Решение по делу № 33-741/2021 от 24.12.2020

Судья Каркавцева А.А. стр.168г.; г.п.00 руб.

Докладчик Гаркавенко И.В. Дело № 33-0741/2021 2 февраля 2021 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Гаркавенко И.В.,

судей Рассошенко Н.П., Рудь Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Искусовой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело № 2-1402/2020 по исковому заявлению Зубкова С.И. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истца Зубкова С.И. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 5 октября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Гаркавенко И.В. судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Зубков С.И. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что согласно договору о предоставлении кредита № от 17 апреля 2018 года, заключенному между сторонами, Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 99 900 рублей. Ставка годовых за проведение безналичных операций – 22,7%, ставка за проведение наличных операций – 39%. Полная стоимость кредита – 22,68% годовых согласно расчету без учета недействительных условий. Полная стоимость кредита в переводе на денежный эквивалент составляет 122 600 рублей. С учетом платы за оформление карты – 800 рублей. Всего сумма кредита составляет 123 400 рублей. Размер минимального обязательного платежа равен 5700 рублей ежемесячно. По информационному листу по погашению кредита заемщик должен уплатить 205 200 рублей. Фактически заемщику в офисе Банка было выдано наличными 88 169 рублей, то есть при получении денежных средств 17 апреля 2018 года было удержано 10 830 рублей 5 копеек. С учетом удержанных при выдаче денежных средств заемщик погасил сумму кредита в размере 136 230 рублей согласно приходным ордерам. Таким образом, заемщик выплатил кредит полностью. Добровольно урегулировать с Банком вопрос по спорной сумме процентов по недействительным условиям договора не удалось. В кредитном договоре содержатся условия, ущемляющие права потребителя, поскольку закон запрещает обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Учитывая, что открытый на имя заемщика ссудный (кредитный) счет служит для отражения задолженности заемщика по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, а не банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), условия об уплате ежемесячной комиссии за сопровождение кредита и ведение ссудного счета, взимание процентов за съем денежных средств по сути является навязанной услугой, обуславливающей выдачу кредита. Кроме того, Банк без согласия истца передает его персональные данные, а также право требования сумм третьим лицам, в связи с чем истцу поступают звонки с необоснованными требованиями. Указанные действия причиняют истцу физические и нравственные страдания.

В связи с изложенным истец просил признать недействительными условия кредитного договора в части взимания повышенной процентной ставки за проведение наличных операций, взимания платы за услугу СМС-банк, оплаты страховой защиты и комиссии за обслуживание кредитной карты, применить последствия недействительности сделки, взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В возражениях на исковое заявление ответчик ПАО КБ «Восточный» просил в удовлетворении иска отказать. Пояснил, что 17 апреля 2018 года между сторонами был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования 99 900 рублей, а также дополнительный договор кредитования по тарифному плану «Кредитная карта Просто» с лимитом кредитования 30 000 рублей (дополнительная карта истцом активирована не была, задолженность по ней отсутствует). При заключении договора истцу был предоставлен ряд дополнительных платных услуг в соответствии с его письменным согласием, что не противоречит закону. В связи с отказом истца от услуги по выпуску виртуальной дебетовой карты уплаченные за нее денежные средства в сумме 21 000 рублей были возвращены на счет истца и направлены на погашение просроченной задолженности по договору кредитования. Условие о разных процентных ставках за пользование кредитом при совершении наличных и безналичных операций сторонами было согласовано при заключении договора. Требование истца о компенсации морального вреда ответчик также считал необоснованным, а размер компенсации – завышенным.

В судебном заседании истец Зубков С.И. исковые требования поддержал.

Ответчик ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Решением Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 5 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований Зубкову С.И. отказано.

С данным решением не согласился истец Зубков С.И., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований.

В обоснование доводов жалобы указывает на нарушение судом норм материального и процессуального права. Полагает, что банком навязаны услуги, что является незаконным. Условие о возложении на заемщика обязанности по ежемесячной оплате комиссии за сопровождение кредита и ведение ссудного счета является навязанной услугой, а соответствующее условие кредитного договора – недействительным. Выдача наличных средств по кредиту является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а не самостоятельной банковской услугой. Действующим законодательством РФ не предусмотрено взимание с заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств. Утверждает, что подписал кредитный договор не ознакомившись с его условиями, поскольку был без очков. Полагает, что вся сумма кредита в соответствии с условиями кредитного договора погашена, что подтверждается соответствующими документами. Ссылается на незаконную передачу ответчиком его персональных данных и право требования вышеуказанных сумм третьим лицам.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании части третьей статьи 167 и части первой статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 17 апреля 2018 года между Зубковым С.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу предоставлен лимит кредитования в сумме 99 900 рублей. В пункте 4 данного кредитного договора установлены процентные ставки за пользование кредитом: 22,7% годовых за проведение безналичных операций, 39% годовых за проведение наличных операций. Размер минимального обязательного платежа – 5700 рублей.

Согласно пункту 17 договора кредит предоставляется путем совершения Банком совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счета №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

В силу пункта 14 договора кредитования, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

В пункте 16 договора кредитования в качестве способов обмена информацией между кредитором и заемщиком предусмотрены SMS-уведомления и «Мобильный банк». За предоставление услуги по SMS-информированию договором между сторонами предусмотрена уплата комиссии.

17 апреля 2018 года Зубков С.И. также обратился в Банк с заявлением, в котором просил заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ему текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5 (RUR), валюта счета – рубли. В случае акцепта оферты истец в своем заявлении просил Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами Банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет 21 000 рублей и вносится в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 5599 рублей 50 копеек, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 4201 рубль 60 копеек.

В Пакет включены следующие услуги: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», участие в программе комплексного страхования держателей банковских карт, выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1_Детская», присоединение к бонусной программе Банка «Cash-back». Срок действия Пакета услуг – 36 месяцев.

На основании указанного заявления 17 апреля 2018 года Зубкову С.И. открыт счет № (номер договора – №).

17 апреля 2018 года Зубковым С.И. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: страховая сумма – 120 000 рублей, плата за подключение к Программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 60 месяцев с момента подписания данного заявления.

Кроме того, 17 апреля 2018 года между истцом и ответчиком заключен договор на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» в форме сертификата с индивидуальным номером №, по которому Зубков С.И. вправе получать определенные юридические услуги с указанной в сертификате периодичностью. Стоимость услуг составила 5000 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции согласна, так как он соответствует требованиям закона и установленным обстоятельствам по делу.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

К банковским операциям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу части 5 статьи 29 названного Закона операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Доводы апелляционной жалобы о том, что предоставление дополнительных услуг было навязано истцу, отклоняются судебной коллегией по следующим основаниям.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета Зубков С.И. просил Банк открыть текущий банковский счет с тарифным планом «Карта №1», выпустить банковскую карту к счету, кроме это, истец в тот же день обратился в с заявлением, в котором просил заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть ему текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5 (RUR), валюта счета – рубли.

17 апреля 2018 года Зубковым С.И. подписано согласие на предоставление дополнительных услуг к договору кредитования, в котором он выразил согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», на получение информации об исполнении им кредитных обязательств, на оформление услуги «юридические консультации», на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1», на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5 (RUR)».

Таким образом, указанные заявления и согласие истцом были подписаны собственноручно и добровольно, при этом, при подписании согласия на предоставление дополнительных услуг Зубков С.И. был уведомлен, что оформлении пакета услуг осуществлено по его желанию, и согласие либо отказ от услуги не является условием получения кредита.

Ссылки апеллянта о возложении на него обязанности по оплате комиссии за сопровождение кредита и ведение ссудного счета не соответствуют действительности, поскольку открытие текущего счета по кредитному договору № и его ведение осуществлено без взимания платы, что подтверждается установленным тарифным планом «Пенсионный 3.0». Денежные средства в размере 150 руб. списаны со счета истца за оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1», на основании его согласия по предоставлению дополнительных услуг, и является самостоятельным продуктом Банка.

Доводы апелляционной жалобы о неправомерности взимания платы за снятие наличных денежных средств, предоставленных истцу в кредит, судебной коллегией отклоняются как несостоятельные по следующим основаниям.

Между Зубковым С.И. и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № с тарифным планом «Пенсионный 3.0», при этом вид данного продукта указан – кредиты с возможностью увеличения лимита, тарифами которого предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств, поскольку их использование в большей части направлено на безналичный расчет на предприятиях торговли и сервиса.

Каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что не противоречит статье 16 Закона о защите прав потребителей. Банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключая с банком договор, заемщик действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги - предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

Вопреки доводам жалобы, заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с выбранным тарифным планом, Общими условиями кредитования, перечнем дополнительных услуг, что подтверждается наличием его подписи в кредитном договоре и заявлениях, достоверных доказательств обратному в материалы дела не представлено.

Согласно информации о задолженности заемщика, представленной ПАО КБ «Восточный», сумма задолженности по кредитному договору № составляет 63373 руб. 22 коп., с учетом возвращенной Банком на счет Зубкова С.И. суммы за оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5 (RUR)» в размере 21000 руб., и перечисленной в счет погашения задолженности.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии письменного согласия истца на передачу третьим лицам его персональных данных и права требования сумм по кредитному договору, опровергаются представленным в материалы дела кредитным договором, с которым истец ознакомлен и собственноручно подписал.

Из пункта 13 кредитного договора № следует, что заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для разрешения данного спора, влияли на обоснованность и законность постановленного решения либо опровергали выводы суда первой инстанции. По существу они сводятся к несогласию с той оценкой исследованных доказательств, которая дана судом первой инстанции, а также направлены на иное толкование норм материального права.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска от 5 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Зубкова С.И. – без удовлетворения.

Председательствующий И.В. Гаркавенко

Судьи Н.П. Рассошенко

Т.Н. Рудь