Решение по делу № 2-224/2024 от 21.02.2024

Тарасенко ЮА"> Тарасенко ЮА">

Дело № 2-224/2024 КОПИЯ

УИД 42RS0038-01-2024-000141-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Балякиной Ю.С.,

при секретаре Тарасенко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Белово

18 июня 2024 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и Ф.И.О.1 заключили кредитный договор № от 21.10.2013 на сумму <данные изъяты> рублей, в том числе: 180000,00 рублей – сумма к выдаче, 18533,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению заемщика.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11407,71 рублей.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.10.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.10.2014 по 05.10.2016 в размере 102527,33 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 24.01.2024 задолженность заемщика по договору составляет 307347,88 рублей, из которых: сумма основного долга – 177332,96 рубля; сумма процентов за пользование кредитом - 16334,72 рубля; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 102527,33 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 11152,87 рубля.

Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6273,48 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. На момент смерти обязательства заемщика не исполнены.

Просит суд: взыскать с надлежащего ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 21.10.2013 в размере 307347, 88 рублей, из которых: сумма основного долга – 177332,96 рубля; сумма процентов за пользование кредитом - 16334,72 рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 102527, 33 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 11152,87 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6273,48 рубля.

15.03.2024 определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечена супруга умершего – Никонова О. Г. (л.д. 56-57).

Определением суда от 18.04.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований к предмету спора, привлечёно АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ» (л.д. 64-66).

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом. Судебное извещение на дату 02.04.2024 получено истцом (л.д. 58), судебное извещение на дату 18.06.2024 16-00 часов возвращено с истечением срока хранения.

В соответствии с п.1 ст. 165 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая изложенные положения закона и разъяснения, суд считает истца извещенным о рассмотрении дела. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 4 об. сторона).

Ответчик Никонова О.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. 14.05.2024 от Никоновой О.Г. поступило заявление, в котором она просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности. В указанном заявлении (л.д. 84) просила рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований к предмету спора - АО «ЗЕТТА СТРАХОВАНИЕ», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д. 88 об сторона).

Руководствуясь нормами ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришёл к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции от 23.07.2013) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с положениями ч. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г., дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

В соответствии с п. 1.8. Положения Центрального Банка РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П от 21.09.2006 г., конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 21.10.2013 на основании заявки на открытие банковских счетов (составная часть договора) между ООО «ХКФ Банк» и Ф.И.О.1 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составляет в <данные изъяты> рубля, из которых: 180000,00 рублей – сумма к выдаче, 18533,00 рублей – сумма оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 54.90% годовых, срок возврата кредита 36 процентных периода по 30 календарных дней (л.д. 6).

В заявке указан текущий счет неименной карты №.

Согласно условиям договора, сумма ежемесячного платежа составляет 11407,71 рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 10.11.2023.

В заявке указано, что заемщиком получена Заявка, график гашения по кредиту, он ознакомлен и полностью согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты и т.д. (л.д. 6).

Банк исполнил свои обязательства по договору кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

По желанию клиента Банк на возмездной основе предоставил заемщику дополнительные услуги: по индивидуальному добровольному страхованию – <данные изъяты> рублей, перечисление которых подтверждается выпиской по счету (л.д. 8об., 13).

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора (л.д. 10).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 3 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего в Графике погашения (л.д. 10).

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора (л.д. 11).

Поскольку Ф.И.О.1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, образовалась задолженность, которая по состоянию на 24.01.2024 составляет 307347,88 рублей, из которых: сумма основного долга – 177332,96 рубля; сумма процентов за пользование кредитом - 16334,72 рубля; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 102527,33 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 11152,87 рубля (л.д. 14-15).

Судом установлено, что заемщик Ф.И.О.1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 32об.).

Согласно п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Так, в силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса РФ не следует иное.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» обращено внимание на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно пунктов 58, 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения кредитного договора, и эта обязанность переходит в неизменном виде.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из представленной в материалы дела копии наследственного дела, открытого нотариусом Антиповым А.В. после смерти Ф.И.О.1 следует, что наследником Ф.И.О.1 которому ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону, является супруга наследодателя Никонова О. Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 35, 34, 44об.- 45об.).

Таким образом, Никонова О.Г., являясь наследником принявшим наследство после смерти Ф.И.О.1 приняла на себя обязанность исполнения кредитных обязательств, поскольку обязательства заемщика Ф.И.О.1 не связаны с личностью должника, не исполнены надлежащим образом.

Возражая против заявленных требований, Никонова О.Г. заявила ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 84-85), рассматривая которое, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям кредитного договора №, предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, посредством внесения ежемесячных платежей в размере 11407,71 руб., то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу. Количество процентных периодов определено сторонами договора 36. Кредит предоставлен на срок 36 мес., что усматривается из условий договора и подтверждается количеством процентных платежей, указанным в заявке (л.д. 6), количеством ежемесячных платежей указанных в расчете задолженности (л.д. 14).

Как ранее было указано судом в соответствии с разделом II Общих условий Договора первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Из выписки по счету усматривается, что кредит был предоставлен заемщику 21.10.2013, таким образом, первый процентный период начал исчисляться с 22.10.2013 и закончился 22.11.2013, после чего началось исчисление следующего процентного периода.

Учитывая количество процентных периодов определенное сторонами договора - 36, срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу, подлежащему оплате 22.11.2016 истек 22.11.2019, то есть до смерти заемщика Ф.И.О.1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, и тем более до обращения истца с настоящим иском в суд.

При этом сам истец в иске указал, что согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.10.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), исходя из указанной даты срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу истек 05.11.2019.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследственному имуществу Ф.И.О.1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Беловский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца с момента вынесения решения.

Судья /подпись/ Ю.С. Балякина

Мотивированное решение изготовлено 24.06.2024.