Решение по делу № 2-145/2022 от 21.02.2022

22RS0064-01-2022-000171-08

Дело № 2-145/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 апреля 2022 года                                     с. Шипуново

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зинковой Е.Г.,

при секретаре Правдиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Горбатовского А. В. к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Горбатовский А.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указал, что между ним и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 650 000 рублей с уплатой 9,9% годовых.

При этом, в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 14,4 % годовых. Действия ответчика по включению такого условия являются незаконными, поскольку разница между процентными ставками является дискриминационной, так как составляет 4,5 %.

При этом сумма страховой премии банков включена в полную стоимость кредита и на нее начислены проценты по установленной ставке, что увеличило сумму кредита.

Соответственно истец был лишен возможности сравнить условия кредитования и страхования в разных компаниях и сделать правильный осознанный выбор, что ущемляет права потребителя.

Таким образом, условия финансовой защиты на указанных условиях навязаны ответчиком, что является незаконным.

Поскольку Горбатовский А.В. считает действия ответчика по включению в кредитный договор условий об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования незаконными, он обратился с данным исковым заявлением в суд.

    Просит признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание истец Горбатовский А.В., представитель истца Цыганкова А.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление в которых указал, что исковые требования не признает в полном объеме, поскольку считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как в п. 4 соглашения определена процентная ставка и порядок ее определения.

Банк свою обязанность перед Горбатовским А.В. по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцом также было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков кредитов, с расширенным покрытием (Программа страхования №).

В соответствии с п. 7 заявления на присоединение к Программе страхования № истец Горбатовский А.В. был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита и является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка.

Горбатовский А.В. был уведомлен о том, что он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования. Горбатовский А.В. добровольно присоединился к Программе коллективного страхования, условия страхования были согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами. Собственноручная подпись в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования. Таким образом, Горбатовский А.В. при подписании указанного выше заявления располагал полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Кроме того, представитель ответчика просил применить срок исковой давности, поскольку с исковым заявлением Горбатовский А.В. обратился в суд в феврале 2022 г., тогда как о нарушении своего права истец узнал в ноябре 2019 г. в момент подписания заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков кредитов, с расширенным покрытием (Программа страхования №).

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Как следует из статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подпунктом «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьи 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между Горбатовским А.В. и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 650 000 рублей со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-21).

Пунктом 4 Кредитного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом: 9,9 процентов годовых.

В п.4.1 в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование о при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 9,9 %.

Пунктом 4.2 соглашения предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 14,4% годовых.

Согласно пункту 14 кредитного договора, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в правилах кредитования физических лиц по продукту «потребительский кредит на рефинансирование».

ДД.ММ.ГГГГ истцом также было подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков/созаемщиков кредитов, с расширенным покрытием (Программа страхования №). В соответствии с п. 7 данного заявления на присоединение к Программе страхования № истец Горбатовский А.В. был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита и является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой Банка.

Горбатовский А.В. был уведомлен о том, что он вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования.

Исполнение условий договора банком, выразившееся в предоставлении заемщику кредита в соответствии с условиями кредитного договора сторонами не оспариваются.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 этого же закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствие с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные доказательства, суд полагает, что при заключении кредитного договора истцу Горбатовскому А.В. была предоставлена полная информация об условиях кредита, в том числе о размере процентной ставки по договору, полной стоимости кредита, сроке его возврата, предоставлена информация о способах внесения платежей, а так же право выбора кредитования с заключением договора финансовой защиты, а так же отказа от заключения от данного договора.

Как установлено судом, с условиями кредитного договора, а именно заключение кредитного договора с программой финансовой защиты истец согласился, что подтверждается его подписями в договоре.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части размера процентов за пользование кредитом, а так же отказа участия в программе страхования, он был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и заключить договор без участия в указанной программе, либо договор с другой кредитной организацией.

В любом случае, договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, других правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (п. 1 ст. 452 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца Цыганковой А.А. в адрес АО «Россельхозбанк» направлена претензия с требованием признать п.4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки недействительным (л.д.15,16), которая оставлена без ответа.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствие со ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Исходя из материалов дела, возможное повышение банком процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, так как данное условие согласовано сторонами при заключении договора, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каких-либо доказательств заключения истцом кредитного договора под принуждением истцом представлено не было.

Таким образом условия кредитного договора в оспариваемой части не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права заемщика как потребителя.

Согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку доказательств, подтверждающих иное начало течения срока исковой давности по настоящему иску, истцом не представлено, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по настоящему спору необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, а именно с момента начала исполнения оспариваемой сделки, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковое заявление подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о подаче иска за пределами срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

В соответствие со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред компенсируется потребителю в случае установления факта нарушения его прав.

Нарушения прав Горбатовского А.В. как потребителя со стороны АО «Россельхозбанк» судом не установлено.

В связи с изложенным, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Горбатовского А. В. к акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Шипуновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                                                                        Е.Г. Зинкова

Мотивированное решение изготовлено 07 апреля 2022 года