Решение по делу № 33-100/2015 от 12.01.2015

Судья Монгуш А.В.     Дело № 33-100/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Кызыл 10 февраля 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:

председательствующего Железняковой С.А.,

судей Баутдинова М.Т., Бады-Сагаана А.В.,

при секретаре Карыма А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Баутдинова М.Т. гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице к О. о взыскании задолженности по кредиту, по встречному иску О. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания страхового взноса, взыскании суммы страхования, неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя ответчика О. – С. на решение Кызылского районного суда Республики Тыва от 06 октября 2014 года,

УСТАНОВИЛА:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее - банк) обратилось в суд с иском к О. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, указав, что 20 июня 2012 года стороны заключили договор о предоставлении кредита и ведении банковского счёта № (далее - договор), по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме ** руб. на 48 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако в связи с тем, что заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, образовалась задолженность в сумме **руб. Между банком и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № от 16 октября 2012 года, в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками. До подачи настоящего иска в суд банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины составили **руб. Банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Госпошлина в связи с невыдачей судебного приказа банку не возвращалась.

Просил суд взыскать с О. задолженность по кредитному договору в сумме **руб., в том числе задолженность по оплате основного долга в размере **руб.; проценты за пользование кредитом **руб.; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору **руб.; расходы по государственной пошлине при подаче заявления в размере **руб.

О., не согласившись с иском Банка, предъявил встречный иск, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора в части взыскания страхового взноса при подключении к программе страхования. В обоснование требований указал, что между ним и банком был заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета № от 20 июня 2012 года на сумму ** руб. с выплатой 48,93 % годовых сроком на 48 месяцев. При заключении кредитного договора он был подключён к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, а также от потери работы. Однако фактически ему на руки выдана сумма ** руб., так как 20 июня 2012 года, в день выдачи кредита, банк из суммы кредита списал плату за подключение к программе страхования в размере ** руб. В самом кредитном договоре отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор страхования.

Просил взыскать в его пользу с банка сумму страховой премии в размере ** руб.; сумму неосновательного обогащения в размере ** руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** руб.; компенсацию морального вреда в размере ** руб., а также понесённые судебные расходы в размере ** руб. Обязать банк произвести расчёт задолженности по кредиту на фактически полученную сумму в размере ** руб. с учётом требований ст.319 ГК РФ.

Решением Кызылского районного суда Республики Тыва от 06 октября 2014 года исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» к О. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита удовлетворены частично. С О. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по договору в сумме **руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере **руб. В удовлетворении встречного иска О. отказано полностью.

Не согласившись с решением суда, представитель ответчика по доверенности С. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение и принять новое решение по делу. В обоснование своих доводов указывает на то, что, удовлетворяя требование банка о взыскании упущенной выгоды за будущий период (до 30 мая 2016 года), суд в своём решении сослался на ст. 811 ГК РФ, указывая на обязанность должника по возмещению убытков, вызванных срочным возвратом суммы займа. При этом банком в исковом заявлении не заявлено требование о расторжении кредитного договора и досрочного возврата суммы займа. Отказывая в удовлетворении встречного иска, суд пришёл к выводам, что условия заключения договора с банком предоставляют клиенту право выбора услуги по страхованию и услуга по подключению к программе страхования со взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования. Материалы дела не содержит доказательств того, что ответчик выразил намерение принять участие в программе индивидуального страхования. Достаточных доказательств того, что ответчику было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой организации, не имеется, также как и доказательств, свидетельствующих о том, что О. при заключении договора обладал полной информацией о характере предоставляемой услуги.

В возражении на апелляционную жалобу представитель истца по доверенности У. выражает несогласие с доводами ответчика, находит их необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела и положениям действующего законодательства РФ и не подлежащими удовлетворению. Просит оставить апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности С. апелляционную жалобу поддержала по доводам, изложенным в ней.

Представитель истца, ответчик О. в суд не явились, о причинах неявки суду не сообщили. Судебная коллегия рассматривает дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заемщиком по кредитному договору является безусловным основанием для взыскания с заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно. Данное правило не свидетельствует о расторжении кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 20 июня 2012 года между О. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключён кредитный договор №, согласно которому банк предоставил О. кредит в сумме ** руб., из которого сумма к перечислению составила ** руб., страховой взнос на личное страхование - ** руб., страховой взнос от потери работы - ** руб., процентная ставка по кредиту – 39,90 % годовых, полная стоимость кредита – 48,93 %. Размер ежемесячного платежа в погашение кредита составил **руб., что также подтверждается графиком погашения, подписанным истцом.

Банк надлежащим образом исполнил условия указанного договора, выдав О. 20 июня 2014 года денежные средства в размере ** руб.

Согласно пункту 1.4 раздела II Условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Пунктом 2 раздела III Условий договора установлено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Пунктом 3 раздела III Условий договора предусмотрено право банка на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении I заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Согласно пункту 4 раздела III Условий договора, банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии /просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Из расчёта просроченных процентов, просроченного основного долга видно, что О. нарушал график выплаты платежей по кредитному договору, обязательства по исполнению договора не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно представленному банком расчёту, по состоянию на 17 апреля 2014 года сумма задолженности по основному долгу составила **руб., сумма процентов за пользование кредитом **руб., штраф за возникновение просроченной задолженности начислен в сумме **руб., убытки банка (неоплаченные проценты) составили **руб..

Таким образом, судом установлено, что между банком и О. заключен кредитный договор, при этом обязательство по предоставлению кредита банком исполнено, а заемщик взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом в полном объеме не исполнил.

Поскольку в данном случае заёмщик не представил допустимых доказательств возврата денежных средств заимодавцу, то суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования банка. С выводами суда о частичном удовлетворении требований истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов судебная коллегия соглашается, поскольку они подробно мотивированы в решении суда.

Судебная коллегия со░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░. 927 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░). ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 16 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░). ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 5 ░░░░░░░ 5 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░" ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 5.1 ░░░░░░░ 5 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ "░ ░░░░░░░" ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

20 ░░░░ 2012 ░░░░ ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ** ░░░. ░ ** ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░".

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 16 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 06 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░