Решение по делу № 2-484/2022 от 21.03.2022

Дело № 2-484/2022

59RS0028-01-2022-000605-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 апреля 2022 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Ведерниковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Нагольных Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Лысьве гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный ПАО «Сбербанк России» к Терехину Данилу Владимировичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к Терехину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 02.01.2019 за период с 02.04.2021 по 21.12.2021 (включительно) в размере 705 503 руб. 76 коп., судебных расходов в размере 16 225 руб. 04 коп.

В иске представитель ПАО «Сбербанк России» Устина Н.С. указала, что 02.01.2019 между Банком и Терехиным Д.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 800 000 руб., сроком на 84 месяца под 17,7% годовых, а Терехин Д.В. обязался возвратить полученный кредит в соответствии с условиями кредитования. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания. Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме 800 000 руб. Обязательства по возврату кредита Терехиным Д.В. исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на 21.12.2021 за ответчиком числится задолженность в сумме 705 503 руб. 76 коп., из которых: просроченный основной долг – 641 276,37 руб., просроченные проценты – 56 962,76 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 456,73 руб., неустойка за просроченный проценты – 2 807,90 руб. 17.11.2021 ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать с Терехина Д.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 02.01.2019 в размере 705 503 руб. 76 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 16 255 руб. 04 коп.

Представитель ПАО «Сбербанк России» Устина Н.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия, на заявленных требованиях настаивает.

Ответчик Терехин Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, по телефону просил рассмотреть дело в его отсутствие, с исковыми требованиями согласен в полном объеме (л.д. 184).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» следует, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 02.01.2019 между Банком и Терехиным Д.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлен потребительный кредит в сумме 800 000 руб. на срок 84 месяца под 17,7% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания (л.д. 29-31, 33-34, 87-97, 127-138).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Условиями Договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 29.12.2017 электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (стр. 111-118).

Пунктом 3.9.1 Договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д. 3.9.1.2) (л.д. 92оборот).

Согласно п. 1.9 ДБО в рамках ДБО Клиент в обязательном порядке открывает Счет Карты в рублях, или долларах СШП, или евро, к которому выпускается карта. С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам или другим продуктам в банке через Удаленные каналы обслуживания. В случае, если у Клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, или долларах СШП, или евро, открытие дополнительного Счета Карты в рублях, или долларах СШП, или евро, не требуется, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания (л.д. 87оборот).

Судом установлено, что Терехин Д.В., является держателем карты ПАО «Сбербанк России». 25.01.2018 ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание (стр. 21).

Согласно п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 29.12.2017 надлежащим заключенным между Клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное Клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности (л.д. 87).

Пунктом 1.2. указанных Условий установлено, что ДОБ считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом собственноручно, при предъявлении Клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр Заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его Банком передается Клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО (л.д. 87).

В заявлении Терехина Д.В. указано, что он согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью (л.д. 21оборот).

В соответствии с п. 1.15. ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка (л.д. 87оборот-88).

В случае несогласия Клиента с изменениями ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО (п. 1.16 ДБО) (л.д. 88).

Как следует из искового заявления ответчик с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение.

Таким образом, истцом было получено согласие на изменение условий ДБО. На момент заключения кредитного договора с ответчиком действовала редакция ДБО от 29.12.2017.

В заявлении на банковское обслуживание Терехиным Д.В. указано на ознакомление и согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанка, а также уведомлении о том, что «Условия использования карт», Памятка Держателя размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись Терехина Д.В. (л.д. 21).

Таким образом, ответчик подтвердил свое согласие с «Условиями использования банковских карт» и обязался их выполнять.

Согласно выписке из электронного журнала «Мобильного банка» к номеру телефона № 30.05.2018 ответчиком самостоятельно, через устройство самообслуживания, подключена услуга мобильного банка по банковской карте MIR № (номер счета карты №) (л.д. 65).

30.05.2018 держатель карты Терехин Д.В. для входа в Систему «Сбербанк Онлайн» прошел процедуру регистрации мобильного приложения, самостоятельно, через устройство самообслуживания получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», была использована карта №, верно введен ПИН-код в УС (л.д. 65).

Подключение держателя карты к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк» (пункт 11.5 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк) (стр. 191).

Доступ держателя карты к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Держателя, зарегистрированный для доступа к услуге «Мобильный банк») (п. 11.6) (стр. 191).

В соответствии с п. 11.7 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк (стр. 191) операции в системе «Сбербанк Онлайн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк».

02.01.2019 в 12:49 осуществлен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» с использованием реквизитов дебетовой карты № и одноразового пароля, направленного в СМС-сообщении на № (л.д. 65, 67).

02.01.2019 в 12:52 через «Сбербанк-Онлайн» оформлена заявка на кредит и в 13:21 Терехину Д.В. направлено СМС-сообщение по системе «Мобильный банк» с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы кредита, срока и пароль подтверждение.

02.01.2019 в 13:22 пароль подтвержден.

Указанные обстоятельства подтверждаются журналом СМС-сообщений системы «Мобильный банк» и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д. 65, 67).

В период времени с 02.01.2019 с 13:21 по 13:22 Терехину Д.В. направлено и подписано простой электронной подписью информация об условиях «Потребительского кредита» с указанием суммы, срока кредитования, процентной ставки и пароля для подтверждения.

Таким образом, 02.01.2019 между Терехиным Д.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, оформленный через мобильное приложение системы «Сбербанк Онлайн» (л.д. 29-30).

02.01.2019 в 13:30 ПАО «Сбербанк России» выполнено зачисление кредита в сумме 800 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 37-53, 54-61, 63).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Данные обстоятельства ответчиком в судебном заседании не оспорены.

Согласно п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 673,89 руб. в платежную дату – 02 числа месяца, что соответствует графику платежей, количество платежей – 84. (л.д. 29оборот, 33-34).

Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий), заемщик уплачивает Банку пени в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 30).

В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 21.12.2021 (л.д. 36, 37-53, 54-61) сумма задолженности составляет 705 503 руб. 76 коп., из которых: просроченный основной долг – 641 276,37 руб., просроченные проценты – 56 962,76 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 456,73 руб., неустойка за просроченный проценты – 2 807,90 руб.

Ответчиком расчет задолженности по договору не оспорен, судом доказательств, которые бы опровергали доводы стороны истца, не добыто, в связи с чем, суд признал расчет истца арифметически верным.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита, допуская просрочку платежей, что подтверждается материалами дела, следовательно, существенно нарушил условия договора.

В связи с неоднократными нарушениями ответчиком условий кредитного договора, истец 17.11.2021 направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора № от 02.01.2019. Ответчику был предоставлен срок для добровольного удовлетворения требований Банка, но ответ в срок, указанный в предложении получен не был (л.д. 153).

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по уплате суммы кредита, исковые требования о взыскании суммы основного долга, начисленных процентов и неустойки подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Учитывая установленный факт нарушения условий кредитного договора, в связи с просрочкой исполнения обязательств в части сроков и сумм подлежащих уплате, а также требования вышеприведенных правовых норм, суд полагает требования о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом понесены судебные расходы, а именно, уплачена госпошлина в размере 16 255 руб. 04 коп., что подтверждается платежным поручением № от 17.03.2022 (л.д. 19).

Таким образом, поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 16 255 руб. 04 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 02.01.2019, заключенный между Терехиным Данилом Владимировичем и публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать с Терехина Данила Владимировича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 02.01.2019 по состоянию на 21.12.2021 (включительно) в размере 705 503 руб. 76 коп., из которых: просроченный основной долг – 641 276,37 руб., просроченные проценты – 56 962,76 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 456,73 руб., неустойка за просроченный проценты – 2 807,90 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 16 255 руб. 04 коп., а всего 721 758 (семьсот двадцать одна тысяча семьсот пятьдесят восемь) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: (подпись).

Верно.Судья