Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4405/2011 ~ М-4270/2011 от 25.10.2011

Дело № 2-4405 (2011)

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2011 года Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Шиверской А.К.,

с участием представителя КРОО «Соцпотребконтроль» - Мирошниченко И.О., действующего на основании доверенности от 02 ноября 2011 года сроком на три месяца (л.д. 44),

при секретаре Бугаевой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации – Общество защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» в интересах Шкирандо С.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя, взыскании комиссии за расчетное обслуживание,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Соцпотребконтроль» обратилось в суд с иском в интересах Шкирандо С.Н. к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя, взыскании комиссии за расчетное обслуживание, мотивируя свои исковые требования тем, что 21 мая 2008 года между Шкирандо С.Н. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме 222000 рублей под 12,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора, с истца ежемесячно взыскивалась комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет 2 197 рублей 80 копеек. Целью заключения кредитного договора между Шкирандо С.Н. и ответчиком явилась услуга по предоставлению денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором. Считает, что условия кредитного договора, обязывающие его производить ежемесячную оплату комиссии за расчетное обслуживание, не соответствуют действующему законодательству, нарушают его права, как потребителя, поскольку без выполнения указанных условий, кредит ему не был бы предоставлен. В связи с чем, КРОО «Соцпотребконтроль» просит признать вышеуказанные условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика в пользу Шкирандо С.Н. оплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание за период с 21 октября 2008 года по 10 октября 2011 года в размере 79 120 рублей 80 копеек, а также взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей и перечислить 50% от его суммы в пользу КРОО «Соцпотребконтроль».

Представитель КРОО «Соцпотребконтроль» Мирошниченко И.О. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Истец Шкирандо С.Н., будучи о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 35).

Представитель ответчика ОАО «НБ ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания путем направления повестки заказным письмом, в суд не явился, ходатайств, а также отзыв на исковое заявление не представил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика не просил (л.д. 41,42).

Выслушав представителя КРОО «Соцпотребконтроль» Мирошниченко И.О., исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 года № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

Согласно п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом, 21 мая 2008 года между ОАО НБ «Траст» и Шкирандо С.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 222 000 рублей под 12,9% годовых (л.д. 5, оборот).

В соответствии с условиями заключенного договора, кредитор (ответчик) открывает заемщику (истцу) ссудный счет, при этом заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет 2 197 рублей 80 копеек, которая фактически представляет собой плату за открытие и ведение ссудного счета.

Как следует из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора, а также из п. 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного Центральным Банком РФ 05.12.2002 г. № 205-П и разделов 2, 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, при осуществлении кредитования Банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности, открытие и ведение ссудного счета. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ РФ «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В заключенном между сторонами кредитном договоре, Банк фактически предусмотрел обязанность истца, как заемщика, оплатить расходы по расчетному обслуживанию, являющиеся по своей сути расходами по открытию и обслуживанию ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, необязательной в силу Гражданского кодекса РФ для заключения кредитного договора.

Таким образом, включение Банком в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по уплате расходов за расчетное обслуживание, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в заключенном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительных, не предусмотренных законом обязанностей.

При таких обстоятельствах, суд считает требование истца Шкирандо С.Н. о признании недействительными условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно выписке из лицевого счета истца (л.д. 6-23), сумма комиссии за расчетное обслуживание за период с 21 мая 2008 года по 17 октября 2011 года составила 79 120 рублей 80 копеек из расчета: 2 197 рублей 80 копеек х 36 месяцев.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Шкирандо С.Н. подлежит уплаченная им сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере 79 120 рублей 80 копеек.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, суд считает, что взысканию с ответчика подлежит штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет: 79 120 рублей 80 копеек х 50% = 39 560 рублей 40 копеек, из которых 19 780 рублей 20 копеек подлежат взысканию в доход местного бюджета, 19 780 рублей 20 копеек – в пользу КРОО «Соцпротребконтроль».

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета в размере 2 573 рубля 62 копейки, исходя из цены иска 79 120 рублей 80 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 21 мая 2008 года, заключенного между Шкирандо С.Н. и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «Траст», в части уплаты заемщиком Банку ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу Шкирандо С.Н. 79 120 (семьдесят девять тысяч сто двадцать) рублей 80 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в доход местного бюджета штраф за невыполнение требований потребителя в размере 19 780 рублей 20 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу Красноярской региональной общественной организации – Общество защиты прав потребителей «Социальный и потребительский контроль» штраф за невыполнение требований потребителя в размере 19 230 рублей 75 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования <адрес> в сумме 2 573 рубля 62 копейки.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене данного решения в течение семи днейсо дня получения его копии.

Решение также может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в <адрес>вой суд через Ачинский городской суд в течение 10 днейпо истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения, а если такое заявление подано – в течение 10 днейсо дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.К. Шиверская