Решение по делу № 2-1975/2015 от 10.03.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2015 г. Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи     Ждановича А.С.,    

при секретаре судебного заседания Максимовской М.А.,    

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Сахван Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Сахван Н.Н. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с вышеуказанным иском к Сахван Н.Н., ссылаясь на то, что дата ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просила, в том числе, и заключить с ней договор о предоставлении кредита в размере *** руб. под 42,00 % годовых на срок 1097 дней. При подписании Заявления клиент указала, что в рамках договора она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов Банка и график платежей по потребительскому кредиту, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, а также получила на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем свидетельствует подпись клиента на них. Банком предложение клиента принято, в соответствии с содержанием оферты клиенту открыт счет №№..., на него зачислена сумма кредита в размере *** руб., которой клиент распорядился по своему усмотрению. Согласно условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредит банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. Погашение задолженности клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете и их списания банком без распоряжения клиента. При пропуске клиентом очередного платежа, банк вправе потребовать от клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, для чего банк формирует заключительное требование. Согласно графику платежей Сахван Н.Н. должна была вносить ежемесячно до 24 числа платеж в размере *** руб. вплоть до апреля 2016 года. Клиентом были полностью оплачены платежи, предусмотренные графиком платежей до дата года. Однако после дата клиент свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, банком дата выставлено заключительное требование сроком оплаты до дата на сумму *** руб.., которая состоит из: суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата – *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата в размере *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб., суммы начисленных плат за смс-сервис за период с дата по дата – *** руб. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего момента не исполнены. На основании п.12.1 Условий предоставления потребительского кредита Банк за просрочку исполнения обязательства Клиентом начисляет неустойку в размере 0,2 % от суммы выставленного заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с дата по дата (93 дня) составила *** руб. = *** руб.*0,2%*93 дня.

Просит взыскать с Сахван Н.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору №... в размере *** руб., состоящую из: суммы основного долга – *** руб., суммы неоплаченных процентов – *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб., суммы начисленных плат за смс – сервис – *** руб., суммы неустойки за период с дата по дата (93 дня) в размере *** руб.; взыскать с ответчика в пользу банка сумму уплаченной государственной пошлины в размере *** руб..

Определением суда от дата приняты к производству встречные исковые требования Сахван Н.Н. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора в виде возврата денежных средств, взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещения расходов и морального вреда, в которых она просит признать недействительными условия договора № №..., заключенного между АО «Русский Стандарт» в лице филиала АО «Русский Стандарт» в г.Самаре и Сахван Н.Н. в части условий о территориальной подсудности; признать недействительными условия договора в части взимания комиссий за «КО»; взыскать с ответчика АО «Русский Стандарт» в пользу Сахван Н.Н. незаконно полученные денежные средства за «КО» в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., незаконно полученные денежные средства за навязанную и не оказанную услугу в размере *** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб., незаконно полученные денежные средства за навязанную и не оказанную услугу в размере *** руб., расходы по оплате услуг представителя в размере *** руб., компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца (представитель ответчика по встречному иску) АО «Банк Русский Стандарт» С*, действующая на основании доверенности дата г., исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить. В удовлетворении встречных исковых требований просила отказать по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.

В судебном заседании представитель ответчика (представитель истца по встречному иску) А*, действующий на основании доверенности от дата года, в судебном заседании исковые требования не признал, просил удовлетворить встречные исковые требования.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично, а встречный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата Сахван Н.Н. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в п.1 которого просила, в том числе, и заключить с ней договор о предоставлении кредита в размере *** руб. под 42,00 % годовых на срок 1097 дней (п.1 Заявления, п.2 Информационного блока заявления).

Кроме того, согласно п.7 Информационного блока заявления Сахван Н.Н. просила предоставить ей «SMS-услуги» по кредитному договору. Ежемесячная комиссия за SMS-услуги по Кредитному договору составляет 50 руб. Срок предоставления услуги – 36 месяцев с даты заключения Кредитного договора.

При подписании Заявления клиент указал, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов Банка и график платежей по потребительскому кредиту, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен (п.2.2 Заявления).

Сахван Н.Н. получила на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем имеется ее подпись в заявлении.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком предложение клиента принято, в соответствии с содержанием оферты клиенту открыт счет №№..., на него зачислена сумма кредита в размере *** руб..

Данными денежными средствами клиент распорядился, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредит банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи (п.8.1 Условий).

Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете и их списания банком без распоряжения клиента (п.9.4 Условий).

При пропуске клиентом очередного платежа, банк вправе потребовать от клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, для чего банк формирует заключительное требование (п.6.3 Условий).

Кроме того, п. 6.2 Условий предусмотрена обязанность клиента уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в соответствии с количеством пропуска платежей.

Клиентом были полностью оплачены платежи, предусмотренные графиком платежей до дата года. Однако после клиент свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности Сахван Н.Н. составила *** руб., которая состоит из: суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата – *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб., суммы начисленных плат за смс-сервис за период с дата по дата – *** руб.

Банком дата выставлено заключительное требование сроком оплаты до дата на сумму *** руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном требовании, не исполнены, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.Суд принимает расчет задолженности по договору, представленный истцом, и признает его верным.

Условиями предоставления потребительского кредита (п. 12.1) предусмотрено начисление неустойки в размере 0,2% от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с дата по дата (93 дня) составила *** руб. (*** руб. * 0,2 % * 93 дня)

Суд принимает расчет неустойки по договору, представленный истцом, и признает его верным.

Ответчиком иного расчета задолженности не представлено.

Однако суд считает возможным уменьшить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ до *** руб., поскольку размер неустойки, рассчитанный в соответствии с исковым заявлением с учетом срока неисполнения обязательства ответчиком, имущественного положения ответчика, по мнению суда, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании с Сахван Н.Н. суммы задолженности по договору №... подлежащими частичному удовлетворению в размере *** руб. (*** руб. (основной долг)+*** руб. (неустойка)).

Довод Сахван Н.Н. о том, что при заключении кредитного договора до нее не была доведена информация о полном стоимости кредита, суд не может принять во внимание, поскольку размер процентной ставки согласован сторонами в п.2 Заявления, а также в Графике платежей, что подтверждается подписями Сахван Н.Н. в указанных документах.

    Встречные исковые требования Сахван Н.Н. о признании недействительным условия кредитного договора в части условий о территориальной подсудности не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    В силу п.п.1,2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

В кредитном договоре (п.8 Информационного блока заявления) Сахван Н.Н. и Банк согласовали условие о том, что все споры, возникающие между сторонами из кредитного договора или в связи с ним, подлежат разрешению в Октябрьском районном суде г.Самары или мировом суде судебного участка №36 Самарской области в зависимости от родовой подсудности спора.

Таким образом, соглашение об изменении территориальной подсудности, достигнутое между сторонами, соответствует положениям действующего законодательства.

Встречные исковые требования Сахван Н.Н. о признании недействительными условия договора в части взимания комиссии за «КО», взыскании с АО «Русский Стандарт» полученные денежные средства за «КО» в размере *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. также не подлежат удовлетворению поскольку согласно выписке из лицевого счета клиента №... предоставление Банком кредита Сахван Н.Н. не сопровождалось взиманием каких-либо плат или комиссий.

Заключенный между банком и Сахван Н.Н. договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, который регулируется в соответствии с требованиями ч.3 ст.421 ГК РФ, положениями главы 42 ГК РФ, главы 45 ГК РФ.

В соответствии с п.4.41 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 16.07.2012 года № 385-П. Счет № 40817 – банковские счета физических лиц. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Именно указанные банковские счета №... и открываются физическим лицам по заключаемым смешанным договорам. Аналогичный текущий счет №... был открыт и Сахван Н.Н. в рамках кредитного договора №... от дата года.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст.421 ГК РФ.

Право банка на взимание платы за оказание всех банковских услуг прямо предусмотрено ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что одним из условий деятельности организации является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия).

Пунктом 3.7 раздела 3 «Режим счета» Условий предусмотрено, что за выдачу наличных денежный средств со счета клиент обязан уплатить банку комиссию за кассовое обслуживание в размере, зависящем от суммы денежных средств, выдаваемых со счета.

Высший Арбитражный суд РФ в информационном письме от 13.09.2011 года № 147 указал, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В рамках кредитного договора банковский счет открывается клиенту без взимания плат или комиссий за открытие счета; зачисление предоставленных в кредит денежных средств на банковский счет, распоряжение предоставленными в кредит денежными средствами способом, предусмотренным п. 2.4 Условий (путем безналичного перечисления денежных средств в соответствии с поручением, изложенным в Заявлении), исполнение иных поручений клиента на безналичное перечисление денежных средств, перечисление и внесение денежных средств на банковский счет, списание денежных средств в счет исполнения обязательств клиента по кредитному договору, осуществляются банком без взимания плат и комиссий. Использование денежных средств, предоставленных в кредит, путем получения (выдачи) наличных с банковского счета, открытого в рамках кредитного договора, не предусмотрено договором, стороны согласовали, что сумма кредитных денежных средств перечисляется банком в соответствие с распоряжением клиента (п.2.4 Условий).

Клиент вправе размещать на банковском счете, открытом в рамках кредитного договора, собственные денежные средства и распоряжаться ими по собственному усмотрению. Операция снятия (выдачи) наличных денежных средств является банковской операцией, выходящей за рамки возникающих между банком и клиентом, и самостоятельной банковской услугой.

При заключении кредитного договора Сахван Н.Н. дала согласие на заключение договора об оказании услуги «Подписка». Стоимость услуги составила *** руб. Данный договором об оказании услуг «Подписка» был заключен между Сахван Н.Н. и ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт», является самостоятельным и не обусловлен кредитным договором. Кредитный договор не возлагает на клиента обязанность по уплате стоимости услуг «Подписка». Кредит для оплаты стоимости предоставляемых дополнительных услуг может быть предоставлен банком только при наличии волеизъявления.

Таким образом, встречные исковые требования о взыскании с АО «Русский Стандарт» незаконно полученные денежные средства за навязанную и не оказанную услугу в размере *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. не подлежат удовлетворению.

Обращаясь в банк с заявлением о заключении кредитного договора Сахван Н.Н. добровольно просила предоставить ей «SMS-услуги», была проинформирована о стоимости данной услуги, порядком ее оказания, порядке прекращения предоставления данной услуги, что подтверждается ее подписями в Заявлении и Условиях, в связи с чем, оснований для удовлетворения встречных исковых требований о взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» незаконно полученных денежных средств за навязанную и не оказанную услугу в размере *** руб. не подлежат удовлетворению. Факт оказания этой услуги подтверждается представленными истцом отчетами о доставке по направленным SMS клиенту Сахван Н.Н.

В связи с отказом в удовлетворении основных встречных требований не подлежат удовлетворению и производные требования Сахван Н.Н. о взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» расходов по оплате услуг представителя в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., а также штрафа.    

Таким образом, встречные исковые требования Сахван Н.Н. не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика Сахван Н.Н. в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере *** руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Сахван Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сахван Н.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору №... в размере *** копеек, состоящую из: суммы основного долга – *** руб., суммы неоплаченных процентов – *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб., суммы начисленных плат за смс – *** руб., суммы неустойки за период с дата по дата – *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** копеек.

В удовлетворении остальных требований АО «Банк Русский Стандарт» - отказать.

В удовлетворении встречных исковых заявлений Сахван Н.Н. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.04.2015 г.

Судья                     А.С. Жданович