Решение по делу № 2-3015/2022 от 31.08.2022

Дело №2-3015/2022

УИД 22RS0067-01-2022-003989-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Кротовой Н.Н.

при секретаре Тельпуховой А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требование указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН №

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия). Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 370 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 334036,02 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 73006,40 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 66703,04 руб., неустойка на просроченную ссуду -94,43 руб., иные комиссии - 6208,93 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на данные обстоятельства, банком заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 73006.40 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2390,19 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в его отсутствие.дело в о отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала факт наличия у нее кредитных обязательств перед ПАО «Совкомбанк» и наличии просроченной задолженности, полагает, что основную сумму долга, которую брала у банка, она выплатила, однако основная масса денежных средств уходила на списание процентов, а не основного долга. Она начала допускать просрочки платежей после того, как заболела, в реструктуризации ей в банке отказали.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ФИО1предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что Заемщик просила банк заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системеДБО посредством акцепта настоящей оферты.

В Индивидуальных условиях указано, что Заемщик ознакомлена и согласна с действующим Положением ДБО физических лиц ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Заемщик понимает, что примет решение об акцепте настоящей оферты после проведения идентификации и заключении с Заемщиком универсального договора.

Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем документе, договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка (и выданных Заемщику с договором потребительского кредита на руки), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, что подтверждается личной подписью ответчика.

Договор заключается путем акцепта банка оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением банком первой операции; активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

Выдача кредита произведена путем перечисления на счет заёмщика, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету, представленной в материалы дела, что не оспаривалось ответчиком.

Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Из представленной истцом выписки следует, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, ответчиком же погашение задолженности по кредитному договору производилось несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, что нарушает условия указанного кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено сведений о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Октябрьского района г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения, отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 73006,40 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1195,20 руб.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив досудебную претензию. Направление уведомления о просроченной задолженности) о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в адрес ответчика подтверждается почтовым реестром, имеющим штамп Почты России о принятии почтовых отправлений на отправку. Требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в установленный Банком 30-ти дневной срок заемщиком не исполнено.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что за весь период пользования кредитом ответчик выплатила банку по договору сумму в общем размере 334036,02 руб.

Согласно представленному истцом расчету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 17.08.2022общая задолженность ответчика перед Банком составляет 73006,40 руб., из них:

-просроченная ссуда –66703,04 руб.,

-неустойка на просроченную ссуду -94,43 руб.;

-иные комиссии - 6208,93 руб.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, по материалам дела не усматривается. Доказательств внесения оплаты в большем размере, ответчиком на дату рассмотрения дела не представлено.

Наличие задолженности по кредитному договору заемщиком не оспорено.

Суд полагает, что расчет задолженности по просроченной ссудной задолженности в размере 66703,04 руб., произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора с учетом внесенных ответчиком платежей по нему.

Таким образом, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность в размере 66703,04 руб.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 94,43 руб., суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст.333 ГК РФ).

Согласно п.71,73 указанного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п.1 ст.2, п.1 ст.6, п.1 ст.333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Согласно п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.3,4 ст.1ГК РФ).Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Как следует из п.12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения согласно Тарифам банка, Общим условиям.

Пунктом 1.7 Тарифов предусмотрен размер неустойки (штрафа, пени) при неоплате МОП - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6 дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Сумма неустойки по просроченной ссуде, начисленная банком в сумме 94,43 руб. по ставке 19% годовых, соответствует условиям кредитного договора (1.7Тарифов), требованиям п.5 ст.20 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Ответчиком доказательств погашения задолженности не представлено.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита, период просрочки, размер штрафных санкций, предъявленных ко взысканию, исходя из анализа оценки соразмерности заявленных сумм, возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательства, в связи с чем оснований для ее снижения не усматривает.

С учетом изложенного, суд усматривает основания для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика задолженности по неустойке на просроченную ссуду в размере 94,43 руб.

Разрешая требование о взыскании иных комиссий в размере 6208,93 руб., суд исходит из следующего.

Общими условиями (раздел 1 Вводные положения) определено, что сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП.

Ответчик своей личною подписью в Индивидуальных условиях подтвердила, что она ознакомлена с правилами выполнения Обязательных условий информирования. Заемщику начислены комиссии за банковские услуги за снятие, перевод заемных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж», комиссия за невыполнение условий обязательного информирования,

На основании изложенного, данные требования банка подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 390,19 руб.

Руководствуясь ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 73006 руб. 40 коп., государственную пошлину в размере 2390,19 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Н.Н.Кротова