Решение по делу № 33-4545/2019 от 10.04.2019

Судья: Еременко Д.А. Дело № 33-4545/2019

Докладчик: Никифорова Е.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Черных С.В.,

судей Хабаровой Т.А., Никифоровой Е.А.,

при секретаре Пастор К.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Новосибирске «16» мая 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе истца Зуева Е.В. на решение Железнодорожного районного суда г.Новосибирска от 23 января 2019 года по иску Зуева Е.В. к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании обязательства по кредитному договору прекращенным, которым постановлено:

Исковые требования Зуева Евгения Валерьевича к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о признании обязательства по кредитному договору прекращенным - оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Никифоровой Е.А., объяснения истца Зуева Е.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Истец Зуев Е.В. обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО - Банк» АО о признании обязательства по кредитному договору от 02.06.2016 № 80/АК/16/103 от 02.06.2016, заключенному между истцом и ответчиком, прекращенным.

Исковое заявление мотивировано тем, что 02.06.2016 между истцом Зуевым Е.В. и ответчиком КБ «ЛОКО - Банк» (АО) заключен кредитный договор №80/АК/16/103, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1 550 000 руб. 00 коп. на срок до 02.06.2020, с условием возврата денежных средств и уплаты процентов за их пользование в размере 22,281%, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту заключен договор залога транспортного средства Ниссан Патрол. Истец добросовестно исполнял принятые на себя обязательства, но в декабре 2016 года принял решение воспользоваться услугами иных банков с целью перекредитования и получения меньшего процента по кредиту. Был выбран банк ВТБ 24 (ПАО), где был предложен процент в размере 14,998% годовых.

О намерении досрочно погасить задолженность по кредиту ответчик КБ «ЛОКО - Банк» АО был поставлен в известность через работника банка, также была получена справка о размере заложенности по состоянию на 02.02.2017 в сумме 1 412 000 руб. 00 коп. На основании платежного поручения от 02.02.2017 денежные средства в размере 1 411 391 руб. 08 коп. были перечислены Банком ВТБ 24 (ПАО) на счет, открытый на имя заемщика Зуева Е.В. в КБ «ЛОКО - Банк» (АО), в качестве основания платежа указано «перевод средств с целью погашения задолженности по договору № 80/АК/16/103 Зуев Евгений Валерьевич».

Учитывая вышеизложенное, истец полагал, что кредитные обязательства перед ответчиком по указанному кредитному договору им погашены в полном объеме. Однако в октябре 2018г. стало известно о наличии долга. 11.10.2018 истец обратился к ответчику с письменным требованием о прекращении кредитного договора в связи с досрочным погашением долга, получил отказ в связи с отсутствием заявления о досрочном погашении по правилам кредитования. Учитывая, что право на досрочное погашение кредита предоставлено заемщику и законом, и договором, истец просил суд об удовлетворении заявленных исковых требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец Зуев Е.В.

В апелляционной жалобе просит решение отменить, вынести новое об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, не соответствуют обстоятельствам дела, судом при рассмотрении иска допущены нарушения норм материального и процессуального права, что привело к принятию неправильного решения.

Свои обязательства перед ответчиком истец полностью выполнил. С его стороны не имеется и заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав. Заявление о досрочном погашении кредита было подано менеджеру КБ «ЛОКО-Банк». Банк выдал справку о размере задолженности. Банк ВТБ 24 перечислил денежную сумму для погашения задолженности. Непонятно почему ответчик решил распределить денежные средства по своему усмотрению.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 02.06.2016 между КБ «ЛОКО-Банк» и Зуевым Е.В. заключен кредитный договор № 80/АК/16/103, согласно условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 550 000 рублей на срок до 02.06.2020 с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 22,281% годовых. Исполнение обязательств заемщик обязан был производить путем уплаты ежемесячного аннуитентного платежа в размере 48 985 рублей. Кредитный договор состоит из индивидуальных условий (л.д. 5-7), графика платежей (л.д. 38-39), общих условий кредитования физических лиц (л.д. 40-45). Кредит выдан целевым назначением для приобретения транспортного средства, автомобиль передан в залог банку.

Как следует из кредитного договора, в том числе индивидуальных условий и графика платежей, на момент подписания кредитного договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы по общим условиям кредитования банком физических лиц. С общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в редакции, действующей на момент подписания настоящего документа, которые размещены банком в отделении, где был оформлен настоящий документ, на интернет - сайте банка, а также в подразделениях банка, заемщик ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. Экземпляр общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) получен (л.д. 6 - раздел 14 индивидуальных условий).

Имея намерение на досрочное погашение обязательств перед КБ «ЛОКО-Банк» (АО), истец Зуев Е.В. заключил с ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № 625/0040-0575005 02.02.2017 на сумму 1 412 000 рублей (л.д. 27-31).

02.02.2017 по поручению Зуева Е.В. ВТБ 24 (ПАО) перечислены денежные средства в размере 1 411 391 рублей 08 копеек на счет № №, открытый на имя заемщика Зуева Е.В. в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), что подтверждается платежным поручением № 1 (л.д. 9). В качестве назначения платежа указано: перевод средств с целью погашения задолженности по договору № 80/АК/16/103 Зуев Евгений Валерьевич.

Согласно выписке по счету указанные денежные средства были зачислены на счет 03.02.2017 (л.д. 24).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований о признании обязательства по кредитному договору от 02.06.2016 № 80/АК/16/103 прекращенными, суд первой инстанции исходил из того, что истец не представил доказательств того, что он обращался к ответчику с заявлением о досрочном погашении кредита, определенном кредитным договором.

Судебная коллегия находит выводы суда об отказе в удовлетворении заявленных требований правильными, основанными на нормах материального права и установленных обстоятельствах дела, а доводы апелляционной жалобы несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу положений ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком или клиентом.

В соответствии с пунктом 4.7.1. договора заемщик имеет право осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, предоставив в Банк заявление, составленное, по форме Банка, о намерениях осуществить полное или частичное досрочное погашение Кредита (далее по тексту - «Заявление на полное погашение» и «Заявление на частичное погашение» соответственно), и обеспечив наличие на Счете денежной суммы, достаточной для полного или частичного досрочного погашения Кредита по Договору потребительского кредита; досрочное (частичное/полное) погашение Кредита осуществляется в дату обращения Заемщика с соответствующим заявлением. Досрочное (частичное/полное) погашение кредита осуществляется в дату обращения заемщика с соответствующим заявлением (п.4.7.2).

Поскольку заявления Зуева Е.В. о досрочном гашении суммы долга в банк не поступало, расчетная операция произведена не была, но денежные средства на счету заемщика имелись в даты очередных платежей по графику, денежные средства продолжали списываться со счета в порядке, предусмотренном договором, что не противоречит закону и условиям договора.

Оценивая установленные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами права, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что обязательства истца по кредитному договору, заключенному между сторонами, не были прекращены надлежащим исполнением

Заключая кредитный договор, Зуев Е.В., подписав его, подтвердил, что ознакомлен с его условиями в полном объеме. Желая надлежащим образом досрочно исполнить свои обязательства по договору, внеся на счет значительную сумму денежных средств, истец в то же время не удостоверился, что его заявление о досрочном погашении кредита удовлетворено банком. Каких-либо нарушений со стороны ответчика в данном случае не установлено.

При разрешении спора судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

В целом доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению как основанные на субъективном толковании и применении норм материального права и условий кредитного договора.

Нарушений норм процессуального и материального права судом не допущено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Железнодорожного районного суда г.Новосибирска от 23 января 2019 года в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Зуева Е.В. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи