Решение по делу № 33-13755/2019 от 22.07.2019

    Судья С.Г. Горшунов                                                                  Дело № 33-13755/19

Учет № 168г

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    12 августа 2019 года                                                                              город Казань

        Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе

        председательствующего судьи А.Р. Гаянова,

        судей А.М. Галиевой, Ф.И. Гиниатуллиной,

        при секретаре Р.И. Мусиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционным жалобам АО «Россельхозбанк» и ООО СК «РСХБ-Страхование» на решение Заинского городского суда Республики Татарстан от 30 мая 2019 года, которым постановлено:

исковое заявление Карташова Ивана Ивановича к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Карташова Ивана Ивановича 25985,32 рублей – оплату за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 2000 рублей – компенсацию морального вреда, неустойку в размере 23386,78 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 3188,62 рублей, расходы за отправку почтовой корреспонденции в размере 183,04 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 27371,88 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Карташова Ивана Ивановича страховую премию в размере 17864,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, неустойку в размере 16078,41 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 2192,10 рублей, расходы за отправку почтовой корреспонденции в размере 183,04 рублей, штраф в размере 18658,93 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 2112 рублей в бюджет Заинского муниципального образования РТ.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в размере 1590 рублей в бюджет Заинского муниципального образования РТ.

В остальной части исковых требований Карташова И.И. отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

И.И. Карташов обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» об исключении из программы коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование кредитом, возмещении почтовых расходов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа за нарушение прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 21 августа 2017 года между И.И. Карташовым и АО «Россельхозбан» заключено кредитное соглашение № 1767161/0404, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком под 15,5 % годовых до 21 августа 2022 года.

Одновременно с подписанием кредитного соглашения им подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, он застрахован по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Страховая премия составила 63112 рублей 50 копеек, страховая сумма установлена в размере полной суммы кредита, увеличенной на десять процентов.

1 марта 2019 года ссудная задолженность по кредитному соглашению погашена в полном объеме.

Поскольку по условиям коллективного страхования размер страховой суммы зависит от фактической задолженности по кредитному договору, с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равняется нулю, с этого момента у страховщика прекращается обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Обращение И.И. Карташова от 19 марта 2019 года с заявлением (претензией) о возврате части страховой премии в размере 43850 рублей 22 копеек Банком и Страховой компанией оставлено без внимания.

С учетом уточнений иска, представитель истца просил взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу И.И. Карташова: 25985 рублей 32 копейки – часть оплаты за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования; 10000 рублей в счет компенсации морального вреда; 23386 рублей 78 копеек – неустойка по части 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 7 апреля по 6 мая 2019 года; 3188 рублей 62 копейки - проценты за пользование кредитом; 183 рубля 04 копейки в возмещение расходов по отправлению телеграммы.

С АО СК «РСХБ-Страхование» истец просил взыскать 17864 рубля 32 копейки - часть страховой премии; 10000 рублей – в счет компенсации морального вреда, 16078 рублей 41 копейка – неустойка по части 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 7 апреля по 6 мая 2019 года; 2192 рубля 10 копеек - проценты за пользование кредитом; 183 рубля 04 копейки – расходы по отправлению телеграммы.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчиков штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной денежной суммы.

В судебном заседании представитель истца И.И. Карташова – А.Ю. Караваев уточненные исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекратил свое действие, что влечет возвращение части страховой премии.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, в письменном отзыве просили в иске И.И. Карташову отказать. АО СК «РСХБ-Страхование» указывает, что Банком за страхование И.И. Карташова перечислено 25712 рублей 50 копеек.

Суд иск удовлетворил частично, постановив решение в вышеизложенной формулировке.

В апелляционной жалобе АО «Россельхозбанк» просит решение суда отменить по следующим мотивам.

Присоединение истца к программе страхования является добровольным, осуществлено на основании соответствующего заявления, подписанного им. Банк оказал услугу по подключению истца к программе страхования, следовательно, оснований для возврата платы за оказанную услугу не имеется.

АО СК «РСХБ-Страхование» в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, ссылаясь на следующее.

При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит. Правовых оснований для взыскания неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется. Исходя из того, что страховая компания не является стороной кредитного договора, взыскание процентов за пользование кредитом является необоснованным.

На заседание суда апелляционной инстанции стороны по делу не явились, извещены.

Судом установлено, что 21 августа 2017 года между И.И. Карташовым и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № 1767161/0404, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 15,5 % годовых на срок до 21 августа 2022 года.

Одновременно с заключением кредитного договора И.И. Карташов подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Согласно пункту 2 заявления И.И. Карташов подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

Сумма платы за присоединение к программе коллективного страхования составила 63112 рублей 50 копеек, перечислена И.И. Карташовым на счет АО «Россельхозбанк», из них денежная сумма в размере 25712 рублей 50 копеек Банком 21 августа 2017 года перечислена в качестве страховой премии в ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

По состоянию на 1 марта 2018 года задолженность по кредитному договору полностью погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца и справкой АО «Россельхозбанк».

Поскольку И.И. Карташов досрочно погасил кредит он 19 марта 2019 года в адрес Банка и Страховой компании направил заявление (претензию) о возврате части платы в размере 43850 рублей 22 копеек за присоединение к Программе страхования. Однако, его обращение оставлено без ответа.

Пунктом 3.3.1 Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенного между ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», предусмотрено, что датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Согласно пункту 3.3.3 Договора при проведении взаиморасчетов сторон по договору для целей расчета страховой премии выделяются периоды страхования. Период страхования равняется одному полному календарному году. При этом датой окончания последнего периода страхования является дата окончания кредитного договора.

Таким образом, условиями Договора коллективного страхования предусмотрено, что договор страхования в отношении каждого застрахованного действует на время действия кредитного договора (что подтвердил ответчик в письменном отзыве на иск).

При наступлении страхового случая после досрочного погашения заемщиком И.И. Карташовым кредита на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, поскольку условиями договора страхования предусмотрено, что датой окончания срока действия договора страхования в отношении застрахованного заемщика является дата досрочного погашения им задолженности по кредитному договору. Следовательно, действие договора страхования в отношении И.И. Карташова в связи с погашением им кредита прекратилось досрочно, то есть прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При изложенных обстоятельствах, предусмотренное страховщиком в Договоре коллективного страхования условие, что страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит, противоречит закону, а именно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, по условиям договора страховая сумма равна размеру задолженности застрахованного лица по кредитному договору; на 1 марта 2019 года, дату погашения И.И. Карташовым кредита, размер страховой премии равен нулю; 1 марта 2019 года договор страхования прекратил свое действие.

Исходя из изложенного, суд пришел к правильному выводу о том, что возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение действия договора страхования.

Из выписки по лицевому счету следует, что И.И. Карташовым в АО «Россельхозбанк» перечислена плата за коллективное страхование в размере 63112 рублей 50 копеек. Из указанной суммы 25985 рублей 32 копейки Банком перечислено в ООО СК «РСХБ-Страхование» в качестве страховой премии за И.И. Карташова.

Исходя из срока фактического действия договора страхования, размера заявленных истцом требований к каждому из ответчиков, руководствуясь положениями части 3 статьи 196 ГПК РФ, суд обоснованно взыскал неиспользованную часть платы за присоединение к Программе страхования и с АО «Россельхозбанк», и ООО СК «РСХБ-Страхование».

Суд также взыскал неустойку в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в указанной части, исходя из следующего.

Положения статей 28 и 30 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), к рассматриваемому спору о возврате части платы за подключение к Программе страхования отношение не имеют, поскольку в действиях кредитной организации и страховой компании недостаток оказания услуги, нарушение сроков оказания услуги, по которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона, отсутствуют. Иск заявлен в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, что по условиям страхования влечет прекращение договора страхования.

Но, вместо взыскания неустойки истец вправе требовать проценты за пользование чужими денежными средствами, которые за истребуемый истцом период составят: на сумму 29985 рублей 32 копейки за период с 7 апреля 2019 года по 6 мая 2019 года – 167 рублей 46 копеек; на сумму 18074 рубля 17 копеек за период с 6 апреля по 5 мая 2019 года составят 115 рублей 13 копеек.

Указанные проценты подлежит взысканию соответственно с Банка и Страховой компании.

Истец также просил взыскать с ответчиков проценты за пользование кредитом в размере 5380 рублей 79 копеек. Указанные проценты взысканы судом в пропорциональном соотношении к размеру сумм, взысканных судом с Банка и Страховой компании за неиспользованную часть страхования по Программе страхования.

Из расчета процентов за пользование кредитом, приложенных к иску, следует, что эта денежная сумма 5380 рублей 79 копеек является начисленными процентами за период сентября 2017 года по февраль 2019 года.

Так как договор страхования прекратил свое действие только 1 марта 2019 года, проценты за пользование кредитом за период до 1 марта 2019 года не могут быть взысканы с ответчиков, поскольку до 1 марта 2019 года ни Банк, ни Страховая компания не нарушали прав и законных интересов истца по делу. За несвоевременный возврат неиспользованной части страховой премии истец вправе требовать проценты за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взысканию за истребуемый истцом в качестве неустойки период, указанный выше, и в вышеуказанных размерах.

При изложенных обстоятельствах, решение суда подлежит отмене в части взыскания неустойки и процентов за пользование кредитом, изменению в части штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей и государственной пошлины.

    Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

        определила:

    решение Заинского городского суда Республики Татарстан от 30 мая 2019 года по данному делу отменить в части взыскания неустойки и процентов за пользование кредитом, изменить в части штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, государственной пошлины.

    Резолютивную часть решения суда изложить в следующей редакции:

    Иск И.И. Карташова к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.

    Исключить Ивана Ивановича Карташова из Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

    Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Ивана Ивановича Карташова неиспользованную часть оплаты за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования 25985 рублей 32 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами 167 рублей 46 копеек, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, в возмещение почтовых расходов 183 рубля 04 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 14076 рублей 39 копеек, всего 42412 (сорок две тысячи четыреста двенадцать) рублей 21 копейку.

    Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Ивана Ивановича Карташова неиспользованную часть страховой премии в размере 17864 рублей 32 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 115 рублей 13 копеек, в счет компенсации морального вреда 1000 рублей, в возмещение почтовых расходов 183 рубля 04 копейки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9489 рублей 72 копеек, всего 28652 (двадцать восемь тысяч шестьсот пятьдесят два) рубля 21 копейку.

    В остальной части И.И. Карташову в удовлетворении иска отказать.

    Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 1284 (одна тысяча двести восемьдесят четыре) рублей 83 копеек рублей в бюджет Заинского муниципального образования Республики Татарстан.

    Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в размере 700 (семьсот) рублей в бюджет Заинского муниципального образования Республики Татарстан.

    Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационном порядке.

        Председательствующий

        Судьи