Решение по делу № 2-1648/2023 от 12.04.2023

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-1648/2023 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

Копия Дело № 2-1648/2023

16RS0036-01-2023-002164-44

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 мая 2023 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи И.Ф. Ишмурзина,

при секретаре Г.Р. Хабибуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ахмадеевой З.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

З.А. Ахмадеева обратилась в суд с иском кОбществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между З.А. Ахмадеевойи ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования « Защита жизни и здоровья заемщика» ЖЗООР0030000465240.

Страхование риски, предусмотренные договором страхования: 1.1. «временная нетрудоспособность в результате заболевания»; 1.2. «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; 1.3. «госпитализация в результате несчастного случая». Плата за участие в Программе страхования осуществлена истцом в полном объеме. В период действия договора страхования произошел несчастный случай - перелом ноги. В результате чего истец была нетрудоспособная в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 47 дней. Страховая компания признала случай страховым и произвела страховую выплату в размере 12304,96 руб.

Согласно п.5 заявления на участие в Программе страхования размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, указанным в заявлении, указан в п.3.5 Условий участия.

В связи с тем, что временная нетрудоспособность наступила на 61 день, что соответствует п.2.1.2. Правил страхования, то следовательно у ответчика возникает обязанность на выплату страхового возмещения истцу. Временная нетрудоспособность истца наступила ДД.ММ.ГГГГ (47 дней) в период действия договора страхования.

В соответствии с п.3.6 Правил страхования по страховому риску» временная нетрудоспособность в результате несчастного случая размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 4.1. заявления, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 1-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Ответчик не доплатил истцу страховую выплату в размере 81695,04 руб.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в сумме 81695,04 руб., неустойку в сумме 81695,04 руб., в качестве компенсации морального вреда сумму в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец и его представитель требования поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, с заявленными требованиями не согласился.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, судом надлежащим образом извещен.

Представитель Службы Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, судом надлежащим образом извещен.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит следующему.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации".

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между З.А. Ахмадеевойи ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» ЖЗООР0030000465240 в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», по которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором, осуществить страховую выплату страхователю.

Как следует из пункта 1 заявления З.А. Ахмадеевой на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, и буквального толкования договора страхования следует, что договор страхования в отношении застрахованного заключен на случай следующих страховых рисков: 1.1. «временная нетрудоспособность в результате заболевания»; 2.2. « временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; 1.3. «госпитализация в результате несчастного случая»; 1.4. «первичное диагностирование критического заболевания»; 1.5. «смерть»; 1.6. «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Срок действия договора страхования в отношении (истца) определяется датой начала (подп.2.1.1. Заявления) и датой окончания (подп.2.2. Заявления) срока страхования. По страховым рискам, указанным в настоящем заявлении устанавливаются разные сроки страхования.

Согласно пункта 2.1 заявления З.А. Ахмадеевой на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, дата начала Срока страхования:

2.1.1 по страховому риску «госпитализация в результате несчастного случая», «смерть «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» »: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования;

2.1.2. по страховым рискам «временная нетрудоспособность в результате заболевания», « временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-м календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотрено настоящим пунктом начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие;

2.1.3 по страховому риску «первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотрено настоящим пунктом начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», в котором просил осуществить страховую выплату в соответствии сусловиям договора страхования.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ №Т-02/1209756 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца об отказе в осуществлении страховой выплаты по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, содержащей требование о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты по риску «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца об отказе в осуществлении страховой выплаты по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ З.А. Ахмадеева обратилась в Службу уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере94000 руб. с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций В.В. Климова №У-23-25905/5010-003 в удовлетворении требования З.А. Ахмадеевой к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано.

Согласно электронному листку нетрудоспособности №, выданному ГАУЗ Альметьевская ЦРБ, датой начала нетрудоспособности истца является ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 2.1.2 Заявления на страхование, датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» в отношении З.А. Ахмадеевой является ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 3.12.2 Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования.

Анализируя имеющееся в материалах дела доказательства и учитывая, что временная нетрудоспособность (дата открытия первого листка нетрудоспособности) началась до начала срока действия договора страхования, правовых оснований для удовлетворения исковых требований З.А. Ахмадеевой суд не усматривает.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) И.Ф. Ишмурзин

Копия верна.

Судья И.Ф. Ишмурзин

Решение вступило в законную силу «___»________________2023 года.

Судья: