Решение от 30.05.2024 по делу № 2-631/2024 от 27.04.2024

                                                                                                             Дело №2-631/2024

УИД 04RS0008-01-2024-000785-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2024 г.                                                                            п. Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Зарбаевой В.А.,

при секретаре Добрыниной И.С.,

с участием истца Навотной Т.Н., ее представителя по устному заявлению     Ильковой В.Г.,

представителя ответчика ПАО Сбербанк Яковлевой Ю.Л., действующей на основании доверенности от 29.09.2023г.,

третьего лица Барышниковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Навотной Татьяны Николаевны к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным и аннулировании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Навотная Т.Н., обращаясь в суд к ПАО Сбербанк, просит признать кредитный договор № на сумму 300 000 руб., мотивируя тем, что кредитный договор был заключен под влиянием обмана.

Из искового заявления следует, что 18.03.2024г. к истцу обратилась Барышникова А.И., которая попросила воспользоваться телефоном, на котором установлено приложение Сбербанка для того, чтобы перевести денежные средства с выигрыша. Истец передала ей сотовый телефон и предоставила доступ к мобильному банку. Разговаривая по телефону, Барышникова А.И. совершила неизвестные истцу действия. 19.03.2024г. истец при обращении в банк узнала, что на ее имя оформлен кредит на сумму 300 000 руб. Истец полагает, что кредитный договор заключен под влиянием обмана третьим лицом. Кредитный договор истец самостоятельно не оформляла, не подписывала его ни на бумаге, ни с помощью электронной подписи.

Определением суда от 21.05.2024г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечена Барышникова А.И.

В судебном заседании Навотная Т.Н. исковые требования поддержала.

Представитель истца Илькова В.Г., которая является дочерью истца, исковые требования поддержала, пояснила, что Барышникова А.И. воспользовалась телефоном матери, оформила кредит и помимо кредитных средств, перевела еще и сумму пенсии, которая имелась на счету. Приложения Сбербанк онлайн на телефоне матери не было, Барышникова сама установила приложение. Также им стало известно о том, что дочь Барышниковой А.И. через несколько дней приобрела дорогой автомобиль. Полагает, что Барышникова А.И. намеренно оформила кредит, более того, она таким же образом оформила кредит через телефон дяди <данные изъяты>.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Яковлева Ю.Л. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве на исковое заявление. Пояснила, что 28.04.2015г. Навотная Т.Н. подписала заявление на банковское обслуживание, тем самым она согласилась с условиями обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. На истца оформлена дебетовая карта МИР, также истцом была подключена услуга смс-банк и привязана к телефону истца. Навотная Т.Н. добровольно передала свой мобильный телефон, вход в приложение «Сбербанк онлайн», вводил коды, направленные с номера 900. Из смс-сообщений истцу было видно, что оформлялся автокредит, а не получение выигрыша. Кроме того, деньги со своего счета в Сбербанке Навотная перевела на счет Барышниковой А.И. в Сбербанке, говорить, что это было сделано под влиянием мошенников нельзя. У банка не было оснований сомневаться в том, что кредит оформлен не Навотной, банк идентифицировал клиента как Навотную Т.Н. Полагала, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Третье лицо Барышникова А.И. в судебном заседании пояснила, что действительно брала телефон у Навотной, ей позвонили по телефону, и она под диктовку выполнила все действия. Она действительно перевела денежные средства на свой счет.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Навотная Т.Н. с 2015г. является клиентом ПАО "Сбербанк России". 28.04.2015г. Навотная Т.Н. обратилась в Банк с заявлением на получение карты.

29.08.2019г. на основании заявления Навотной Т.Н. была выдана дебетовая карта МИР социальная №). Истец была ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, памяткой держателя, Тарифами. К мобильному телефону истца № была подключена услуга SMS-банк (мобильный банк). Данный факт подтверждается заявлением на предоставление доступа к SMS-банку (Мобильному банку), подписанное простой электронной подписью.

18.03.2024г. между ПАО Сбербанк и Навотной Т.Н. заключен кредитный договор на сумму 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 27,900% годовых, в офертно-акцептном порядке, через систему Сбербанк онлайн путем совершения сторонами последовательных действий (далее время московское):

13.03.2024г. в 12:55:04 на телефон истца +№ направлено сообщение: произведена регистрация в приложении для Android. Никому не сообщайте код: 68721. Если вы не регистрировались, позвоните 900.

13.03.2024г. в 12:58:17 поступило сообщение: Вы зарегистрированы в СберБанк Онлайн.

13.03.2024г. в 12:58:21 выполнен вход в Сбербанк Онлайн.

13.03.2024г. в 03:04:52, в 13:05:37, в 13:06:04 направлены заявки на расчет кредитного потенциал, направлен код.

13.03.2024г. в 13:07:2024 поступило сообщение: Ваш кредитный потенциал рассчитан.

13.03.2024г. в 13:22:50 поступило сообщение: Заявка на автокредит: 350 000 руб., 60 мес, 20,4% годовых и согласие с условиями передачи данных. Код 46670. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.

13.03.2024г. в 13:24:29 поступило сообщение: Автокредит одобрен. Подать новую заявку можно после 14.03.24г.

17.03.2024г. в 06:55:26 поступило сообщение: Татьяна Николаевна, подтвердите номер +№ в Сбербанк онлайн s/sber.ru/dcchN и все уведомления от банка будете получать только на него.

18.03.2024г. в 13:23:50 поступило сообщение: Заявка на автокредит 300 000 руб., 60 мес., 19,9% годовых и согласие с условиями передачи данных. Код: 69493. Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните 900.

18.03.2024г. в 13:24:40 поступило сообщение: Автокредит одобрен. Чтобы получить деньги, выберите счет зачисления в Сбербанк Онлайн.

18.03.2024г в 13:25:56 поступило сообщение: Получение автокредита: сумма 300 000 руб., срок 60 мес., процентная ставка 8,9% годовых в течение 2 мес., с 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления MIR3179. Код: 75601. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните 900.

18.03.2024г. в 13:29:38 поступило сообщение: MIR317913:39. перечисление 300 000 р. ZACHISLENIE KREDITA. Баланс: 327 572,76 р.

18.03.2024г. в 13:29:39 поступило сообщение: Автокредит оформлен. Теперь нужно купить автомобиль. Подробнее в Сбербанк Онлайн sberbank.com/sms/main

18.03.2024г. в 13:32:58 поступило сообщение: MIR-3179 перевод 310 000р. Комиссия 2600р. Баланс: 14 972,76р.

Как следует из отчета по банковской карте Барышниковой А.И. 18.03.2024г. в 13:32:56 от Навотной Т.Н. ей зачислены денежные средства в сумме 310 000 руб.

18.03.2024г. в 14:25:24 через банкомат ATM № сняты денежные средства в сумме 1000 руб.

18.03.2024г. со счета Барышниковой А.И. на счет Ю.Ю.Ю. переведены денежные средства в сумме 305 000 руб.

19.03.2024г. по заявлению Навотной Т.Н. СО Отд. МВД России по Заиграевскому эвенкийскому району по данному факту возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Как следует из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Памятки держателя карт, Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Все операции в системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания) клиент подтверждает одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Вышеприведенной детальной информацией по заявкам, протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выписками из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», смс-сообщениями, направленными банком на номер телефона истца, подтверждается то, что кредитный договор был заключен Навотной Т.Н., кредитные денежные средства были зачислены непосредственно на ее счет и уже с него переведены на счет третьего лица Барышниковой А.И.; распоряжение на заключение кредитного договора было подтверждено путем введения одноразовых SMS-паролей, направленных на телефонный номер истца и верно введенных в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения.

Оценивая возникшие между сторонами правоотношения, суд исходит из того, что в соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор кредитования был заключен при достижении соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора.

Фактически из обстоятельств дела следует, что возможность заключения оспариваемого кредитного договора возникла в результате действий истца, которая, предприняла действия по направлению заявки на получение кредита, подтвердила намерение получить кредит, а также перевела денежные средства третьему лицу.

Кроме того, суд полагает, что Навотная Т.Н., являясь владельцем телефона, зная о том, что к номеру телефона подключена услуга мобильного банка, действуя не осмотрительно, позволила воспользоваться своим телефоном Барышниковой А.И., действия которой привели к соответствующим последствиям.

С учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора, списании денежных средств по распоряжению истицы, со стороны ПАО Сбербанк не было допущено нарушений обязательств, вытекающих из закона или договора; ответчик, с учетом разумности и осмотрительности, обоснованно посчитал поступившие поручения и документы в банк именно от клиента Навотной Т.Н., так как содержали корректную электронную подпись клиента, в связи с чем правомерно были приняты и исполнены банком.

Довод истца о том, что действия по введению кодов и доступа к электронной системе (передача кодов) осуществлены истцом под влиянием мошеннических действий иного лица, является несостоятельным, поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса РФ, статья 49 Конституции Российской Федерации). Причастность работников банка к совершению в отношении истца недобросовестных действий не установлена.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

При таких обстоятельствах исходя из того, что кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке, в полном соответствии с действующим законодательством, в защищенном режиме, при наличии соответствующего волеизъявления Навотной Т.Н., суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░                              ░░░░░░░░ ░.░.

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 6 ░░░░ 2024░.

    ░░░░░                             ░░░░░░░░ ░.░.