Решение от 07.10.2020 по делу № 2-1819/2020 от 06.08.2020

34RS0№-04

Дело № 2-1819/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

В составе: председательствующего судьи Ковалева А.П.,

При секретаре Каземировой В.Ю.

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Закирченко К.А.

7 октября 2020г. в г. Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой ФИО7 к ПАО Сбербанк о взыскании суммы, неустойки и компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Иванова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о взыскании суммы, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 6 сентября 2017г. между ней и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 591 366 руб. При заключении кредитного договора, ПАО Сбербанк включил ее в число участников страхового продукта страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 6 сентября 2017г.

6 сентября 2017г. она оплатила страховую сумму, включенную в сумму кредита в размере 91 366, 05 руб. ПАО Сбербанк оплатил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию в соответствии с договором страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховой случай за все время действия договора страхования не наступил. Страховой договор действовал 1826 дней, соответственно в связи с досрочным погашением кредита, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 69 550, 28 руб.

Возврат части страховой премии должен был быть возвращен в срок до 29 ноября 2018г., в связи с тем, что ответчик ее требование о выплате страховой суммы не удовлетворил, то с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 69 550, 28 руб., а за нарушение прав потребителя компенсация морального вреда в размере 7 000 руб. и штраф в размере 50 % от удовлетворенной части исковых требований.

Истец Иванова Е.В. будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, представителем истца по доверенности Булыкиной И.Г. представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности Закирченко К.А. в судебном заседании иск полностью не признала, показав, что иск Ивановой Е.В. заявлен необоснованно.

Представитель 3-го лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать по следующим основаниям.

Как следует из ст. 1 ГК РФ, субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с приведенными в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" N 17 от 28 июня 2012 года разъяснениями, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 6 сентября 2017г. между Ивановой Е.В. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 591 366 руб. на срок 60 дней с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17, 9 % годовых.

6 сентября 2017г. Иванова Е.В. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о подключении к Программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, изложенных в заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Подписав заявление Иванова Е.В. подтвердила, что ознакомилась с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковский услуг. ( том 2 л.д. 10-11)

За подключение к Программе страхования, Иванова Е.В. согласилась оплатить сумму платы за подключение в размере 91 366, 05 руб. за весь срок действия договора страхования.

Страховая сумма составила 591 366 руб. согласно п. 3 заявления.

Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания заявления согласно п. 2 заявления.

Согласно справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 04 июня 2020г., Иванова Е.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ( том 1 л.д. 215).

Как следует из выписки за период с 13.11.2018г. по 25.05.2020г., Иванова Е.В. по состоянию на 26 мая 2020г. обязательство по возврату кредита исполнила ( том 1 л.д. 57).

15.11.2018г. Иванова Е.В. обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк о возврате части платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 6.09.2017г.

Как следует из ответа ПАО Сбербанк, в связи с тем, что Иванова Е.И. в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования заявление на отказ от программы страхования не заявила и договор страхования был заключен, то основания для возврата денежных средств отсутствуют ( том 1 л.д. 65, 66)

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений названных норм права во взаимосвязи с положениями ст. 934 ГК РФ, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания пункта 5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что участие физического лица в Программе страхования с возвратом денежных средств может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления.

Данные условия не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Ивановой Е.В. в полном объеме.

Отказ истца Ивановой Е.В. от страхования по указанным в иске основаниям не относится к обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования. Кроме того, услуга страхованию была оказана на основании волеизъявления истца Ивановой Е.В., которая добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, ее право на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

К тому же, при указанных выше обстоятельствах дела суд признает ответчика ПАО Сбербанк ненадлежащим, поскольку страховая премия ПАО Сбербанк в соответствии с договором была перечислена в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 69550, 28 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 69 550, 28 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 000 ░░░., ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2020░.

           ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░