Решение по делу № 2-5738/2015 от 20.01.2015

копия

№ 2-5738/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2015 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Антипиной В.А.,

с участием представителя КРОО «Защита потребителей» - ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Домбровская И.В. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Домбровская И.В. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Домбровская И.В. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (после реорганизации Публичным акционерным обществом «Ханты-Мансийский банк Открытие») был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, по условиям которого на заемщика возлагалась обязанность по уплате страховой премии <данные изъяты>, которая была удержана ответчиком из суммы кредита в день его выдачи. Считает, что данные условия были навязаны Домбровская И.В., заключение договора страхования являлось единственным для нее возможным способом получить кредит на предложенных Банком условиях. Кроме того до нее не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Данные условия кредитного договора нарушают права Домбровская И.В. как потребителя банковских услуг.

Истец просит признать недействительными условия раздела 4 целевое назначение кредита, заявления на предоставление кредита и открытия текущего счета, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, в части, обязывающей заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию; взыскать с ответчика в пользу Домбровская И.В. уплаченную в счет страховой премии денежную сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>, неустойку – <данные изъяты>, денежную компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, из которого <данные изъяты> % перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Домбровская И.В., не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 56).

Представитель процессуального истца КРОО «Защита потребителей» - ФИО1 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, дополнительно суду пояснил, что услуга по страхованию Домбровская И.В. была навязана, в заявлении на получение кредита изначально была предусмотрена оплата страховой премии, указан ее размер, номер договора страхования и Страховщик

Ответчик ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и третье лицо ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явились, о дате времени и месте судебного заседания извещены судом своевременно и надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Анализ приведенных норм права свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании заявления Домбровская И.В. от ДД.ММ.ГГГГ между Домбровская И.В. и ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ОАО Банк «Открытие») был заключен кредитный договор №, по условиям которого Домбровская И.В. был предоставлен потребительский кредит на срок <данные изъяты> месяцев в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых.

Из представленного в материалы дела заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ следует указание на заключение с Домбровская И.В. договора страхования с ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> путем перечисления указанной суммы на счет страховщика, а также на то, что в случае заключения договора страхования она разрешила банку предоставлять страховщику любую информацию, требуемую страховщиком в связи с исполнением договора страхования (л.д. 78 – 80).

Как следует из Условий предоставления ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ОАО Банком «Открытие») физическим лицам потребительского кредита, договор индивидуального страхования НС является договором (страховой полис) индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщика на срок кредитования, который может быть заключен с любой кредитной организацией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования. Решение Клиента заключить Договор индивидуального страхования НС и (или) договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные в кредитном договоре. С указанными Условиями Домбровская И.В. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 69, 76).

Из заявления Домбровская И.В. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Домбровская И.В. просила ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> день в соответствии с условиями изложенными в договоре страхования, который должен быть оплачен одним платежом в течении <данные изъяты> дней с даты выдачи договора страхования (страхового полиса), путем безналичного перечисления денежных средств полном объеме на расчетный счет страховщика по реквизитам указным в полисе. Также указала, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, страховой полис ею получен, она с ними ознакомлена, согласна соблюдать условия страхования. Помимо прочего истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования, по ее усмотрению, и его наличие не влияет на принятие ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ОАО Банком «Открытие») решения о предоставлении кредита, а также не ставит условия кредитования в зависимость от наличия или отсутствия договора (л.д. 81).

По заключению договора страхования истице был выдан страховой полис, которым она подтвердила заключение между страхователем и страховщиком договора страхования на основании заявления страхователя, а кроме того обязалась уплатить сумму страховой премии, выплачивать страховую сумму выгодоприобретателю, при наступлении страхового случая.

Домбровская И.В. была согласна с тем, что договор страхования (страховой полис) вступает в силу только после оплаты страхового взноса в размере <данные изъяты>, которую она обязана оплатить в течение <данные изъяты> с даты выдачи полиса.

Кроме того, Домбровская И.В. подписала заявление на перевод денежных средств, согласно которому она поручила ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (ОАО Банк «Открытие») осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> в счет оплаты страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года, которые были переведены ОАО Банком «Открытие», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 77, 94).

Оценив представленные в материалы дела доказательства, доводы и возражения сторон в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия Банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей.

Доказательств того, что предложенные Банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, стороной истца в материалы дела не представлено. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено. Напротив, материалами дела подтверждается, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием истицей Домбровская И.В. были подписаны собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой платы.

Изложенное выше в своей совокупности свидетельствует, что у истицы Домбровская И.В. имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме личного страхования или без обеспечения, поскольку данное условие не является обязательным условием кредитного договора.

В этой связи при получении кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердила собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписала заявление на страхование, в связи с чем суд не усматривает оснований для признания условий страхования условиями, нарушающими права потребителя, а потому полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Домбровская И.В. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк Открытие» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна.

Судья                  Т.Л.Чернова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года.

Решение не вступило в законную силу

Судья                  Т.Л.Чернова