Решение по делу № 2-631/2016 от 12.04.2016

№ 2-631/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2016 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

с участием представителя истца ФИО – Джафарова Р.Т., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре – Климосенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк», третьему лицу АО «СК «Резерв» о защите прав потребителей (признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда),

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с иском к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк», третьему лицу АО «СК «Резерв» о защите прав потребителей (признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда),мотивируя свои требования тем, что 09.10.2012 года между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. По условиям договора в качестве обеспечения кредита ежемесячно с нее удерживалось 0,60% или 1482,4 рубля, от установленного лимита кредитования, плата за присоединение к страховой программе ЗАО СК «Резерв». При этом банком не было ей разъяснено и предоставлено право на получение услуги по предоставлению кредита на иных условиях, без страхования и без уплаты комиссий за страхование. Также ей не была предоставлена возможность банком выбора страховой компании и самостоятельного заключения договора страхования с целью обеспечения предоставленного кредита. Полагает, что условия договора в части взимания платы за страхование заемщика нарушают ее права, как потребителя и являются недействительными, так как страхование является услугой навязанной, что противоречит действующему законодательству, в связи с чем, просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от 09.10.2012 года заключенного с ОАО «Восточный экспресс банк» в части возложения на заемщика обязанности по внесению платы за присоединение к программе личного страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскав с ответчика денежные средства, уплаченные за страхование в период с 09.10.2012г. по 09.03.2016г. в размере 60778,40 рублей, неустойку, согласно ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 5470,05 рублей и по день вынесения решения суда, а также компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Истец ФИО надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени судебного разбирательства в суд не явилась, о причинах не явки не уведомила, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращалась, однако направила в суд своего представителя, в связи с чем, суд в силу ст.167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в ее отсутствие..

Представитель истца Джафаров Р.Т. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, а также показал, что при заключении кредитного договора истица, не обладающая специальными познаниями в сфере банковской деятельности, была введена в заблуждение действиями банка о заключению кредитного договора с одновременным и обязательным заключением договора страхования. Кроме того, полагает, что поскольку обязательства по уплате страховых платежей были не единовременными, а происходили ежемесячно, применить срок исковой давности ко всем платежам нельзя, так как правоотношения между истцом и банком носят длящийся характер.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, что в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным.

Из письменного отзыва ПАО «Восточный экспресс банк» следует, что банк ходатайствует о применении сроков исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен 09.02.2012 года, а истец обратился в суд лишь в 2016 году, то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности, предусмотренного п.1 ст.181 и ст.196 ГК РФ. При этом, течение срока исковой давности по требованию о недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Третье лицо АО «СК «Резерв» надлежащим образом извещенное о дате, месте и времени судебного разбирательства, в суд своего представителя не направило, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращалось, о причинах не явки не уведомило, в связи с чем в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца Джафарова Р.Т., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что полное и сокращенное фирменное наименование банка приведены в соответствие с требованиями законодательства, и изменены с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный» на Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ПАО КБ «Восточный».

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как следует из материалов дела, между ФИО и ОАО "Восточный экспресс банк" 09.10.2012 года был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Также судом установлено, что в день заключение кредитного договора № от 09.10.2012г. ФИО было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт КБ «Восточный», согласно которому она будет являться застрахованным лицом в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней №НС/2011/4 от 01.11.2011г., заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», по страховым случаям смерть застрахованного, постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы.

Из п.5 вышеуказанного заявления следует, что оплата банку за услуги по присоединению к Программе страхования составляет 0,60% в месяц от суммы кредита, что в денежном эквиваленте составляет 1482,40 рубля.

Судом установлено, что Банком из суммы, предоставленного ФИО кредита № от 09.10.2012 года через месяц, то есть 09.11.2012 года была удержана страхования премия за заключение Банком от имени ФИО договора личного страхования жизни и трудоспособности в размере 1482,40 рублей. Всего из суммы предоставленного ФИО кредита № от 09.10.2012 года за период с 09.11.2012 года по 11.04.2016 была удержана плата за присоединение к Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 62260,80 рублей (40 платежей по 1482,40 рубля и 1 платеж - 2964,80 рубля).

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно выпиской из лицевого счета № за период с 09.10.2012 года по 02.05.2016 года.

Как было указано выше, кредитный договор был заключен между ФИО и ПАО КБ «Восточный» 09.10.2012 года, истец с настоящим иском обратилась в суд 12.04.2016 года.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», возражая относительно исковых требований ФИО заявляет о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Суд, не может согласиться с доводами представителя истца Джафарова Р.Т. о невозможности применения срока исковой давности к спорным правоотношениям ввиду их длящегося характера.

Так, стороной истца заявлено требование о признании недействительными условий ничтожной сделки.

В силу п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из содержания указанной нормы в ее взаимосвязи с положениями ст.199 ГК РФ, следует, что последствием признания недействительным того или иного условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем. При этом требования о признании недействительным условия кредитного договора в силу его ничтожности, а также о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки, заявленные по истечении трех лет с момента начала исполнения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Указанная позиция закреплена и в п. 3.1 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), согласно которому срок исковой давности по иску заемщика о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Следовательно, срок исковой давности о признании условия кредитного договора в части взимания комиссии за страхование недействительным, началось в момент внесения ФИО первоначального платежа в счет уплаты названной комиссии по кредитному договору, а именно 09.11.2012г.

Кроме того, течение срока давности по требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделок.

Между тем, в суд за защитой своего нарушенного права ФИО обратилась только 12.04.2016 года, то есть с пропуском установленного законом трехгодичного срока исковой давности.

Доказательств уважительности пропуска срока при обращении в суд ФИО представлено не было.

При этом, правовая неграмотность истца по вопросам и обстоятельствам заключения договора по мнению суда не может быть отнесена к исключительным случаям и к уважительным причинам пропуска срока исковой давности.

Так, все условия предоставления кредита, в том числе и выплата комиссий за подключение к Программе страхования, размер и порядок выплат содержатся в условиях кредитного договора, который был подписан истцом 09.10.2012 года, а также в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифах и Условиях, страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора, с которыми был ознакомлен и согласен истец.

Как указано в 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Ходататйства о восстановлении срока исковой давности истец ФИО не заявляет.

Таким образом, требования истца ФИО к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк», третьему лицу АО «СК «Резерв» о защите прав потребителей (признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда), не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к Сибирскому филиалу ПАО «Восточный экспресс банк», третьему лицу АО «СК «Резерв» о защите прав потребителей (признании условий кредитного договора недействительными в части, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда), - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в Красноярский краевой суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО _________________________________ С.А. Вишнякова