Решение по делу № 2-1232/2020 от 12.12.2019

Дело № 2-1232/2020
УИН: 11RS0001-01-2019-017021-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сыктывкар 27 января 2020 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Коданевой Я.В.,

при секретаре Стеблиной Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Шаньгиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Сыктывкарский городской суд с иском к Шаньгиной О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в размере 189 779,43 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 995,59 руб.

Основанием для обращения в суд с данным иском послужило ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по указанному кредиту.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, извещен судом о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик Шаньгина О.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие; в направленных в адрес суда возражениях просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав на пропуск истцом срока исковой давности и на несоразмерно заявленной ответчиком суммы неустойки последствиям нарушения обязательств.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы настоящего дела, материалы гражданского дела № 2-2221/2019 (о вынесении судебного приказа), суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ** ** ** между Шаньгиной О.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №... на сумму ...

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 199 172 руб. на счет заемщика №..., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Сумма к выдаче через кассу заемщика за минусом 29 172 руб.- оплата страхового взноса на личное страхование; составила 170 000 руб.

Дата перечисления первого ежемесячного платежа 16.07.2013, ежемесячный платеж составляет 6 454,29 руб.

Согласно разделу «О документах» Кредитного договора, Шаньгина О.В. подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по Неименной карте. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ).

По настоящему Договору Банк открывает заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

При заключении Договора истцом получена как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

Из материалов дела следует, и не опровергнуто самим ответчиком, что со стороны Шаньгиной О.В. обязательства по кредитному договору в части своевременного ежемесячного погашения кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются, последний платеж произведен в феврале 2016.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность по кредиту не погашена, с учетом данного обстоятельства, банк вправе требовать полного погашения ссудной задолженности.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, действующие с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за просрочку исполнения требования банка о полном погашения задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования (кроме штрафа), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

09.07.2019 мировым судьей Лесозаводского судебного участка г.Сыктывкара РК вынесен судебный приказ о взыскании с Шаньгиной О.В. в пользу ООО «Хоум Крдит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору №... от ** ** **.

Определением мирового судьи Лесозаводского судебного участка г.Сыктывкара РК от 26.07.2019 по заявлению должника данный судебный приказ отменен.

По расчету истца по состоянию на 31.05.2018 задолженность по кредиту составила 189 779,43 руб., из них 128 421,03 руб. – задолженность по основному долгу; 12 203,01 руб. – проценты за пользование кредитом; 38 940,65 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 10 098,74 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности; комиссия за направление извещения в размере 116 руб.

Мотивированных возражений относительно суммы задолженности по кредиту стороной ответчика не представлено. Доказательства погашения задолженности на момент рассмотрения спора также отсутствуют.

Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция содержится в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) указано, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно положений ст.ст. 203,204 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая, что истец ранее обращался к мировому судье Лесозаводского судебного участка г.Сыктывкара РК с заявлением о вынесении судебного приказа, суд полагает, что с даты обращения к мировому судье и до отмены судебного приказа о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности течение срока исковой давности было приостановлено на 27 дней (30.06.2019 по 26.07.2019).

Настоящее исковое заявление поступило в Сыктывкарский городской суд РК 12.12.2019, то есть трехлетний срок исковой давности истекал бы 12.12.2016, однако учитывая период приостановления срока исковой давности – 27 дней, суд приходит к выводу, что в рамках настоящего спора истцом пропущен срок исковой давности по платежам до 15.11.2016 (12.12.2016 -27 дней).

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Принимая во внимание, что в рамках заключенного между сторонами кредитного договора, проценты и комиссии подлежат уплате заемщиком одновременно с уплатой суммы основанного долга, то срок исковой давности по требованию о взыскании процентов и комиссий, за период до 15.11.2016 также истек.

Срок исковой давности по требованию о взыскании штрафа за период с 12.03.2016 по 10.06.2016, истцом также пропущен.

Таким образом, по расчету суда с ответчика в пользу истца, с учетом имеющегося в материалах дела расчета истца не опровергнутого ответчиком и заявленного ответчиком ходатайства о пропуске срока исковой давности по платежам до 15.11.2016, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 121 783,62 руб., из них: 96 190,98 руб. (128 421,03 – 32 230,05) – основной долг; 25 592,64 руб. (38 940,65 – 13 348,01) - убытки (неоплаченные проценты за пользование кредитом после выставления требования).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Между тем, доказательств прерывания срока путем совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, а также доказательств, свидетельствующих об изменении срока исполнения обязательств по возврату, которые могли повлиять на исчисления срока исковой давности, стороной истца не представлено, а судом не добыто. Ссылки иска на направление ответчику требования 09.06.2016 о необходимости погашения задолженности в срок до 09.07.2016, допустимыми доказательствами не подтверждены.

Поскольку с учетом применения к спорным правоотношениям срока исковой давности требования о взыскании штрафных санкций удовлетворению не подлежат, оснований для рассмотрения вопроса об их снижении не имеется.

С учетом положений ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать уплаченную им при подаче иска госпошлину в размере 3 635,67 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Шаньгиной О.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** по состоянию на 31.05.2018 в размере 121 783 (сто двадцать одна тысяча семьсот восемьдесят три) рубля 62 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 635 (три тысячи шестьсот тридцать пять) рублей 67 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья- Я.В. Коданева