Решение по делу № 2-302/2019 от 10.01.2019

                                                                                                                         Дело № 2-302/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                                31 января 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Мартыненко В.М.

При секретаре                                Сиваевой А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Козлову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Козлову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие основания.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.07.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 18.01.2019. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» (далее-взыскатель/Банк/истец/кредитор) и Козловым Н.А. (далее-должник/заемщик/ответчик) был заключен договор № на предоставление потребительского кредита в форме Заявления о предоставлении кредита № 9644, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам (далее-Правила) и Информационного графика платежей, по условиям которых истец предоставил ответчику кредит в сумме 350 000,00 руб., срок предоставления кредита - 60 месяцев, уплата процентов за пользование кредитом производится по ставке 29,00 % годовых, а при нарушении сроков уплаты очередного платежа предусмотрено взимание штрафа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, сумма ежемесячного платежа составляет 11 194,45 руб., погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно 16 числа каждого месяца, дата полного возврата кредита 15.10.2017.

Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк отрыл счет Козлову Н.А., который получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Козлова Н.А.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщиком не исполняются обязанности по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов.

По состоянию на 31.10.2016 сумма задолженности составляет 494 223 руб. 27 коп., в том числе: основной долг - 279 957 руб. 82 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 186 212 руб. 86 коп., штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей 28 052 руб. 59 коп.

По изложенным основаниям истец просит взыскать с Козлова Н.А. сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 494 223,27 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 8 142,23 руб. (л.д.2-4).

Представитель истца, конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк», Фатова В.В. по доверенности в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствии представителя истца (л.д.3-оборот,40,55).

Ответчик Козлов Н.А., извещенный судом о дате, времени и месте проведении судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не прибыл, явку своего представителя не обеспечил, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении рассмотрения дела суду не представил. Своего отношения по заявленным исковым требованиям не выразил (л.д.40,54,56,57).

При таких обстоятельствах, учитывая ходатайство представителя истца, с учетом положений ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика Козлова Н.А.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ устанавливает, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и Козловым Н.А. был заключен договор № на предоставление потребительского кредита в форме Заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которых истец предоставил ответчику кредит в сумме 350 000,00 руб., срок предоставления кредита - 60 месяцев, уплата процентов за пользование кредитом производится по ставке 29,00 % годовых, а при нарушении сроков уплаты очередного платежа предусмотрено взимание штрафа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, сумма ежемесячного платежа составляет 11 194,45 руб., погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно 16 числа каждого месяца, дата полного возврата кредита 15.10.2017 (л.д.16,19,17-18).

На основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ Козлову Н.А. были предоставлены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 350 000,00 руб. на условиях, указанных выше (л.д.23).

Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк отрыл счет Козлову Н.А., который получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10), Заявлением о предоставлении кредита (л.д.16) и Информационным графиком платежей (л.д.17-18), с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Козлова Н.А.

В соответствии с Правилами предоставления потребительских кредитов физическим лицам Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в частности, однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 (пять) календарных дней, при этом Банк направляет в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании Банка суммы в течение трех календарных дней с момента получения требования Банка (подп. 3.7.1, подп. 3.7.2 Правил) (л.д.19).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщиком не исполняются обязанности по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов.

14.01.2016 на имя должника (по двум адресам) направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, в котором было дополнительно указано, что по состоянию на 15.01.2016 общая сумма задолженности составляет 413 777,21 руб., которую Банк потребовал вернуть досрочно в срок до 05.02.2016 (л.д.25-26,27-28).

Направление указанных требований подтверждается копиями почтовых уведомлений на имя Козлова Н.А., в соответствии с которыми ответчик получил требование Банка лично по адресу: <адрес> (л.д.29-30).

Несмотря на полученное Козловым Н.А. требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ответчик оставил данное требование без ответа и исполнения.

Заемщик образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погасил, денежные средства не выплатил.

По состоянию на 31.10.2016 сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 494 223,27 руб., в том числе: основной долг - 279 957,82 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 186 21,86 руб., штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередного платежа - 28 052,59 руб. (л.д.8-9).

В соответствии со ст. 122 ГПК РФ истец обратился к мировому судье судебного участка № в г. Смоленске о выдаче судебного приказа в отношении должника Козлова Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины. Соответствующее заявление поступило в канцелярию мирового суда ДД.ММ.ГГГГ, вх. № (л.д.46-48,49).

На основании указанного заявление мировым судьей судебного участка № в г. Смоленске 02.12.2016 выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 494 223,27 руб., и государственной пошлины в размере 4 071,11 руб. (л.д.50).

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № от 18.01.2017 судебный приказ от 02.12.2016 отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения (л.д.51,52).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к выводу, что факт заключения кредитного договора, по условиям которого банк предоставил кредит Козлову Н.А. и неисполнения обязательств последним нашел свое подтверждение.

Кредитный договор с графиком платежей, сумма, полученная по кредитному договору и размер задолженности ответчиком не оспорены.

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств уплаты имеющейся задолженности в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчик суду не представил, сумма задолженности по основному долгу - 279 957,82 руб. и процентам - 186 212,86 руб. подлежит взысканию с Козлова Н.А. в полном объеме.

Кроме того, истец просит взыскать штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 28 052,59 руб. (л.д.2 оборот).

В соответствии с п. 3.5.1 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, о чем указанно в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки (л.д.19,16).

Согласно ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения срока уплаты (просрочки) очередного платежа по кредиту заемщик обязан уплатить банку штраф в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.16).

У Козлова Н.А. просрочка очередного платежа по кредиту начинается с 16.08.2014 (л.д.8-оборот).

Исходя из расчета истца, последний добровольно отступил от условий кредитного договора в части начисления штрафа, исчислив его из расчета учетной ставки банковского процента - 8,25% годовых на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), что значительно ниже договорной неустойки, определив к взысканию штраф в размере 28 052,59 руб. (л.д.8 оборот-9).

Учитывая сумму задолженности по основному долгу и процентам, срок, в течение которого ответчик не исполняет принятые на себя по договору обязательства, а также размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов, суд не находит оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку размер штрафа, заявленного к взысканию, соответствует объему допущенных ответчиком нарушений обязательств, определен с соблюдением принципов разумности и справедливости, а также с учетом соблюдения баланса интересов обеих сторон. Какие-либо доказательства, свидетельствующие о несоразмерности штрафа, в материалах дела отсутствуют.

Расчет неустойки (штрафа) ответчиком не оспорен, мотивированных возражений Козловым Н.А. по заявленным требованиям Банка в этой части не представлено.

На основании вышеизложенного, суд полагает требования открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Козлову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, так как соответствуют условиям кредитного договора, который в предусмотренном законом порядке не признан недействительным, не оспорен, подлежит исполнению, однако ответчиком длительное время нарушались его условия.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13 декабря 2013 года №ОД-1028 у Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» с 13 декабря 2013 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признан несостоятельным (банкротом) с открытием конкурсного производства сроком на один год. Конкурсным управляющим Банка назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.32).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.07.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 18.01.2019 (л.д.33).

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Из приведенного закона следует, что с заявлениями о расторжении кредитных договоров и взыскании образовавшейся задолженности при проведении процедуры банкротства кредитных организаций вправе обращаться конкурсный управляющий, такие требования могут быть подсудны судам общей юрисдикции.

Исходя из вышесказанного, иск предъявлен в суд от имени ОАО «Смоленский Банк» уполномоченным на то лицом.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд.

Поскольку истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 8 142,23 руб. (л.д.5,6), требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика надлежит взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в пользу банка - 8 142,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Козлову Н.А. удовлетворить.

Взыскать с Козлова Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 494 223 (четыреста девяносто четыре тысячи двести двадцать три) руб. 27 коп., в том числе: основной долг - 279 957 руб. 82 коп., задолженность по процентам - 186 212 руб. 86 коп., штраф за просрочку исполнения обязательств 28 052 руб. 59 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 8 142 (восемь тысяч сто сорок два) руб. 23 коп., и всего - 502 365 (пятьсот две тысячи триста шестьдесят пять) рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение изготовлено 05 февраля 2019 года.