Решение по делу № 2-4754/2015 от 06.04.2015

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

07 сентября 2015 года         г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шакировой Л.А.,

при секретаре Сафроновой Е.В.,

с участием: Янаки В.С., его представителя Музыка Т.П., представителя ответчика ОАО «Сбербанк Страхование» Кривцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Янаки В. С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Янаки В.С. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» о возмещении материального ущерба, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между истцом и ОАО «Сбербанк Страхование» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей.

В обеспечение исполнения условий кредитного договора между истцом и ОАО «Сбербанк Страхование» был оформлен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Янаки В.С. была присвоена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию.

Янаки В.С. обратился в страховую компанию ОАО «Сбербанк Страхование» за выплатой страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения было отказано уведомлением № № от ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на то, что заболевание не входит в страховые риски, т.к. он болел до заключения договора страхования и данное заболевание не является страховым случаем.

Указанный отказ в выплате страхового возмещения истец считает незаконным, в связи с чем просит взыскать с ответчика материальный ущерб в сумме <данные изъяты> рублей в пользу выгодоприобретателя, взыскать затраты на юридические услуги в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, а также применить штрафные санкции, предусмотренные положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец Янаки В.С., его представитель Музыка Т.П. исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить по основаниям изложенным в иске, пояснив, что о наличии заболевания истцу не было известно на момент заключения договора страхования.

Представитель ответчика Кривцова А.С. с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении.

Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, в связи с чем, суд в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Выслушав явившихся лиц, исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о нижеследующем.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 и 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Янаки В.С. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых, на цели личного потребления, сроком на <данные изъяты> месяцев.

В этот же день Янаки В.С. оформил заявление на страхование в ОАО "Сбербанк России", которым выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Сбербанк России", согласно которому Банк заключает со страховой компанией ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качества заемщика по кредитному договору. Подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для ее участия в Программе страхования;

В соответствии с заявлением на страхование страховыми случаями являются:

- смерть застрахованного по любой причине

- инвалидность застрахованного по любой причине с установлением <данные изъяты> группы инвалидности.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ Янаки В.С. была установлена <данные изъяты> группа инвалидности, что также подтверждается справкой об инвалидности № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Янаки В.С. обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «Сбербанк Страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что Янаки В.С. были предоставлены ложные сведения относительно состояния его здоровья и наличия ограничений для участия в программе страхования.

Не соглашаясь с указанным отказом, Янаки В.С. обратился в суд за защитой нарушенных прав, при этом в судебном заседании указал, что ему не было известно о том, что имевшееся у него заболевание является раковым заболеванием.

Между тем, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно Соглашению об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховым событием является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Также в данном соглашении предусмотрено, что заболеванием является любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Согласно Условиям участия в Программе страхования не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания заявления на страхование страдали онкологическими заболеваниями (п.<данные изъяты>

Согласно п. <данные изъяты> дополнительного соглашения № к соглашению об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не являются страховыми случаями события, наступившие в результате прямых или косвенных последствий инвалидность, наступившая, вследствие профессионального или общего заболевания, имевшегося у застрахованного до даты заключения договора страхования.

В своем заявлении на страхование Янаки В.С. подтвердил, что он не страдает злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, также указал, что сведения, приведенные в заявлении соответствуют действительности, что характер этих сведений является основанием для его участия в Программе страхования, что он понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они приведены выше, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений здоровья дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Как видно из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № № от ДД.ММ.ГГГГ Янаки В.С. с ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз «Миелопролиферативное заболевание. Эссенциальная тромоцитемия», что согласно коду № означает Миелоидный лейкоз (злокачественные новообразования лимфоидной, кроветворной и родственной им тканей, т.е. заболевание кроветворной системы).

Таким образом, на момент заключения договора страхования у Янаки В.С. имелось заболевание «Миелопролиферативное заболевание. Эссенциальная тромоцитемия», о котором страхователь обязан был сообщить страховщику.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По смыслу вышеприведенной нормы права при рассмотрении вопроса о том, обладало ли событие, на случай наступления которого производилось страхование, признаком случайности, суд должен принимать во внимание характер страхового случая и наличие у страхователя информации об указанном событии.

Изложенное бесспорно свидетельствует о том, что данное заболевание диагностировано еще до заключения договора страхования, однако, заключая договор страхования, истец не сообщил страховщику о наличии у него указанного заболевания; доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, застрахованное лицо нарушило положения ст. 944 ГК РФ, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность страхового случая.

В соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

С учетом изложенного, а также положений п. 1 ст. 196 ГПК РФ, устанавливающих, что при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению, суд приходит к выводу о том, что в данном случае страховщику были представлены недостоверные сведения о состоянии здоровья истца, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, что лишило страховщика возможности правильно определить степень страхового риска и привело к необоснованному включению Янаки В.С. в список застрахованных лиц, в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Поскольку требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов на представителя производны от требования о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, то соответственно не имеется оснований для удовлетворения указанных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Янаки В. С. к ООО «Сбербанк Страхование» о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд <адрес> РБ.

Судья Л.А. Шакирова