Решение по делу № 2-106/2019 от 28.01.2019

Дело № 2-106/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года гор.Галич Костромской области

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Балашовой Е.В.,

при секретаре Чижовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску ПАО РОСБАНК к Галаеву М. Г. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к Галаеву М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с <дата> наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и Галаевым М. Г. (заемщиком) был заключен кредитный договор .....CCSZ50146206 на сумму 368 268 руб. 43 коп., под 17,40% годовых, со сроком возврата - <дата>.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита.

В этот же день в обеспечение обязательств по кредиту с Галаевым М.Г. заключен договор залога .....

В соответствии с п.1.1 Договора залога предметом залога является транспортное средство <данные изъяты>

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Согласно п.6 Индивидуальных условий заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору.

Согласно условиям заключенного кредитного договора кредитор приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика.

В адрес Галаева М.Г. направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. Требование прилагается.

Согласно условиям заключенного кредитного договора кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.6 Индивидуальных условий.

Дата выхода заемщика на просрочку - <дата>. Таким образом, задолженность образовалась за период с <дата> по <дата>.

Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору составляет 135 365 руб. 19 коп. (сто тридцать пять тысяч триста шестьдесят пять рублей 19 копеек), в том числе: по основному долгу - 123 553 руб. 22 коп., по процентам - 11 811 руб.97 коп.

<дата> истец зарегистрировал залоговый автомобиль в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества (номер уведомления о возникновении залога .....360).

В связи с тем, что стоимость заложенного имущества согласно кредитному договору в настоящее время изменилась, Банк произвел оценку заложенного имущества на текущий момент с целью установления реальной стоимости заложенного имущества на момент вынесения решения суда, отчет об оценке прилагается.

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежные средства фактически предоставлены заемщику посредством зачисления на счет, кредитный договор оформлен в форме заявления о предоставлении кредита (офертно-акцептной форме), что не противоречит требованиям действующего законодательства.

На основании вышеизложенного, ПАО РОСБАНК просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 135 365 руб. 19 коп. и обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, с определением начальной продажной цены в размере 190 000 рублей.

Представитель ПАО РОСБАНК надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие. Представитель Мамаева Е.А., действующая по доверенности, в ходе рассмотрения дела уточнила исковые требования и просит взыскать с Галаева М.Г. задолженность по кредитному договору, с учётом частичного погашения, в сумме 105 365 руб. 18 коп., в том числе 102 864 руб. 09 коп. – основной долг, 2 501 руб. 09 коп. – проценты.

Ответчик Галаев М.Г. в ходе рассмотрения дела ссылался на наступление страхового случая в связи с его заболеванием, приобретенным в период действия кредитного договора и взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту в пользу ПАО «РОСБАНК».

Однако в день рассмотрения дела Галаев М.Г. исковые требования признал полностью и пояснил, что действительно он заключал с истцом кредитный договор на сумму 368 268 руб. 43 коп., под 17,40% годовых, со сроком возврата - <дата>. Им был также заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>. В настоящее время выплачивать кредит ему по причине болезни затруднительно.

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», привлеченного по определению суда от <дата> в качестве соответчика, в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав ответчика Галаева М.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Как установлено в судебном заседании, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Галаевым М. Г. <дата> заключен кредитный договор ..... на сумму 368 268 руб. 43 коп., под 17,40% годовых, на срок 60 месяцев, дата полного возврата кредита - <дата>.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору между Банком и Галаевым М.Г. заключен договор залога .....CCSZ50146206 транспортного средства <данные изъяты>.

Судом установлено, что выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств на счет ..... с последующим перечислением по целевому назначению.

Как следует из п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.36-40), ежемесячный платеж в размере 9 225 руб. 87 коп. вносится 23 числа каждого месяца (п.6).

Согласно п.10 индивидуальных условияй кредитного договора заемщик обязался передать кредитору в качестве обеспечения под залог приобретенное транспортное средство.

    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).

Ответчик Галаев М.Г. надлежащим образом не выполнял условия вышеназванного кредитного договора, денежные средства в счёт погашения задолженности своевременно не вносил. Таким образом, с <дата> образовалась просроченная задолженность.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д.6-16), лицевыми счетами (л.д.17-30) и требованием от <дата> (л.д.57), направленным в адрес ответчика, с просьбой погасить имевшуюся задолженность по кредитному договору.

Как следует из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты … со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору у ответчика Галаева М.Г. по состоянию на <дата> составляла 135 365 руб. 19 коп., в том числе: 123 553 руб. 22 коп. – основной долг, 11 811 руб. 97 коп. – проценты.

В ходе рассмотрения дела ответчиком частично погашена сумма долга. Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору у Галаева М.Г. по состоянию на <дата> составляет 105 365 руб. 18 коп., в том числе: 102 864 руб. 09 коп. – основной долг, 2 501 руб. 09 коп. – проценты.

Расчёт суммы задолженности по кредитному договору произведён правильно, и сомнений у суда не вызывает.

Судом рассмотрены доводы ответчика Галаева М.Г. о наступлении страхового случая в связи с его заболеванием, приобретенным в период действия кредитного договора и взыскании с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту в пользу ПАО «РОСБАНК».

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, страховой случай является объективно совершившимся событием, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту.

Законом не предусмотрено, что причина наступления несчастного случая может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Следовательно, страховым случаем признается факт смерти застрахованного, независимо от причины ее наступления.

Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и Правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - свершившееся событие. По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В судебном заседании исследован договор страхования жизни и здоровья заемщика ..... от <дата>, заключенный между страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и страхователем Галаевым М.Г.

Согласно договору страхования выгодоприобретателем является ОАО АКБ «РОСБАНК», страховая сумма на дату заключения договора составляет – 368 268 руб. 43 коп., срок страхования составляет 60 месяцев с момента вступления в силу договора страхования.

Страховыми рисками, согласно вышеуказанному договору, являются смерть застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившие в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из материалов дела, Галаев М.Г. имеет заболевание, приобретенное в период действия кредитного договора, что подтверждается выпиской эпикриза из медицинской карты ..... стационарного больного отделения кардиологии с блоком реанимации и интенсивной терапии РСЦ (л.д.169-170), выпиской из медицинской карты стационарного больного отделения колоноскопии ОГБУЗ ОБ КО ..... (л.174-175).

Однако, ответчиком суду не предоставлено доказательств того, что в результате болезни Галаеву М.Г. установлена инвалидность 1 или 2 группы.

Более того, в суде Галаев М.Г. подтвердил, что у него не имеется группы инвалидности, и признал исковые требования.

При изложенных обстоятельствах, учитывая положения вышеуказанного договора страхования, суд считает, что болезнь ответчика Галаева М.Г. не является страховым случаем, поэтому в иске к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» следует отказать.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с Галаева М.Г. в пользу ПАО РОСБАНК задолженности по кредитному договору в сумме 105 365 руб. 18 коп.

Согласно ст.235 ГК РФ, принудительное изъятие у собственника имущества не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Как установлено в судебном заседании, исполнение обязательств Галаева М.Г., вытекающего из кредитного договора ..... от <дата> обеспеченного договором залога.

Согласно договору залога ..... от <дата> (л.д.32-35) предметом залога является автомобиль <данные изъяты>. Стоимость предмета залога в силу ст.1 п.1.3 настоящего договора составляет 368 890 руб.

Как следует из ст.4 договора залога, взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в полном объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с заключением о среднерыночной стоимости заложенного транспортного средства, проведенным оценщиком ООО «ФинКейс» (л.д.53), стоимость автомобиля <данные изъяты>, составляет 190 000 руб.

Размер требований залогодержателя, выразившийся в наличии задолженности заемщика по кредитному договору, соразмерен стоимости заложенного имущества.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога ..... от <дата> - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Галаеву М. Г., путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 190 000 руб.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Как следует материалов дела, ПАО РОСБАНК платежным поручением ..... от <дата> уплатило госпошлину в сумме 9 907 руб. 30 коп.

Таким образом, с Галаева М.Г. в пользу ПАО РОСБАНК также подлежит взысканию госпошлина в размере 9907 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 235, 309, 310, 329, 334, 337, 340, 348, 349, 350, 421, 422, 809, 810,811, 819, 934 ГК РФ, ст.ст.12, 88, 98 и 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Галаева М. Г. в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору .....CCSZ50146206 от <дата> в сумме 105 365 руб. 18 коп. и госпошлину в размере 9 907 руб. 30 коп., а всего взыскать 115 272 (сто пятнадцать тысяч двести семьдесят два) руб. 48 коп.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога № ..... от <дата> имущество - автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Галаеву М. Г., путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере 190 000 (сто девяносто тысяч) рублей.

В иске ПАО РОСБАНК к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

     Судья Е.В. Балашова