Решение от 03.06.2016 по делу № 2-1145/2016 от 12.04.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснокамск 03 июня 2016 г

Краснокамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шабуниной КС

при секретаре Рожковой Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску Чаловой И.В. к ПАО КБ «УБРиР» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Чалова И.В. обратилась в суд с иском о признании пунктов 1.6,1.7,4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между нею ПАО и КБ «УБРиР», в части размера неустойки недействительными, расторжении указанного договора. Требования мотивировала следующим. Истец указала, что пункты договора противоречат положениям действующего законодательства. В договоре не указана полная стоимость кредита, что не соответствует требованиям п. 7 Указаниям ЦБ № 2008-У. На момент заключения договора истец не имела возможности внести в него изменения, повлиять на его содержание, считает, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Истец является экономически слабой стороной. Договором (п. 1.6, 1.7) предусмотрено начисление пени за просрочку обязательств по кредиту в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности, а также пени на сумму перерасхода средств по карточному счету, на который зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты>% (п. 4). Истец считает, что установленный размер неустойки является злоупотреблением правом со стороны ответчика, так как размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, подлежит уменьшению судом в соответствии со статьей 333 ГК РФ, поэтому ставит вопрос об уменьшении неустойки, применяя ставку рефинансирования ЦБ РФ. Просила расторгнуть договор, признать указанные пункты договора недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Ответчик представил возражения на иск, с просьбой в иске отказать.

Суд, в силу ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Чаловой И.В. и ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор №, т.е. истец обратилась в ОАО "УБРиР" (в связи с переименованием - ПАО КБ "УБРИР") с письменным заявлением (офертой) о предоставлении потребительского кредита "Кредит "Оптимальный+ без подтверждения дохода", заключении договора комплексного банковского обслуживания и оформлении дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг "Универсальный". На основании указанного заявления между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства <данные изъяты>, под <данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых) сроком на <данные изъяты>, с уплатой ежемесячного обязательного платежа <данные изъяты> числа каждого месяца <данные изъяты>, за исключением последнего платежа, размер которого составляет <данные изъяты> За нарушение сроков возврата кредит и уплаты процентов предусмотрена уплата заемщиком пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности. Пеня на сумму перерасхода средств по карточному счету составляет <данные изъяты>%. На имя истца была выпущена кредитная карта и открыт текущий счет для расчетов с использованием банковской карты.

Согласно анкете-заявлению истцу был предоставлен пакет услуг "Универсальный", включающий следующие услуги: информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона SMS-банк; изменение даты ежемесячного платежа по кредиту; предоставление бесплатно по заявлению справки о кредитной истории физического лица по форме ОАО "УБРиР" неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения. Дополнительно держателю пакета услуг предоставлена возможность присоединиться к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков банка на срок пользования кредитом. Также предусмотрено, что плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания настоящей анкеты-заявления, размер которой составил <данные изъяты>.

При заключении кредитного договора истец своей подписью подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом CMC-банк, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт ОАО "УБРиР", Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт. Уведомлена, что перечисленные выше документы размещены на интернет-сайте банка, а также представлены на информационных стендах в отделениях ОАО "УБРиР". Кроме того, истец своей подписью подтвердила, что до подписания настоящей анкеты-заявления она была проинформирована о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.

01 сентября 2014 года ОАО "УБРиР" было преобразовано в ПАО КБ "УБРиР".

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ПАО КБ "УБРиР" заявление о расторжении с ней указанного кредитного соглашения и выставлении на оплату суммы для полного исполнения обязательств перед Банком, указывая об ухудшении своего материального положения и невозможности исполнить обязательства в полном объеме, ссылаясь при этом на нормы ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и ст.450 ГК РФ.

Банк в отзыве отрицает получение от истца претензии и подтверждает получение документов от ООО «Эскалат».

Согласно ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (1).Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (2).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Суд считает, что истец, заключая кредитный договор, была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты ее устраивали, и она была с ними согласна.

Учитывая, что банком требования о взыскании неустойки к истцу не заявлены, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, путем применения ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, суд, руководствуясь положениями ст. 179 ГК РФ, считает, что доказательств того, что истец заключила кредитный договор вследствие стечения крайне тяжелых для нее обстоятельств, на крайне невыгодных для нее условиях, суду представлено не было.

Ссылка на то, что при заключении договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду типового характера договора, не подтверждает довод истца о злоупотреблении правами со стороны банка

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что истец заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов истцом не оспаривался, договор подписан ей собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

Довод о том, что установленная в договоре неустойка несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ, представленными доказательствами не подтвержден.

На момент выдачи кредита истец была ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание указанного договора и получение денежных средств, при уплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, и неустойки <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности. В связи с этим суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ в связи с преждевременностью предъявления соответствующего требования, поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца, в том числе путем предъявления банком требования о взыскания неустойки, несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, представленные доказательства не содержат.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны пои наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2).

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора (п. 3).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п. 4).

В обоснование доводов об изменении условий договора о предоставлении кредита истец ссылается на тяжелое материальное положение, которые влекут существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств наличия оснований для изменения условий договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, поскольку заключение договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, и кредитный договор не содержит условий о взимании с заемщика дополнительных платежей, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, так как все условия содержаться в кредитном договоре.

При этом суд, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, не находит оснований для расторжения кредитного договора, поскольку не установлено существенного нарушения условий кредитного договора со стороны ответчика. Судом также не было усмотрено злоупотребления правами со стороны банка (ст. 10 ГК РФ).

Довод о том, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, основан на неверном толковании норм материального права.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушения со стороны ответчика прав истца, как потребителя финансовых услуг, установлено не было, суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании компенсации морального вреда, в связи с отсутствием предусмотренных ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" оснований.Оценивая обстоятельства заключения договора потребительского кредита, его содержание, суд приходит к выводу о том, что получение кредита истцом являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было, соответственно с ответчика не может быть взыскана компенсация морального вреда.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Из положений ст.11 ГК РФ, ч.1 ст.3 ГПК РФ следует, что суд осуществляет защиту только нарушенного права, доказательств нарушения прав истца действиями ответчика не представлено, в связи с чем правовые основания к удовлетворению иска отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░