2024 г., соответственно в цену иска не вошли проценты по кредиту, начисленные начиная с 04.09.2024 г. по дату фактического исполнения обязательств по Кредитному договору № от 23.08.2023 г.

Таким образом, на основании вышеизложенных норм права и сложившийся судебной практики вместе с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 03.09.2024 г. истец просит суд также взыскать с ответчика проценты, начисленные за пользование заемными средствами, по ставке 25,70% годовых на сумму основного долга за период с 04.09.2024 г. по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору № от 23.08.2023 г.

Просят взыскать с Пузиковой Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № от 23.08.2023 г. по состоянию на 03.09.2024 г. в размере 969 288 рублей 96 копеек, из них: сумма основного долга - 762 601 рубль 99 копеек; сумма процентов по кредиту – 155 448 рублей 95 копеек; сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 51 238 рублей 02 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 12892 рубля 89 копеек. Взыскать с Пузиковой Н.С. в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 25,70% годовых от размера задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 23.08.2023 г. по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору № от 23.08.2023 г. (л.д. 4-7об).

Представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще (л.д.93), просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.7об).

Ответчик Петрулевич (Пузикова) Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.92), о причинах своей неявки в суд не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно паспорта ответчик Пузикова Надежда Сергеевна, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка <адрес>, зарегистрирована в праве проживания по адресу: <адрес> (л.д.61-62)

Как следует из материалов дела, 21 августа 2023 года Пузикова Н.С. обратилась в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д. 20-23).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № от 23.08.2023 г. Пузикова Надежда Сергеевна в ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» получила кредит в сумме 776 000 (п.1), под 25,70 % годовых (п.4), на потребительские цели (п.11); срок действия кредитного договора – с даты заключения кредитного договора и до полного исполнения заемщиком обязательств по настоящему кредитному договору. Датой заключения кредитного договора является дата приема банком настоящего заявления на кредит. Срок возврата кредита по 15.08.2028 г. (п.2). Заемщик осуществляет погашение кредита путём уплаты ежемесячного платежа в дату платежа – 15 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) – 23 291 рубль. Количество платежей определяется количеством месяцев в течении срока действия кредитного договора и точно указывается в графике платежей. Первый платеж состоит из начисленных процентов, за пользование кредитом за первый процентный период (с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату платежа, обе даты включительно) и подлежит внесению в первый процентный период. В последующие процентные периоды (кроме последнего процентного периода) Заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа, состоящего из части кредита и процентов за процентный период размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей, который предоставляется/направляется банком заемщику в день выдачи кредита, а также в случае изменения размера предстоящих платежей по настоящему кредитному договору. Платеж за последний процентный период и платеж а счет полного досрочного возврата кредита включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита и начисленных, но не уплаченным процентов, а также сумм неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы кредита, начисленных по дату фактического возврата кредита (включительно). Размер ежемесячного платежа может быть изменен в случае осуществления частичного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита или изменения условий договора, а также в случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 Индивидуальных условий (п.6). Заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты ежемесячного платежа в дату платежа (п.8). В целях предоставления Заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключаются: договор счета; договор дистанционного банковского обслуживания (п.9). Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 процента от суммы просроченного, платежа за каждый календарный день с даты образования просроченной задолженности (включительно) до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п.12). Пузикова Н.С. уведомлена о том, что заключение договора страхования является добровольным, не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита до заключения договора страхования, она ознакомлена и согласна с условиями и правилами страхования (п.3.7). Подтверждает, что ознакомлена с условиями Программ кредитования и Тарифами на оказание услуг ТКБ БАНК ПАО (п.3.9). Прочла и обязуется выполнять условия ЕДБО (п.3.13). Уведомлена о том, что для нее как заемщика существует риск неисполнения обязательств по кредитному договору и применения к ней штрафных санкций, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на сегодня обязательствам по кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов его годового дохода (п.3.16) (л.д. 24-26).

Как следует из графика платежей, Пузиковой Н.С. 23 августа 2023 г. по кредитному договору № предоставлен кредит на сумму 776 000 руб., под 25,7 % годовых. Пузикова Н.С. обязалась погашать полученный кредит и оплачивать проценты за кредит, первый платеж 15 сентября 2023 г. в размере 12 566 рублей 95 копеек, с 16 октября 2023 г. по 17 июля 2028 г. в размере 23 291 рубль, последний платеж 15 августа 2028 г. в размере 23 056 рублей 52 копейки. Пузикова Н.С. 23 августа 2023 г. с графиком платежей и размером ПСК ознакомлена под роспись (л.д.27-28).

Согласно Единого договора банковского обслуживания физических лиц в публичном акционерном обществе «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) для заключения ЕДБО клиент заполняет и подписывает заявление, содержащее предложения (оферты) клиента банку заключить ЕДБО в соответствии со ст.428 ГК РФ, а банк акцептует заявление. Подписание клиентом заявления означает принятие им условия настоящего ЕДБО и тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать (п.3.1). ЕДБО заключается на неопределенный срок (п.3.2). Кредитование клиентов в соответствии с настоящим ЕДБО банк (кредитор), осуществляет в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе») (п.5.1). За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему ЕДБО стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и условиями настоящего ЕДБО (п.6.1). При нарушении обязательств по внесению платы за услуги, предоставляемые банком в соответствии с настоящими ЕДБО и приложениями к нему, клиент уплачивает банку неустойку в виде пени в соответствии со ст.395 ГК РФ (п.6.6). Неотъемлемыми частями ЕДБО являются: приложение 1 «Условия открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц»; приложение 2 «Условия дистанционного банковского обслуживания»; приложение 3 «Общие условия предоставления кредитов на потребительские цели»; приложение 4 «Условия предоставления кредитов на приобретение транспортного средства с залогом транспортного средства»; приложение 5 «Условия предоставления и обслуживания банковских карт, в т.ч. при предоставлении овердрафтного кредита»; приложение 6 «Условия предоставления услуг SMS - банкинга по банковским картам»; приложение 7 «Условия предоставления и обслуживания предоплаченных карт»; приложение 8 «Условия размещения банковских вкладов физических лиц»; приложение 9 «Условия аренды индивидуального банковского сейфа (ячейки) для физических лиц»; приложение 10 «Условия обслуживания обезличенных металлических счетов в драгоценных металлах клиентов - физических лиц»; приложение 11 «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов»; приложение 12 «Условия предоставления услуг по переводу денежных средств в рамках Системы быстрых платежей»; приложение 13 «Общие условия оказания услуг на рынках Ценных бумаг и срочном рынке» (л.д. 29-38).

Согласно Условий открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц, являющихся приложением 1 к договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО, настоящие условия счёта являются неотъемлемой частью ЕДБО, в том числе договора о предоставлении услуг по переводу денежных средств в рамках Системы быстрых платежей (приложение 12 ЕДБО), договора использования клиентами (физическими лицами) мобильного приложения СБП (СБПэй) при совершении перевода денежных средств (приложение 15 ЕДБО), типовыми для всех клиентов и определяют положения Договора текущего счета физического лица, заключаемого между клиентов и банком ). Договор счета, заключенный между клиентом и банком, определяет условия открытия и ведения банком текущего счета (в том числе условия по открытию и ведению накопительного счета) Клиента в валюте, указанной клиентом в заявлении на счет, для осуществления расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью, за исключением случаев, если текущий счет использует клиент (самозанятый), перешедший на специальный налоговый режим на основании Федерального закона от 27.11.2018 г. № 422-ФЗ «О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима «Налог на профессиональный доход», при предъявлении и предоставлении клиентом необходимых документов, установленных действующим законодательством Российской Федерации и Банковскими правилами и осуществления расчетно-кассового обслуживания Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, настоящими Условиями счета и Тарифами (п.1.1). Заключение Договора счета осуществляется путем присоединения клиента к Единому договору банковского обслуживания (ЕДБО) в целом в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации и оформляется подписанием клиентом и акцептом банка заявления об открытии и обслуживании текущего счета физического лица (далее также - заявление на счет). Подписание клиентом указанного заявления на счет означает принятие им настоящих Условий счета, условий по накопительным счетам для Накопительного счета и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Под Условиями по накопительным счетам понимается совокупностью условий, одинаковых для всех Клиентов, на которых Банк осуществляет размещение денежных средств физических лиц, к которым относятся процентная ставка, валюта, максимальная сумма, периодичность выплаты процентов, возможность внесения дополнительных взносов, возможность осуществления расходных операций и другие особенности, утверждаемые в Банке в качестве Условий по накопительным счетам, далее также - Условия по накопительным счетам (п.1.2). Настоящие Условия счета и Заявление на счет в совокупности являются заключенным Договором счета между Клиентом и Банком (п.1.3) (л.д. 39-44).

Согласно Условий дистанционного банковского обслуживания, являющихся приложением 2 к договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО, настоящие условия являются неотъемлемой частью ЕДБО, и определяют положения Договора дистанционного банковского обслуживания клиентов с использованием системы «ТКВ Express». Договор ДБО определяет услуги, которые Банк оказывает Клиенту по предоставлению дистанционного доступа к счету (-ам), а также обслуживанию данного счета (-ов), посредством использования Системы «ТКВ Express», а именно, совершения операций по осуществлению переводов денежных средств, получения сведений об остатках и движении денежных средств по счету (-ам), а также подачи заявок на прочие продукты Банка, в том числе на изменение условий обслуживания (только при наличии у Клиента Счета в Банке), а Клиент оплачивает стоимость оказываемых услуг согласно Тарифам в порядке и на Условиях ДБО (п.2.1). Заключение Договора ДБО осуществляется путем присоединения Клиента к ЕДБО в целом в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации и оформляется подписанием Клиентом и акцептом Банком Заявления, содержащего блок о присоединении к Системе «ТКВ Express» или волеизъявления на сайте Банка при прохождении идентификации посредством ЕБС и ЕСИА и установлении и подтверждении достоверности сведений о нем, определенных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации без личного присутствия Клиента (п.2.2). Подписание Клиентом Заявления, содержащего блок о присоединении к Системе «ТКВ Express», или присоединение Клиента через идентификацию ЕБС и ЕСИА, означает принятие им настоящих Условий ДБО и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договором ДБО является совокупность настоящих Условий ДБО и Заявления, содержащего блок о присоединении к Системе «ТКВ Express» (п. 2.3) (л.д.45-50).

Согласно Общих условий предоставления кредитов на потребительски цели, являющихся приложением 3 к договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО, настоящие условия являются неотъемлемой частью ЕДБО, типовыми для всех клиентов и определяют положения Договора потребительского кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения заемщика к ЕДБО в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ и оформляется подписанием заемщиком и акцептом банка заявления на кредит. Подписание заемщиком указанного заявления на кредит означает принятие им настоящих Общих условий потребительского кредитования и Тарифов, и обязательство неукоснительно соблюдать их (п.2.1). Настоящие Общие условия потребительского кредитования «Заявление на кредит, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, а также Заявление на внесение изменений в индивидуальные условия кредитования (при наличии), в совокупности являются Кредитным договором, а также Договором залога (в случае, если Заемщик является Залогодателем) заключенным между Кредитором и Заемщиком (п. 2.2) В соответствии с настоящими Общими условиями потребительского кредитования Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в кредит на цели потребительского характера, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а Заемщик обязуется возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, определенные Заемщиком в Заявлении на кредит (п. 2.4). Кредит предоставляется в безналичном порядке на Текущий счет Заемщика. Датой получения Кредита считается день зачисления денежных средств на Текущий счет Заемщика (п. 2.5). Срок пользования кредитом исчисляется с даты, следующей за датой выдачи Кредита до даты фактического возврата Заемщиком Кредита включительно (п. 2.6). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Кредитором суммы кредита на Текущий счет. Договор действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств (п. 2.8). Кредит предоставляется Заемщику путем перечисления суммы кредита на Текущий счет Заемщика, открытый в соответствии с Кредитным договором или имеющийся у Клиента в Банке (п. 2.9). Заемщик осуществляет погашение кредита путем уплаты Ежемесячного платежа в Дату платежа (п. 3.1). За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты, которые начисляются на фактический остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, установленной в Заявлении на кредит. Проценты, начисленные за прошедший (истекающий) процентный период на весь остаток суммы кредита, включая просроченную часть основного долга, подлежат внесению не позднее ближайшей Даты платежа (п. 3.2). В случае возникновения просроченного платежа кредитор начисляет неустойку в соответствии с порядком, определенным п. 6.2 настоящих Общих условий потребительского кредитования и проценты, начисленные на Просроченные платежи в счет возврата суммы кредита за период просрочки ежемесячного платежа, которые заемщик должен уплатить не позднее ближайшей даты платежа (п. 3.17.1). Датой фактического погашения просроченного платежа является дата поступления денежных средств в счёт погашения просроченного платежа на счет кредитора в сумме, достаточной для полного погашения просроченного платежа (п. 3.17.2). Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при её возникновении) и иные платежи, предусмотренные кредитным договором (п. 5.1.1). Осуществлять возврат кредита в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями потребительского кредитования и заявлением на кредит, и в срок, установленный в графике платежей (п 5.1.2). При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде процента, указанного в заявлении на кредит, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день с даты образования просроченной задолженности (включительно) до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 6.2) (л.д. 51-58).

Согласно выписке из лицевого счёта за период с 23 августа 2023 г. по 03 сентября 2024 г. счет № ТКБ БАНК ПАО 23 августа 2023 г. предоставил Пузиковой Н.С. кредит по договору № от 23 августа 2023 г. (л.д. 16-19).

Из расчета задолженности по кредитному договору, выписки из лицевого счёта следует, что 23 августа 2023 г. Пузиковой Н.С. выдан кредит в размере 776 000 рублей, по состоянию на 03 сентября 2024 г. задолженность по кредитному договору № от 23 сентября 2023 г. составляет 969 288 рублей 26 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 762 601 рубль 99 копеек, задолженность по процентам – 155 448 рублей 95 копеек, пени по кредиту 41 085 рублей 25 копеек, пени по процентам – 8958 рублей 76 копеек, пени по процентам на просроченную ссуду – 1194 рубля 01 копейка. Платежи в счет погашение задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, последний платеж внесен 30 декабря 2023 г. в размере 1490 рублей (л.д. 12-15, 16-19).

Согласно требованию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, банк направил Пузиковой Н.С. требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и иных платежей, в срок до 23 мая 2024 г. (л.д.59, 60).

11 марта внеочередным Общим собранием акционеров АКБ «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) принято решение изменить тип акционерного общества Акционерный Коммерческий банк «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) на Открытое акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», изменить наименование Акционерного Коммерческого Банка «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ЗАО) на Открытое Акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», сокращенное наименование ТКБ ОАО. В связи с изменениями, внесенными в ст. 97 ГК РФ Федеральным законом от 05 мая 2014 г. №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», 27.04.2015 г. внеочередным Общим собранием акционеров ОАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ ОАО) было принято решение изменить наименование ОАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» на Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», сокращенное фирменное наименование ТКБ Банк ПАО (л.д.68-80).

Таким образом, ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, выдав Пузиковой Н.С. денежные средства в сумме 776 000 рублей. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, расчета задолженности, выписки из лицевого счёта следует, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору выполняла не надлежащим образом, нарушала сроки погашения кредита и процентов, последний платеж в погашении кредита ответчиком внесен 30 декабря 2023 г. в размере 1490 рублей, что привело к образованию задолженности.

Кредитный договор заключен по желанию Пузиковой Н.С., установленный размер процентов за пользование кредитом ею не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиками обязанности, предусмотренной кредитным договором, не представлено.

Исходя из этого, истец в соответствии с условиями кредитного договора вправе потребовать от ответчиков возвращения всей суммы кредита, оснований для отказа истцу в осуществлении своего субъективного права не имеется.

По состоянию на 03.09.2024 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 969 288 рублей 96 копеек, из них: сумма основного долга - 762 601 рубля 99 копеек; сумма процентов по кредиту – 155 448 рублей 95 копеек, сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 51 238 рублей 02 копейки, что следует из представленного истцом расчета (л.д.12-15).

Данный расчет задолженности, предоставленный банком являются верными, соответствуют условиям кредитных договоров, контрасчет ответчиком не представлен.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку заемщиком нарушены сроки установленные для возврата очередной части займа, истец вправе обратиться в суд с иском о взыскании всей оставшейся суммы с займа с процентами за пользование займом.

Суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения ответственности по возврату образовавшейся задолженности на ответчика, так как наличие задолженности подтверждается расчетами банка, не оспорены ответчиком в установленном порядке и подтвержденными данными выписки по счету заемщика, оснований не доверять которым у суда не имеется.

Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством.

Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (уплаты долга).

Таким образом, истец вправе получить неустойку за просрочку выплаты невозвращенных основного долга и процентов по дату фактического погашения задолженности.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с Петрулевич (до заключения брака Пузиковой) Н.С. задолженности по кредитному договору в размере 969 288 рублей 96 копеек, процентов за пользование кредитом, так как сведений о погашении ею задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено, расчет взыскиваемых сумм обоснован истцом, подтвержден представленными документами, сомнений у суда не вызывает, контрасчет ответчиком не представлен.

Ответчик возражений против заявленных исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, не представил.

        В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежного поручения № от 04 сентября 2024 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 12 892 рубля 89 копеек (л.д.9). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 892 рубля 89 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Оснований для снижения данного размера государственной пошлины суд не находит.

         На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к Петрулевич (Пузиковой) Надежде Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Петрулевич (до брака Пузиковой) Надежды Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по кредитному договору № от 23 августа 2023 года по состоянию на 03 сентября 2024 года в размере 969 288 рублей 96 копеек, из которых: сумма основного долга 762 601 рубль 99 копеек, сумма процентов по кредиту – 155 448 рублей 95 копеек, сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов – 51238 рублей 02 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 12 892 рубля 89 копеек, всего 982 181 (девятьсот восемьдесят две тысячи сто восемьдесят один) рубль 85 копеек.

Взыскать с Петрулевич (до брака Пузиковой) Надежды Сергеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серия №, выдан <данные изъяты>) проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 25,70 % годовых от размера задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 23 августа 2023 года по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договора № № от 23 августа 2023 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                      подпись                                     Шемитова О.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 октября 2024 года.

Председательствующий                                     подпись                         Шемитова О.В.

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-634/2024 Чулымского районного суда Новосибирской области. УИД 54RS0042-01-2024-001479-71