Решение от 14.10.2022 по делу № 2-392/2022 от 05.07.2022

Дело №2-392/2022

УИД 61RS0049-01-2022-000515-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

14 октября 2022 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Резеньковой Г.П.,

при участии ответчика Болдаревой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-392/2022 по исковому заявлению ООО «Юридический центр Эталон» к Болдаревой Людмиле Андреевне о взыскании долга по договору кредитной карты,

    УСТАНОВИЛ:    

ООО «Юридический центр Эталон» обратилось в суд с иском к Болдаревой Л.А., в котором просит взыскать с ответчика:

    - задолженность по договору кредитной карты №0034182394 в размере 38019,80 рублей;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 1341 рубль.

В обоснование иска указано, что 24.12.2012 между ЗАО Тинькофф Кредитные Системы Банка и Болдаревой Л.А. заключен договор кредитной карты №0034182394.

В соответствии с агентским договором №2/2022 от 24.02.2022, договором об уступке прав (требования) №155/ТКС от 24.02.2022, агентским договором №2/2022 от 25.02.2022, договором об уступке прав (требования) №3/2022 от 25.02.2022, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банка» права требования по кредитному договору, заключенному с Болдаревой Л.А. перешло к ООО «Юридический Центр Эталон». Заемщик, ознакомившись с информацией, содержащейся в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», а также тарифами по кредитным картам, направил в банк заполненную заявление-анкету от 09.12.2010. Банк выпустил на имя Болдаревой Л.А. кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 34000 рублей, в том числе на совершение расходных операций сверх лимита задолженности. Карта заемщика была активирована 24.12.2012. С использованием кредитной карты Болдаревой Л.А. были совершены расходные операции. Банк ежемесячно направлял заемщику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. О необходимости погашения задолженности АО (Тинькофф Банк» извещал заемщика одним из способов, установленных условиями договора. В соответствии с п.7.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в банке, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему банк формирует заключительный счет, который направляется заемщику не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не возвращена и составляет 38019,80 рублей, из которых: кредитная задолженность – 25277,26 рублей, проценты – 9202,54 рубля, иные платы и штрафы – 3540,00 рублей. Определением мирового судьи судебного участка №1 Песчанокопского судебного района Ростовской области по заявлению Болдаревой Л.А. отменен судебный приказ №2-383/2022 от 12.05.2022.

Представитель истца ООО «Юридический центр Эталон», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик Болдарева Л.А. исковые требования не признала, пояснила, что в 2012 году она почте получила кредитную карту банка «Тинькофф», активировала ее дистанционного, никогда не подписывала анкету, которая представлена суду истцом. Подтверждает, что снимала с данной карты денежные средства и платила ежемесячные платежи ежемесячно до 05.01.2021 года в тех суммах, которые были указаны в смс-сообщениях, поступающих от Банка. Считает, что в полном объеме выплатила основной долг и проценты по названной кредитной карте.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с принципом процессуального равноправия стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности (ст.38 ГПК РФ). Закон предоставляет истцу и ответчику равные процессуальные возможности по защите своих прав и охраняемых законом интересов в суде. Стороны независимо от того, являются ли они гражданами или организациями, наделяются равными процессуальными правами. Какие-либо юридические преимущества одной стороны перед другой в гражданском процессе исключаются.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, и обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Истцом в обоснование исковых требований представлены следующие документы, свидетельствующие о том, что между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и Болдаревой Л.А. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № 0034182394 от 24.12.2012 года:

    Согласно заявлению-анкете от 09.12.2010 года Болдарева Л.А. обратилась к ООО «Тинькофф Кредитные системы», доверив организации представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ЗАО «КС Банк», датой выдачи доверенности является дата заполнения анкеты, уполномочила сделать от ее имени предложение-оферту ЗАО «ТКС Банк» о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт; Бондарева Л.А. предложила ЗАО «Тинькофф кредитные системы» заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного банком; подписав, что она понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения и заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в настоящем заявлении-анкете. В заявлении – анкете указано, что, если в ней специально не указано на несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Заемщик подтвердила, что ознакомлена с Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице wwwtcsbank.ru, и обязуется в случае заключения договора их соблюдать (л.д.41).

Тарифами по кредитным картам ЗАО «ТКС Банка» установлены размеры платежей за услуги банка: лимит задолженности до 2 000 000 рублей; базовая процентная ставка – 12,9% годовых; плата за обслуживание карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств- 2,9%плюс 390 рублей; минимальный платеж – 6% от задолженности мин.600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз подряд 590 рублей, 1% от задолженности плюс 590 рублей, 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплат минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа- 0,2% в день; плата за услугу «смс-инфо» - бесплатно; плата за предоставление услуги «смс-банк» - 39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей (л.д.43-45).

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг, предусмотренных настоящими Общими условиями (п.2.1.); договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п.2.3.); кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора (п.3.9.); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п.5.6.); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3.); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4.); банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п.11.1); банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента (п.13.8).

Из выписки по договору кредитной карты №0034182394 видно, что Болдарева Л.А. 24.12.2012 года активировала кредитную карту, воспользовалась заемными средствами, предоставляемыми банком, внесение денежных средств во исполнение обязанностей по кредитному договору производилось нерегулярно, не в полном объеме, последнее пополнение счета было произведено 05.01.2021. С указанной даты заемщик платежи по кредитному договору не производит (л.д.29-33).

Доводы Болдаревой Л.А. о том, что она не подписывала заявление –анкету от 19.10.2010 года на получение кредитной карты, которая имеется в материалах дела, не подтверждены каким-либо доказательствами.

Ответчик признала свою подпись в данном документе, однако, заявила, что подписывала этот договор в январе 2021 года, когда покупала в кредит телефон. Однако, материалы дела свидетельствуют о том, что заявление –анкета оформлена Болдаревой Л.А. 09.12.2010 года для оформления кредитной карты Тинькофф Платинум, а не в 2021 году для выдачи потребительского кредита.

Таким образом, суд признает доказанным, что Болдарева Л.А. 19.10.2010 года обращалась в ЗАО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении ей кредитно карты.

Учитывая, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а заявление о предоставлении кредита, подписанное Болдаревой Л.А. и переданное в АО «Тинькофф Банк», является офертой - предложением заключить кредитный договор, при этом банк предоставил заемщику кредит, тем самым совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты, суд признает доказанным, что между Болдаревой Л.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифах по кредитным картам ЗАО «ТКС Банка», заявлении –анкете.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно расчету задолженности по договору № 0034182394 долг Болдаревой Л.А. по названному договору составляет: основной долг – 25 277,26 рублей; проценты за пользование займом 9202,54 рублей; штрафные санкции, предусмотренные договором – 3540 рублей. ( л.д. 34-40)

Суд, проверив указанный расчет задолженности, признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Ответчик не представила суду доказательств необоснованности данного расчета задолженности.

11.07.2021 АО «Тинькофф Банк» направило Болдаревой Л.А. заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, по состоянию на 11.07.2021, сумма которой составляет 38019,80 рублей, из которых: кредитная задолженность – 25277,26 рублей, проценты – 9202,54 рубля, иные платы и штрафы – 3540,00 рублей, в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (л.д.52).

Задолженность по кредитному договору Болдаревой Л.А. банку до настоящего времени не выплачена, требование банка о возврате заемных средств заемщиком не исполнено, в связи с чем сумма основной задолженности в размере 25277,26 рублей подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов по договору по состоянию на 11.07.2021 года в размере 9202,54 рубля, согласно представленному расчету. Суд проверил данный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора. Расчета, опровергающего представленный истцом, ответчик не представил

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Условиями заключенного с ответчиком договора предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика штраф (неустойку) в размере 3540,00 рублей, согласно расчету, приложенному к исковому заявлению. Суд проверил данный расчет, считает его верным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора, допущенной просрочкой платежей.

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна основной задолженности, размеру процентов, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1341,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст.12, 310, 329, 330, 438, 807-812 ГК РФ, ст.ст.56, 98, 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ 38019,80 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – 25277,26 ░░░░░░, ░░░░░░░░ – 9202,54 ░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ – 3540,00 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1341,00 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 39360,80 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 14.10.2022.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░