Решение по делу № 33-7973/2018 от 29.06.2018

Судья: Черепанова А.Г.

Дело № 33-7973

Апелляционное определение

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

Председательствующего Валуевой Л.Б.,

Судей Заривчацкой Т.А., Лапухиной Е.А., при секретаре Баскаль В.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми 13 августа 2018 года гражданское дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью « Страховая фирма «Адонис» на решение Березниковского городского суда Пермского края от 10 мая 2018 года, которым постановлено:

«взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая фирма «Адонис» в пользу Бойцова Эдуарда Владимировича плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 23 750 руб., страховую премию в размере 6 250 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 16 500 рублей, расходы по оплате услуг по составлению претензии в сумме 5 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 рублей.

В остальной части исковые требования Бойцова Эдуарда Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая фирма «Адонис»» оставить без удовлетворения.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая фирма «Адонис» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1400 рублей.»

Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Валуевой Л.Б., пояснения представителя Общества с ограниченной ответственностью «Страховая фирма «Адонис» Уржумовой Ю.Г., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, пояснения представителя истца – Родионова С.В. об оставлении решения суда без изменения, судебная коллегия

Установила:

Бойцов Э.В. обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью (далее-ООО) «Страховая фирма «Адонис» о взыскании платы за участие в программе страхования.

Просил взыскать с ответчика плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в сумме 23 750 руб., страховую премию в размере 6 250 руб., неустойку за период с 27.06.2017 по 02.04.2018 в сумме 30 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате юридических услуг за претензионный порядок в размере 5 000 руб., расходы по оплате юридических услуг по работе с исковым заявлением и представление интересов истца в сумме 10 000 руб., признать абзац шестой снизу в заявлении на страхование от 01.06.2017 недействительным.

Заявленные требования мотивировал следующим: 01.06.2017 между Бойцовым Э.В. и ПАО АКБ «***» заключен кредитный договор № **, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 250 000 руб., срок действия договора определен с 01.06.2017 по 01.06.2022, процентная ставка составляет 16,99% годовых. На основании заявления на страхование от 01.06.217 истец включен в число участников коллективного страхования заемщиков (договор № ** от 13.07.2016), заключенного между ПАО АКБ «***» и ООО «Страховая фирма «Адонис». Согласно заявлению на страхование, услугу по обеспечению страхования истца по Программе страхования обеспечивает ПАО АКБ «***». С истца была удержана и перечислена ответчику сумма в размере 6 250 руб. в счет страховой премии и 23 750 рублей в счет присоединения к договору страхования на общую сумму 30 000 рублей, что подтверждается заявлением – распоряжением от 01.06.2017. Истец отправил ответчику 05.06.2017 заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Ответчик письмом от 26.06.2017 № 652 отказал в удовлетворении законного требования истца, указывая, что истец является застрахованным по коллективному договору страхования, Указания Банка России не распространяют свое действие на данные договорные правоотношения, согласно абзацу шестому снизу в заявлении на страхование от 01.06.2017 возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Истец полагал отказы ответчика по возврату страховой премии незаконными. 19.09.2017 истец обратился к ответчику с досудебной претензией, с требованием о возвращении уплаченной страховой премии в размере 30 000 руб. 25.09.2017 ответчик претензию получил, требования претензии не удовлетворил.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ООО «Страховая фирма «Адонис», полагая его незаконным и необоснованным. В жалобе указывает, что страховая премия, которую банк уплатил страховой компании за страхование заемщика, составила 6 250 рублей. Денежные средства в размере 23 750 руб., списанные от имени и по поручению Бойцова Э.В. на основании заявления – распоряжения от 01.06.2017, на расчетный счет ООО СФ «Адонис» не зачислялись, в заявлении – распоряжении указан счет, который ответчику не принадлежит.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит решение суда оставить без изменения.

Проверив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

Безусловных оснований к отмене решения суда, предусмотренных ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, не имеется.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела: 01.06.2017 между ПАО АКБ «***» и Бойцовым Э.В. был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 250 000 руб., а заемщик принял обязательство вернуть кредит и уплатить проценты за пользование им в срок до 01.06.2022 с оплатой за пользование кредитов в размере 16,99% годовых (л. д. 12).

При оформлении кредитного договора Бойцов Э.В. обратился с заявлением о включении в программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО АКБ «***», действующую в рамках Договора страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней от 13 июля 2016 № 111-6100-01, заключенного между банком как страхователем и ООО «Страховая фирма «Адонис».

По условиям данного договора в спорных правоотношениях ПАО АКБ «***» является страхователем, а ООО Страховая фирма «Адонис» - страховщиком, а Бойцов Э.В. - застрахованным лицом.

Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, и связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец.

Плата за участие в программе страхования составила 30 000 руб., в том числе плата за присоединение к программе страхования – 23 750 руб., страховая премия по договору страхования – 6 250 руб. (л. д. 13). Плата за страхование была удержана банком из кредитных средств.

Согласно выписке по лицевому счету истца ПАО АКБ «***» предоставил заемщику сумму кредита в размере 250 000 рублей, в этот же день банк удержал плату за страхование в размере 30 000 рублей из кредитных средств, которые были перечислены на счет ООО «Страховая фирма «Адонис».

05.06.2016 истец посредством почтовой связи обратился в ПАО АКБ «***» и ООО «Страховая фирма «Адонис» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и о возврате платы за участие в ней. Заявление поступило в отделение почты по адресу ПАО АКБ «***», ООО «Страховая фирма «Адонис» - 07 июня 2017, получено ООО Страховая фирма «Адонис» - 14 июня 2017, ПАО АКБ «***» - 26 июня 2017.

18.06.2017 Бойцову Э.В. от ПАО «***» был направлен ответ об отказе в удовлетворении требования о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, Бойцову Э.В. по вопросу досрочного прекращения договора страхования было рекомендовано обратиться в ООО «Страховая фирма «Адонис», также указано, что часть платы, являющая вознаграждением Банка за присоединение к договору страхования и организацию страхования по программе коллективного страхования, возврату не подлежит, так как обязательства Банка по включению Бойцова Э.В. в список застрахованных лиц и уплате страховой премии Банком были исполнены надлежащим образом (л.д. 80).

26.06.2017 Бойцову Э.В. от ООО Страховая фирма «Адонис» был направлен ответ об отказе в удовлетворении требования о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, со ссылкой на то, что Бойцов Э.В. является застрахованным по коллективному договору страхования заемщиков № ** от 13.07.2016, страхователем по которому является ПАО АКБ «***», действие Указания Банка от 20.11.2015 № 3854 в данном случае не может быть применено (л.д. 21).

Установив обстоятельства дела, проанализировав представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Делая такой вывод, суд первой инстанции исходил из следующего: при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Условие заявления на включение в программу коллективного страхования, согласно которому при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, противоречит нормам закона, устанавливающим право застрахованного лица в течение пяти рабочих дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму, в связи с чем является недействительным в силу положений ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Поскольку Бойцов Э.В. воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на страхование, он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору страхования. Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент присоединения Бойцова Э.В. к Программе страхования и последующего отказа Бойцова Э.М. от договора добровольного страхования, который имел место 05.06.2017, Указание является обязательным как для ООО СФ «Адонис», так и для ПАО АКБ «***», применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив, что требования Бойцова Э.В. о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком ООО Страховая фирма «Адонис» добровольно, суд первой инстанции пришел также к выводу о необходимости взыскания с ответчика ООО Страховая фирма «Адонис» в пользу истца Бойцова Э.В. суммы штрафа в размере 16 500 рубля из расчета: 30 000 рублей + 3000 рублей x 50%.

Выводы суда являются обоснованными и мотивированными.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к тому, что ООО « Страховая фирма « Адонис» не получала денежные средства в размере 23 750 рублей, банком была перечислена только страховая премия в размере 6 250 руб.

Указанные доводы опровергаются установленными судом обстоятельствами.

Представитель третьего лица ПАО АКБ «***» Хязина Я.М., действующая на основании доверенности № 47 от 23.01.2018, в судебном заседании суда первой инстанции пояснила, что 01.06.2017 на основании заявления – распоряжения Бойцова Э.В. о составлении от его имени поручения и списания денежных средств в сумме 30000 руб., указанная денежная сумма была перечислена со счета истца на счет ООО СФ «Адонис». Денежные средства, причитающиеся ООО СФ «Адонис» за заключение с ним договора страхования Бойцова Э.В. были перечислены банком на расчетный счет ООО СФ «Адонис» в списке застрахованных значится в списке поз. 8, в рамках договора страхования заемщиков банков от несчастных случаев и болезней № **, заключенного 13.07.2016 между ООО «Страховая фирма «Адонис» и ПАО АКБ «Урал ФД». Действия Банка по перечислению денежных средств на счет страховщика были осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат положениям ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Согласно заявлению – распоряжению ( л.д. 15) Бойцов Э.В. просит списать со своего счета 30000 рублей и перечислить их на расчетный счет Страховой фирмы « Адонис», в качестве назначения платежа указано- оплата за подключение к коллективной программе страхования жизни и здоровья.

В ответ на заявление Бойцова Э.В. о возврате указанной денежной суммы в связи с расторжением договора страхования ООО «Страховая фирма «Адонис» указывало только на то, что при досрочном расторжении договора страхования возврат заявленной денежной суммы не предусмотрен. При этом на неполучение денежных средств в размере 23 750 руб. не ссылалось.

В письменных возражениях на иск ПАО АКБ «***» ( л.д. 72) указывало, что 01.06.2017 на основании распоряжения Бойцова Э.В. денежная сумма в размере 30000 рублей была полностью перечислена на счет ООО « СК « Адонис».

Согласно справке ПАО АКБ « ***» заявление-распоряжение Бойцова Э.В. от 01.06.2017 было исполнено в полном объеме (л.д. 85), что подтверждается выпиской по с чету ( л.д. 86).

Согласно мемориальному ордеру № ** от 01.06.2017 со счета Бойцова Э.В. на счет Страховой фирмы «Адонис» перечислено 30000 рублей в качестве оплаты за подключение к коллективной программе страхования жизни и здоровья согласно заявлению – распоряжению от 01.06.2017.

В связи с перечислением Банком 30 000 рублей на счет ООО «СК «Адонис» истец лишен возможности потребовать возврата указанной суммы ( или ее части в размере 23750 руб.) непосредственно от Банка.

Банк с требованиями к Бойцову Э.В. об удержании части суммы не обращался.

Доводы апеллянта о том, что счет, на который была перечислена денежная сумма в размере 30 000 рублей, ему не принадлежит, основанием для отмены решения суда и отказа в иске не является, поскольку Бойцов Э.В. не может нести ответственность за действия ПАО АКБ «***», которое осуществляло перечисление. Кроме того, получение денежной суммы в размере 6 250 руб., являющейся составной частью суммы в 30 000 рублей, и перечисленной одним платежом, апеллянт не отрицает.

С учетом установленных обстоятельств судебная коллегия считает, что доводы и возражения ответчика основаниями к отказу в удовлетворении заявленных требований не являлись, правомерно отвергнуты судом, доводы апелляционной жалобы не имеют правового значения, направлены на переоценку выводов суда и не могут повлиять на обоснованность принятого решения.

Исходя из изложенного, решение суда является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Березниковского городского суда Пермского края от 10 мая 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью «Страховая фирма «Адонис»- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: